Самозапрет на кредиты через Госуслуги: инструкции и комментарий эксперта

Современное банковское обслуживание дает возможность пользоваться финансовыми продуктами не только очно, но и онлайн. Однако при всех плюсах дистанционных сервисов пользователям приходится сталкиваться с рисками — этим охотно пользуются преступные элементы.

Так, мошенники могут оформить кредит или микрозайм на другого человека. Они получают деньги, а задолженность за них будет выплачивать гражданин, на которого оформлен договор. Конечно, тому, кто оказался в подобной ситуации, можно и нужно обращаться в полицию. Но будет непросто доказать, что вы не брали кредит. К тому же придется потратить время и нервы.

Лучше всего вообще не становиться жертвой мошенников. Но бывает так, что у людей возникают проблемы, даже если они напрямую не вступали в контакт с преступниками — например, для оформления договора использовались паспортные данные, украденные во время хакерской атаки. Но теперь появился новый способ защиты своих денег — самозапрет на кредиты. Нововведение доступно с 1 марта 2025 года.

Рассказываем в этой статье про самозапрет на выдачу кредитов и микрозаймов. Объясняем, в чем особенности ограничения, как оно действует, каким образом и где устанавливается. Предлагаем комментарий эксперта.

Суть закона о самозапрете

По статистике Центробанка РФ, в 2024 году мошенники похитили со счетов россиян более 27 млрд рублей. Это почти в 2 раза больше, чем годом ранее. Поэтому проблема финансового мошенничества в стране стоит очень остро, и власти принимают меры, направленные на защиту людей от преступников.

Согласно изменениям в законодательстве РФ, у граждан теперь есть новая возможность — устанавливать и снимать самозапрет на кредиты и микрозаймы. Она действует только для себя самого. Это значит, что нельзя наложить ограничение на кредиты другого человека, в том числе если он, например, является близким родственником. По доверенности это тоже сделать нельзя, заявление необходимо подавать лично.

Запрет может оформить:

• совершеннолетний гражданин РФ;
• гражданин другого государства — при условии, что он имеет право брать заемные средства в российских банках и у него имеется подтвержденная учетная запись на «Госуслугах».

Когда вступит в силу самозапрет на кредиты? С помощью онлайн-сервиса «Госуслуги» ограничение разрешается устанавливать с 1 марта 2025 года, в МФЦ соответствующий функционал обещают сделать доступным к 1 сентября 2025.

Что такое самозапрет на выдачу кредитов и займов

Самозапрет на кредиты — что это простыми словами? Так называют услугу, которую оказывает государство. Тот, кто ей пользуется, имеет право запретить выдачу кредитов и микрозаймов на свое имя. Соответствующая информация отражается в БКИ — Бюро кредитных историй.

Предположим, что в микрофинансовую или кредитную организацию поступила заявка с просьбой предоставить кредит или микрозайм. Заявление обязательно проходит проверку в БКИ. Но там стоит пометка о самозапрете. В этом случае МФО или банк обязаны ответить на заявление отказом. Даже если они эту обязанность не выполнят, гражданину разрешается аннулировать информацию о договоре в кредитной истории, ему надо лишь написать соответствующее заявление. Однако, что касается самих займов, то все ранее выданные займы до установки самозапрета необходимо будет все таки закрыть и вернуть в кредитные организации, их действие не останавливает самозапрет. 
Гражданам предоставляется возможность самостоятельно оформить самозапрет на кредиты через «Госуслуги» или в МФЦ. Причем это можно делать столько раз, сколько потребуется, ограничений по количеству установления и снятия запретов не предусмотрено. Разрешается устанавливать ограничение, отменять его, затем опять устанавливать. Процедура бесплатная, не занимает много времени, все можно сделать в онлайн-режиме.

Какие виды финансовых продуктов попадают под самозапрет

Самозапрет на кредиты в 2025 году распространяется на следующие финансовые продукты:

• потребительское кредитование — наиболее распространенная разновидность кредитных услуг;
• микрозаймы, которые выдают микрофинансовые организации;
• кредитные карты, которые, как и потребкредиты, пользуются большой популярностью — но только если они ранее не были активированы;
• овердрафт — услуга, при оформлении которой банк разрешает тратить деньги сверх остатка на счете, нередко доступна держателям зарплатных карт.

Запрет касается в первую очередь нецелевого кредитования. При заключении нецелевого договора никто не проверяет, как заемщик тратит полученные средства. Этим пользуются мошенники, которые могут снять наличные в банкомате или перевести деньги через подставные счета.

Соответственно, на целевое кредитование запрет установить не получится. Под самоограничение не попадают:

• ипотека;
• образовательные кредиты с господдержкой;
• автокредиты — при условии, что транспортное средство выступает в качестве залога.

При получении этих кредитных продуктов клиента проверяют особенно внимательно, поэтому вероятность мошенничества сведена к минимуму..

Также самозапрет не подействует на кредитные карты, которые были активированы ранее.

Как работает самозапрет на выдачу кредитов и займов

Первое, что надо понимать — это законодательное изменение распространяется исключительно на новые кредиты. Если у вас имеются ранее оформленные договоры с банком либо микрофинансовой организацией, их нововведение никак не коснется, они продолжат действовать. Запретить уже взятый кредит или микрозайм задним числом не получится. Не нужно их заранее закрывать, чтобы пользоваться новой возможностью. Задолженность по ним надо погашать в соответствии с ранее установленным графиком.

Также важно понимать, что при установленном самозапрете получить заемные средства не смогут не только мошенники. Вам кредитование тоже будет недоступно. Поэтому перед тем как пользоваться этой возможностью, оцените свои финансовые планы, подумайте, не собираетесь ли в ближайшее время совершать сравнительно крупные покупки, на которые может понадобиться кредит.

Если вы разобрались, как сделать самозапрет на кредиты, и подали соответствующее заявление, после его вступления в силу система будет работать следующим образом.

1. В БКИ появилась отметка, что гражданин Иванов Иван Иванович с такими-то паспортными данными установил самозапрет.
2. Если из банка либо МФО в Бюро кредитных историй придет обращение с просьбой о проверке кредитного рейтинга Иванова Ивана Ивановича, БКИ в ответ проинформирует об установленном самоограничении на выдачу заемных средств.
3. Банк или микрофинансовая организация, получив такой ответ, обязуется отклонить заявление.

Если банк и МФО заявку не отклонят, они не имеют права впоследствии требовать возврат средств, штрафов, пеней. Гражданин, соответственно, может написать заявление с просьбой аннулировать договор.

Самоограничение действует бессрочно, но при необходимости отменяется в любой момент. Тогда выдача заемных средств опять станет происходить в обычным режиме.

Как оформить самозапрет

Как сделать самозапрет на кредиты? Сейчас это можно сделать с помощью онлайн-сервиса «Госуслуги». С 01 сентября 2025 услуга самозапрета будет доступна в МФЦ.

Предлагаем инструкцию о том, как сделать самозапрет на кредиты в «Госуслугах».

Чтобы воспользоваться услугой, вам понадобятся подтвержденный профиль на «Госуслугах», паспортные данные, ИНН.

1. Авторизуйтесь в сервисе.
2. В списке услуг в верхней части экрана есть раздел «Штрафы Налоги», откройте его.
3. Внизу, в разделе «Другое», найдите «Установление запрета на получение кредита». Либо укажите запрос в строке поиска услуг.

4. Нажмите «Начать».

5. Убедитесь, что ИНН и паспортные данные указаны верно.

6. Определитесь, какой запрет вы хотите установить — полный или частичный. В первом случае будет действовать ограничение на получение заемных средств в банках и МФО при личном визите, при обращении по телефону и подаче онлайн-заявки. Во втором можно запретить, к примеру, только займы в МФО, оформленные онлайн и по телефону, или исключительно кредиты в банках, оформленные при личном визите в офис.

7.  На завершающем этапе надо поставить под заявлением подпись.

Можно использовать электронную подпись разных видов:

• простую — комбинация логина и пароля, с которой вы заходите на «Госуслуги»;
• усиленную неквалифицированную либо усиленную квалифицированную — потребуется приложение «Госключ», подпись должна быть оформлена заранее;
• усиленную квалифицированную с компьютера — тоже должна быть оформлена ранее.

Заявление рассматривается в течение 2 календарных дней. Если оно будет одобрено, в личный кабинет на «Госуслугах» придет соответствующее уведомление. 

В разделе «Другое» в пункте меню «Штрафы Налоги» предусмотрена возможность проверить статус ограничения — действует ли оно или нет.

Как снять самозапрет

Отменить ограничение можно так же, как оформить самозапрет на кредит — через «Госуслуги». Необходимо:

• авторизоваться на сервисе;
• найти услугу, которая называется «Снятие запрета на кредиты» — она тоже находится в пункте меню «Штрафы Налоги», в разделе «Другое». Также можно ввести запрос «Самозапрет» в строке поиска услуг;

• проверить, точно ли указаны ИНН и паспортные данные;

• подписать заявление — можно использовать только усиленную подпись, квалифицированную либо неквалифицированную, — и отослать его на рассмотрение.

Можно подписать заявление на сайте «Госуслуги» на ПК. Если вам удобнее использовать «Госключ», отправьте документы на подпись в соответствующее приложение.

Заявление рассмотрят за 2 календарных дня, затем в личный кабинет придет уведомление об одобрении или отказе. Но в случае одобрения снимут ограничение только через день после получения уведомления — это дополнительная защита на случай возможного мошенничества.

Комментарии экспертов

Кирилл Краснюк, специалист в области микрофинансирования, комментирует нововведение о самозапрете на выдачу заемных средств.

«Самозапрет — это отказ от получения кредитов и микрозаймов. Решение о том, пользоваться этой услугой или нет, каждый принимает добровольно. Причем отказаться можно не от всех займов. Даже при установленном ограничении сохраняется возможность взять ипотеку, оформить автокредит или оформить кредит на образование.

Это, несомненно, полезная мера. Она обеспечивает защиту от мошенников — не секрет, что в России очень высокий уровень финансового мошенничества. И один из способов, которые используют преступники, — это как раз оформление займов на других граждан без их ведома, например, с использованием украденных данных.

Но самозапрет будет полезен и тем, кто в финансовой сфере ведет себя импульсивно, не всегда продумывает свои траты, не строит финансовые планы. Например, есть шопоголики, которые не могут отказаться от возможности сделать покупку на условиях, которые им кажутся выгодными — но при этом у них увеличивается задолженность, повышается нагрузка на бюджет, им сложно платить по многочисленным кредитам. Самоограничение таким людям точно не помешает.

Самозапрет — это инструмент. И важно использовать его правильно, по назначению. Необходимо разобраться, как он действует, как его можно снять, есть ли какие-то подводные камни. Пользоваться им или нет? Это зависит от конкретного гражданина, от финансовой ситуации, в которой он находится».