• Главная страница
• Статьи
• ТОП-8 причин отказа банков в выдаче кредита

ТОП-8 причин отказа банков в выдаче кредита

Даже предоставив весь запрошенный комплект документов, заемщик может так и не получить кредит в банке. Расскажем о наиболее распространенных причинах нежелания банков выдавать кредиты.

Когда не хватает средств на покупку недвижимости, авто, электроники или просто покрытия текущих нужд, люди обращаются в банк за получением кредита, но при этом нередко получают отказ. Как показывает практика, финансовые учреждения обычно не объясняют причины, по которым они отказывают в выдаче заемных средств. Мы решили рассмотреть наиболее типичные ситуации.

Основные причины отказа кредита в банке

1. Отсутствие кредитной истории

Отсутствие кредитной истории оценивается банками с негативной стороны, поскольку в такой ситуации финансовое учреждение не может составить представление о потенциальном заемщике. Стандартная европейская и американская практика действует сегодня и в России — люди без кредитной истории могут рассчитывать лишь на кредит, оформленный на небольшую сумму под высокий процент.

Проблему отсутствия кредитной истории достаточно просто решить, просто оформив займ на небольшую сумму в банке или микрофинансовой организации. Стоит отметить, что МФО охотнее выдают денежные средства заемщикам без кредитной истории в сравнении с банками. Если рассматривать банки, то лучше обращаться не в самые крупные финансовые учреждения, которые не так давно появились на рынке финансовых услуг — они больше нуждаются в клиентах, поэтому и шансов получить ссуду будет больше.

2. Испорченная кредитная история

Банк может подать запрос в Бюро кредитных историй и узнать не только информацию о том, есть ли у заемщиков на текущий момент кредитные обязательства, но и о том, какие кредиты он оформлял ранее в течение последних 10 лет, вносил ли он платежи без задержек. С недавних пор кредитная история позволяет даже узнать о случаях обращения в банк за получением заемных средств, то есть все заявки на получение кредита в ней также будут отражены.

Испорченная кредитная история — очень распространенная причина отказа банка выдать кредит, однако существует немало способов ее исправить. Один из них — оформление микрозайма в МФО или кредита с высокой процентной ставкой. Если вносить вовремя платежи, то со временем положительная статистка перекроет негативную и доверие банков восстановится.

3. Превышение кредитного лимита

Эта причина может помешать оформить кредит в том случае, если банк проверяет уровень доходов заемщика, и он оказывается ниже, чем это установлено правилами финансового учреждения. Другими словами, в каждом банке действует правило «30 процентов» или «40 процентов» (в каждом случае цифры разные). Это означает, что если ежемесячный платеж по кредиту превышает 30 % или 40 % от суммы ежемесячных доходов потенциального заемщика, банк откажет в выдаче заемных средств. Стоит отметить, что сотрудники банков далеко не всегда объясняют, что причина отказа состоит в низком уровне ежемесячного дохода для выплаты кредита.

В этом случае можно:

• обратиться в банк, который не требует справку 2-НДФЛ;
• уменьшить сумму кредита или увеличить его срок, чтобы сумма ежемесячных платежей не превышала лимит, установленный банком;
• рассказать о дополнительных источниках дохода, например, от сдачи недвижимости в аренду.

4. Высокий уровень долговой нагрузки

Частая причина отказа — высокий уровень долговой нагрузки, то есть, когда у заемщика уже есть несколько непогашенных кредитов. С одной стороны, банк понимает, что новый займ может оформляться для погашения старых долгов, и такая «кредитная пирамида» рано или поздно рухнет, в результате чего заемщик не сможет вовремя погасить задолженность. С другой стороны, банки рассматривают заемщиков с большим количеством кредитов как людей, привыкших жить в долг и не умеющих планировать финансы и накапливать сбережения, что также увеличивает риски невыплаты кредита в случае возникновения непредвиденной ситуации.

5. Слишком частые кредиты

Если заемщик слишком часто обращается в банки за получением кредита, это также может насторожить сотрудников банка. Они могут решить, что аналогично предыдущей ситуации новый кредит нужен для погашения старых долгов, то есть для построения «кредитной пирамиды». Безусловно, это рискованно для банка, поэтому может быть отказ в выдаче кредитных средств.

Чтобы решить такую проблему, достаточно подождать 3–4 месяца после подачи последней заявки и вновь обращаться в финансовое учреждение.

6. Предоставление некорректной информации

Заведомо неверная или ошибочная информация, которую заемщик предоставляет банковскому учреждению, заполняя анкету и подавая пакет документов, нередко становится причиной отказа в выдаче кредитов. Банки могут легко проверить данные, например, сопоставить информацию и зарплату со средними зарплатами на данной должности в регионе.

7. Работа заемщика

Банки нередко отказывают в выдаче кредита, если их чем-то не устраивает работа заемщика. Ситуации могут быть разными, в частности, чаще всего это неофициальное трудоустройство, при котором финансовое учреждение не может проверить уровень доходов потенциального заемщика. Кроме этого, закон никак не защищает неофициально трудоустроенных людей, поэтому нет никаких гарантий, что человек в одночасье не лишится работы, а значит и источника дохода.

Часто банки отказывают заемщикам, если их общий трудовой стаж меньше 1 года либо стаж на последнем месте работы меньше 6 месяцев.

Частая смена работы также не увеличивает шансы на получение кредита, в особенности на долгий срок (на несколько лет).

Иногда банки предпочитают перестраховываться и отказывают в выдаче кредитных средств людям, чья работа связана с повышенным риском для жизни (сотрудникам МЧС, МВД, Минобороны). Безусловно, банк находит формальную причину отказа, поскольку законных оснований для такого отказа быть не может.

8. «Стоп-условия»

Как показывает практика, в некоторых банках может действовать ряд так называемых стоп-условий, к которым относится:

• Возраст потенциальных заемщиков

Обычно с этой причиной сталкиваются молодые люди (с 18 до 21 года или с 18 до 25 лет) и пожилые люди (которым больше 60–65 лет). Банки оценивают риски по таким сделкам как высокие, поскольку такие люди относятся к социально незащищенным категориям населения с низким уровнем доходов.

• Прописка

Банк может отказать в выдаче кредитных средств, если в регионе, где прописан человек, нет офисов финансового учреждения или не работает партнерская коллекторская организация, занимающаяся взысканием просроченных долгов.

• Судимость

Судимость потенциального клиента или его близких родственников может насторожить банк и стать «отпугивающим» фактором. Однако сегодня к такому стоп-фактору относятся лояльно, учитывая причину судимости и оценивая момент давности. Если прошло более 3 лет, то шансы оформить кредит достаточно высоки.

• Незавершенный бракоразводный процесс

Финансовые учреждения предпочитают не связываться с людьми, если их бракоразводный процесс не завершен, поскольку, как показывает практика, могут возникнуть сложности с решением вопроса, кто дальше будет выплачивать долг банку. Однако если бракоразводный процесс уже завершен, никаких проблем не возникнет.

• Беременность

Женщина может получить отказ, если банк посчитает, что она беременна и пытается скрыть этот факт. Это объясняется тем, что после рождения ребенка у молодой матери не хватит денег выплатить долг. Конечно, это незаконно, поэтому банк находит другие формальные причины.

• Неработающий супруг и супруга и наличие трех и более детей

Банки оценивают риск невыплаты кредита такими семьями как высокий, поэтому могут отказать в кредите.

На отрицательное решение банка могут повлиять перечисленные нами причины как по отдельности, так и в совокупности. Например, у заемщика хорошая кредитная история и высокий уровень доходов, но большая долговая нагрузка, и это может стать причиной отказа. А в некоторых случаях банки отказывают вследствие банковской ошибки.