Как исправить кредитную историю?

24 февраля 2017

Не стоит отчаиваться, если ваша кредитная история испорчена. Расскажем, по каким критериям заемщика могут посчитать ненадежным, как выйти из этой ситуации и как в нее опять не попасть.

Кредиты стали для россиян привычным и весьма распространенным явлением. Одни берут деньги в банке для покупки автомобиля или квартиры, другим необходимы кредитные средства для оплаты лечения или же других не менее важных расходов, а третьи просто не хотят ждать начисления зарплаты или накопления нужной суммы и берут кредит для покупки новенького смартфона или поездки в отпуск. Любой займ, полученный в банке или микрофинансовой организации, формирует кредитную историю. Когда говорят об испорченной кредитной истории, это означает, что заемщик вовремя не смог выполнить свои обязательства и вернуть займ, однако, существуют также и другие причины.

Если банки отказывают в выдаче нового кредита, поскольку кредитная история ранее была испорчена, придется искать способы, как ее исправить.

О чем «расскажет» кредитная история?

Кредитная история — это информация, которая должна храниться в одном из Бюро кредитных историй в течение 10 лет с момента последних изменений, а регулируется этот процесс Законом №218-ФЗ «О кредитных историях». Таким образом, банк, прежде чем выдать кредит потенциальному заемщику, может проверить информацию и узнать, были ли у него проблемы с погашением кредитного долга в прошлом.

Кредитная история заемщика состоит из четырех основных разделов:

Титульная часть — ФИО, номер паспорта;
Основная часть — позволяет узнать о том, когда именно ранее заемщик оформлял ссуду, на какую сумму, на каких условиях, вовремя ли он погасил долг;
Закрытая часть — позволяет узнать информацию о том, кто запрашивал информацию о кредитной истории;
Информационная часть — позволяет узнать, в какие банки заемщик обращался ранее, и кто из них отказал в выдаче денег или потребовал оформить договор поручительства. Еще в информационной части отражаются сведения, если заемщик два и более раза не вносил оплаты в течение 120 дней.

Стоит отметить, что информационный раздел может предоставляться даже без согласия самого заемщика. Таким образом, кредитная история позволяет узнать полную информацию даже об обращениях потенциального заемщика в банки для получения денег, не говоря уже о выплаченных, текущих и просроченных кредитах.

Неутешительная статистика

На начало текущего года задолженность по кредитам, выданным физическим лицам, составила около 10, 4 триллиона рублей. Из них 9,3% — это просроченные ссуды, по которым не вносились оплаты более 90 дней. Таким образом, испорченная кредитная история — это далеко не редкость в нынешнее время.

Одна из причин, по которой кредиты не погашаются своевременно — сложная экономическая ситуация в стране. Вторая причина этого — неправильное финансовое планирование заемщиков. Многие просто привыкли постоянно «жить в долг», поэтому доля просроченных и непогашенных вовремя кредитов среди россиян остается огромной.

Фактически, на рынке потребительского кредитования сложилась ситуация, когда ответственные заемщики предпочитают не оформлять кредиты, так как не уверены в том, что смогут вовремя выплатить долг. Выходит, что современную картину рынка кредитования в России формируют клиенты банков, которые обратились за оформлением второго или третьего кредита. Другими словами, они уже имеют задолженность, но это их не останавливает. Большая кредитная нагрузка, конечно, приводит к тому, что заемщик не всегда вовремя вносит ежемесячные платежи в срок.

Ошибки банка

Как мы уже отметили, основная причина испорченной кредитной истории — нарушение заемщиком условий кредитного договора, то есть просрочки выплат или отказ погашать задолженность. Но в некоторых случаях вина за плохую кредитную историю лежит на банке. Эксперты даже провели исследование и выяснили, что это происходит в 0,1% случаев. Учитывая, что миллионы россиян оформляют кредиты, количество пострадавших составляет десятки тысяч заемщиков.

Типичные ошибки банка

1.Банк не отправил информацию о погашении займа в Бюро кредитных историй.

Может произойти следующее: заемщик вовремя погасил кредит, но банк по ошибке не передал эту информацию в Бюро кредитных историй. Так возникает просрочка, и если она превышает 30 дней, заемщика относят в группу недобросовестных.

2.В кредитной истории неправильно указаны данные.

Иногда банк передает неправильные сведения в Бюро кредитных историй, например, несуществующий номер телефона. Такая ошибка считается некритичной. Намного хуже обстоят дела, когда банк подал некорректные данные об адресе, ФИО заемщика, дате или месте его рождения — в этом случае ошибка считается критичной.

3.Отражение в кредитной истории займа, который заемщик не брал.

Иногда человек, решив проверить кредитную историю, обнаруживает, что у него есть непогашенный кредит, который он никогда не оформлял. Обычно с этим сталкиваются люди с распространенной фамилией и именем.

4.Дублирование кредитов.

Бывают случаи, когда в кредитной истории заемщика вместо одного займа отображаются два — на одну и ту же сумму, оформленые в один и тот же день.

Что делать, если кредитная история испорчена по вине банка?

По сути, ни у заемщика, ни у банка нет обратной связи с Бюро кредитных историй (БКИ). Банк не перепроверяет сведения, который он подает в БКИ. Чтобы предотвратить такую ситуацию, специалисты советуют заемщикам пользоваться своим законным правом и раз в год проверять кредитную историю. Как показывает практика, люди обращаются в БКИ, чтобы проверить свой «кредитный паспорт» лишь в том случае, если они сделали несколько попыток оформить ссуду в банке и получили отказ. Однако, такой подход неправильный, особенно если заемщик постоянно оформляет кредиты.

Если кредитная история уже испорчена по вине банка, то решить такую проблему можно, только обратившись в банк и предоставив все выписки и чеки, подтверждающие факт погашения кредита. Если банк признает свою ошибку, он подаст новые сведения в бюро кредитных историй, а если нет, то придется обращаться в суд. Однако, судебные разбирательства в отношении кредитных историй — это редкость. Обычно заемщики предпочитают решать такие вопросы напрямую с банком.

Что делать, если кредитная история испорчена по вине заемщика?

1.Информация о просрочках

В этом случае есть лишь один вариант — перекрыть негативные сведения «позитивными». В любом случае, чтобы улучшить положение, важно вовремя вносить платежи по уже имеющимся кредитам или взять кредит на небольшую сумму и погасить его вовремя. Однако здесь многое зависит от времени самой просрочки — чем она длиннее, тем больше времени необходимо для исправления испорченной кредитной истории. Если просрочка по прошлому займу составляла более 90 дней, то для исправления кредитной истории потребуется в течение 2–3 лет исправно вносить оплаты.

Если банки отказывают в выдаче кредита, можно попытаться оформить кредитную карту. Совсем необязательно обналичивать всю сумму с кредитки, можно снять лишь часть денег, например, 10–15 тысяч. Как вариант, можно оформить займ до зарплаты в микрофинансовой организации. Однако банки могут не одобрить слишком большое количество микрозаймов, оформленных в разных МФО в короткий промежуток времени. Такое поведение может означать попытку перекрыть одни микрозаймы другими, поэтому лучше ограничиться длительным сотрудничеством с одним МФО. К тому же пользование услугами одного МФО будет выгоднее, так как некоторые из них постоянным клиентам предлагают скидки и бонусные программы.

2.Отсутствие кредитной истории

Отсутствие кредитной истории не характеризует заемщика с хорошей стороны, а банк, выдавая кредиты таким клиентам, оценивают риски по сделке как очень высокие. Соответственно, заемщикам не приходится рассчитывать на выгодные условия кредитования.

Если отсутствует кредитная история, а в будущем планируется оформлять кредит на большую сумму, желательно оформить сначала 1–2 потребительских кредита на значительно меньшую сумму и успешно их выплатить. Среди других вариантов — микрокредит, оформленный в микрофинансовой организации, МФО обычно менее требовательны к заемщикам по сравнению с банками. Оформление кредитной карты также позволит начать формировать положительную кредитную историю.

3.Большое количество запросов на получение кредита

Ни один банк не выдаст кредит заемщику, у которого уже есть 10 запросов на получение денег. Чтобы избежать такой ситуации, нужно отправлять запросы только в 2–3 банка, наиболее подходящих по условиям. Если же кредитная история уже испорчена, нужно подождать несколько месяцев, и снова подать заявки на получение кредита в 2–3 банка.

В завершении хотелось бы отметить, что для формирования хорошей кредитной истории лучше придерживаться следующих правил:

стараться оформлять займы в ограниченном количестве МФО и обязательно вовремя их погашать;
желательно оформлять микрокредиты на разные суммы — банки не очень благосклонны к заемщикам, которые оформляют часто похожие кредиты, так как подобные займы означают не траты на непредвиденные расходы, а плохое финансовое положение заемщика на постоянной основе;
лучше избегать «кредитных пирамид» — когда заемщик оформляет несколько кредитов в разных финансовых организациях, причем каждый из них по сумме больше предыдущего. Это означает, что кредитные средства используются для выплаты старых долгов по займам. Даже если все кредиты закрываются без просрочек, есть риск, что рано или поздно такая «пирамида» может рухнуть.