• Главная страница
• Статьи
• pochemu-v-rossii-dorogie-kredity-i-zajmy

Почему в России дорогие кредиты и займы?

Как показывает статистика, в России процентные ставки по кредитам выше, чем в других странах. Предлагаем узнать, откуда взялась такая несправедливость: от чего зависит расчет кредитных процентов и как они формируются.

Уже много лет кредиты для россиян выдаются под достаточно высокие проценты. Процентные ставки потребительского кредитования в 4–5 раз превышают ставки, действующие в США и европейских странах.

Разница между российскими и зарубежными процентными ставками

Вряд ли вам в России удастся найти банк, в котором действуют более низкие процентные ставки, чем в финансовых учреждениях Европы и США. Сегодня в нашей стране можно оформить потребительский кредит с процентной ставкой от 12 % до 35 %. Ставки по ипотечному кредитованию немного ниже — они начинаются от 11–12 % годовых. Для сравнения, в США ипотеку можно получить с процентной ставкой 3–4 %; в Германии, Великобритании, Франции — 4–5 %; в Португалии — 2,5–3 %.

Зарубежные банки могли бы работать в России и предоставлять выгодные кредиты российским гражданам, однако в законодательстве РФ не предусмотрено такой нормы. Это вынужденная мера, которая позволяет избавить российские банки от конкуренции и гарантировать стабильность функционирования банковской системы страны.

Что определяет процентную ставку в российских банках?

Процентную ставку в российских банках определяет сразу несколько факторов. Один из них — размер инфляции, которая на сегодняшний день выше в сравнении со странами Европы и США. В 2016 году по официальным данным годовая инфляция в России составила 5,4 %. Для сравнения, в США годовой уровень инфляции за тот же период составил 2,07 %. Чтобы кредитование приносило доход, российские банки вынуждены устанавливать процентную ставку, значительно превышающую уровень инфляции.

Также размер действующих процентных ставок зависит от ключевой ставки, которую устанавливает Центральный банк РФ с учетом инфляции и других макроэкономических показателей. На сегодняшний день она составляет 9,75 % годовых. Банки не могут выдавать кредиты под более низкий процент, более того, к значению ключевой ставки они прибавляют проценты, чтобы получить доход от сделки и окупить риски.

От чего зависит размер процентной ставки для заемщика?

Как показывает практика, банки определяют процентные ставки для каждого заемщика индивидуально. Первым делом подается запрос в Бюро кредитных историй. Таким образом банк может узнать, были ли ранее у заемщика просроченные кредиты и займы. Такая практика уже много лет действует за рубежом. Заемщики, которые не имеют кредитной истории, не могут рассчитывать на низкие процентные ставки и большие суммы кредитования. Например, в США, чтобы купить недвижимость в ипотеку, обязательно нужно до этого успешно погасить несколько более мелких кредитов.

Для определения индивидуальной процентной ставки российскими банками проводится процедура кредитного скоринга, которая позволяет определить платежеспособность потенциального заемщика. При этом учитывается количество документов, которые заемщик может представить для оформления сделки, его стаж работы, размер ежемесячного дохода. На размер процентной ставки всегда влияет сумма, срок и вид кредитования.

Действующие процентные ставки в 2017 году

Целевой потребительский кредит, который оформляется для определенных целей, например, ремонт, отпуск или организация свадьбы, сегодня можно оформить с процентной ставкой от 12 %. Заемщик в этом случае должен представить банку доказательства, что деньги были потрачены по назначению, например, предоставлять чеки, договоры на оказание услуг и т. д. Важное преимущество целевого кредитования в том, что по нему действуют обычно более выгодные условия, то есть более низкие процентные ставки и меньшие суммы дополнительных комиссий.

Нецелевой потребительский кредит сегодня можно оформить с процентной ставкой от 17 %. Если заемщик получает низкий доход или не может представить документы, он сможет рассчитывать на процентную ставку от 20–22 %. Оформив нецелевой потребительский кредит, клиент получает всю сумму кредита на свой счет, и может распоряжаться деньгами без предоставления отчетов банку.