Не стоит отчаиваться, если ваша кредитная история испорчена. Расскажем, по каким критериям заемщика могут посчитать ненадежным, как выйти из этой ситуации и как в нее опять не попасть.
Кредиты стали для россиян привычным и весьма распространенным явлением. Одни берут деньги в банке для покупки автомобиля или квартиры, другим необходимы кредитные средства для оплаты лечения или же других не менее важных расходов, а третьи просто не хотят ждать начисления зарплаты или накопления нужной суммы и берут кредит для покупки новенького смартфона или поездки в отпуск. Любой займ, полученный в банке или микрофинансовой организации, формирует кредитную историю. Когда говорят об испорченной кредитной истории, это означает, что заемщик вовремя не смог выполнить свои обязательства и вернуть займ, однако, существуют также и другие причины.
Если банки отказывают в выдаче нового кредита, поскольку кредитная история ранее была испорчена, придется искать способы, как ее исправить.
Кредитная история — это информация, которая должна храниться в одном из Бюро кредитных историй в течение 10 лет с момента последних изменений, а регулируется этот процесс Законом №218-ФЗ «О кредитных историях». Таким образом, банк, прежде чем выдать кредит потенциальному заемщику, может проверить информацию и узнать, были ли у него проблемы с погашением кредитного долга в прошлом.
Кредитная история заемщика состоит из четырех основных разделов:
Стоит отметить, что информационный раздел может предоставляться даже без согласия самого заемщика. Таким образом, кредитная история позволяет узнать полную информацию даже об обращениях потенциального заемщика в банки для получения денег, не говоря уже о выплаченных, текущих и просроченных кредитах.
На начало текущего года задолженность по кредитам, выданным физическим лицам, составила около 10, 4 триллиона рублей. Из них 9,3% — это просроченные ссуды, по которым не вносились оплаты более 90 дней. Таким образом, испорченная кредитная история — это далеко не редкость в нынешнее время.
Одна из причин, по которой кредиты не погашаются своевременно — сложная экономическая ситуация в стране. Вторая причина этого — неправильное финансовое планирование заемщиков. Многие просто привыкли постоянно «жить в долг», поэтому доля просроченных и непогашенных вовремя кредитов среди россиян остается огромной.
Фактически, на рынке потребительского кредитования сложилась ситуация, когда ответственные заемщики предпочитают не оформлять кредиты, так как не уверены в том, что смогут вовремя выплатить долг. Выходит, что современную картину рынка кредитования в России формируют клиенты банков, которые обратились за оформлением второго или третьего кредита. Другими словами, они уже имеют задолженность, но это их не останавливает. Большая кредитная нагрузка, конечно, приводит к тому, что заемщик не всегда вовремя вносит ежемесячные платежи в срок.
Как мы уже отметили, основная причина испорченной кредитной истории — нарушение заемщиком условий кредитного договора, то есть просрочки выплат или отказ погашать задолженность. Но в некоторых случаях вина за плохую кредитную историю лежит на банке. Эксперты даже провели исследование и выяснили, что это происходит в 0,1% случаев. Учитывая, что миллионы россиян оформляют кредиты, количество пострадавших составляет десятки тысяч заемщиков.
1.Банк не отправил информацию о погашении займа в Бюро кредитных историй.
Может произойти следующее: заемщик вовремя погасил кредит, но банк по ошибке не передал эту информацию в Бюро кредитных историй. Так возникает просрочка, и если она превышает 30 дней, заемщика относят в группу недобросовестных.
2.В кредитной истории неправильно указаны данные.
Иногда банк передает неправильные сведения в Бюро кредитных историй, например, несуществующий номер телефона. Такая ошибка считается некритичной. Намного хуже обстоят дела, когда банк подал некорректные данные об адресе, ФИО заемщика, дате или месте его рождения — в этом случае ошибка считается критичной.
3.Отражение в кредитной истории займа, который заемщик не брал.
Иногда человек, решив проверить кредитную историю, обнаруживает, что у него есть непогашенный кредит, который он никогда не оформлял. Обычно с этим сталкиваются люди с распространенной фамилией и именем.
4.Дублирование кредитов.
Бывают случаи, когда в кредитной истории заемщика вместо одного займа отображаются два — на одну и ту же сумму, оформленые в один и тот же день.
По сути, ни у заемщика, ни у банка нет обратной связи с Бюро кредитных историй (БКИ). Банк не перепроверяет сведения, который он подает в БКИ. Чтобы предотвратить такую ситуацию, специалисты советуют заемщикам пользоваться своим законным правом и раз в год проверять кредитную историю. Как показывает практика, люди обращаются в БКИ, чтобы проверить свой «кредитный паспорт» лишь в том случае, если они сделали несколько попыток оформить ссуду в банке и получили отказ. Однако, такой подход неправильный, особенно если заемщик постоянно оформляет кредиты.
Если кредитная история уже испорчена по вине банка, то решить такую проблему можно, только обратившись в банк и предоставив все выписки и чеки, подтверждающие факт погашения кредита. Если банк признает свою ошибку, он подаст новые сведения в бюро кредитных историй, а если нет, то придется обращаться в суд. Однако, судебные разбирательства в отношении кредитных историй — это редкость. Обычно заемщики предпочитают решать такие вопросы напрямую с банком.
В этом случае есть лишь один вариант — перекрыть негативные сведения «позитивными». В любом случае, чтобы улучшить положение, важно вовремя вносить платежи по уже имеющимся кредитам или взять кредит на небольшую сумму и погасить его вовремя. Однако здесь многое зависит от времени самой просрочки — чем она длиннее, тем больше времени необходимо для исправления испорченной кредитной истории. Если просрочка по прошлому займу составляла более 90 дней, то для исправления кредитной истории потребуется в течение 2–3 лет исправно вносить оплаты.
Если банки отказывают в выдаче кредита, можно попытаться оформить кредитную карту. Совсем необязательно обналичивать всю сумму с кредитки, можно снять лишь часть денег, например, 10–15 тысяч. Как вариант, можно оформить займ до зарплаты в микрофинансовой организации. Однако банки могут не одобрить слишком большое количество микрозаймов, оформленных в разных МФО в короткий промежуток времени. Такое поведение может означать попытку перекрыть одни микрозаймы другими, поэтому лучше ограничиться длительным сотрудничеством с одним МФО. К тому же пользование услугами одного МФО будет выгоднее, так как некоторые из них постоянным клиентам предлагают скидки и бонусные программы.
2.Отсутствие кредитной истории
Отсутствие кредитной истории не характеризует заемщика с хорошей стороны, а банк, выдавая кредиты таким клиентам, оценивают риски по сделке как очень высокие. Соответственно, заемщикам не приходится рассчитывать на выгодные условия кредитования.
Если отсутствует кредитная история, а в будущем планируется оформлять кредит на большую сумму, желательно оформить сначала 1–2 потребительских кредита на значительно меньшую сумму и успешно их выплатить. Среди других вариантов — микрокредит, оформленный в микрофинансовой организации, МФО обычно менее требовательны к заемщикам по сравнению с банками. Оформление кредитной карты также позволит начать формировать положительную кредитную историю.
3.Большое количество запросов на получение кредита
Ни один банк не выдаст кредит заемщику, у которого уже есть 10 запросов на получение денег. Чтобы избежать такой ситуации, нужно отправлять запросы только в 2–3 банка, наиболее подходящих по условиям. Если же кредитная история уже испорчена, нужно подождать несколько месяцев, и снова подать заявки на получение кредита в 2–3 банка.
В завершении хотелось бы отметить, что для формирования хорошей кредитной истории лучше придерживаться следующих правил: