• Главная страница
• Статьи
• Можно ли выкупить свою задолженность у банка

Можно ли выкупить свою задолженность у банка

Выкупить свой долг у банка — это стратегия, которая помогает сделать меньшие ежемесячные кредитные выплаты. Процесс продажи займа, известный как цессия, часто используется финансовыми учреждениями: они передают кредиты коллекторам или частным лицам, которые затем пытаются взыскать задолженность у заемщиков. Однако многие задаются вопросом, возможно ли выкупить свой долг самостоятельно?

Как и почему банки реализуют свои долги?

Многие ошибочно считают, что банк сразу же передает долг коллекторам при возникновении просрочек. Это неверно. Банк в первую очередь пытается решить ситуацию самостоятельно, а значит передаст дело своему отделу по взысканию. Такой же подход применяется и в микрофинансовых организациях.

Подписание договора цессии — это крайняя мера для избавления от наиболее безнадежных долгов. Такая процедура осуществляется при следующих условиях:

• Задолженность превышает 90 дней.
• Обнаружены мошеннические действия со стороны заемщика (например, взяли кредит, но не выполняют свои обязательства).
• Отказываетесь погасить заем, игнорируете обращения банка.

Согласно статье 382 ГК, банк имеет право привлечь коллекторское агентство по сделке цессии для взыскания долга при наличии хотя бы одного из вышеуказанных условий. Это значит, что передача займа осуществляется без отдельного согласия заемщика, но такой пункт должен быть предусмотрен в договоре кредитования. Уведомление заемщику может быть отправлено после передачи прав на задолженность.

В чем выгода банков?

Для финансовых учреждений выгодно продавать долги даже по меньшей цене по нескольким причинам.

1. Это позволяет быстро получить обратно деньги.
2. Продажа задолженностей помогает избежать накопления отрицательных кредитных рисков.

Таким образом, банки покрывают убытки, хоть и в меньшем объеме, а коллекторские агентства начинают взаимодействие с должниками.

В Кредит Европа Банке, Русском Стандарте, ВТБ и Банке Москвы существует практика передачи долгов физическим лицам. Представители Русского Стандарта говорят, что такая услуга доступна везде, но только по запросу должника.

Сбербанк реже, чем Тинькофф Банк, ВТБ и другие коммерческие банки, соглашается на выкуп долгов. Однако это не означает, что Сбербанк не заключает сделки по цессии, просто такое происходит не так часто, как в других системно значимых банках.

Какие виды задолженностей продаются и в какие сроки?

Часто на продажу выставляются долги по кредитам без обеспечения или когда истекает срок исковой давности для взыскания. Также третьим лицам могут быть переданы обязательства клиентов без имущества и стабильного дохода.

В соответствии с законодательством России, задолженности по следующим типам договоров могут быть выкуплены за меньшую сумму:

• Кредитные.
• Поставки.
• Договоры подряда.
• Договоры займа.

Передача прав должна происходить в пределах срока исковой давности, который не превышает трех лет. В редких случаях он может быть продлен до десяти лет.

Кто может купить задолженность?

С 2018 года действуют ограничения: только кредитные, микрофинансовые организации и коллекторские агентства могут выкупать права на займ. Согласно статье 384 Гражданского кодекса, все долги автоматически переходят к новому кредитору на тех же условиях, что были у первоначального кредитора. Уступка права может происходить несколько раз, но требования и права сохраняются. Это значит коллекторы имеют право вести те же дела, что и банки: начислять пени и штрафы, требовать возврата денег и обращаться в суд.

В исключительных случаях долг может быть продан физическим лицам по меньшему проценту от общей цены, за исключением самого должника.

Как происходит процедура переуступки задолженности?

Для того чтобы банк мог перепродать заем, необходимо получить специальное разрешение. Обычно это условие прописывается в кредитном договоре. Значит заемщик, подписавший документ, соглашается с этим пунктом, и повторно о нем не спрашивают.

Если в договоре отсутствует такой пункт, значит перепродажа долга по договору цессии невозможна. Это положение можно использовать для проверки законности смены кредитора. Если к заемщику обращаются люди, утверждающие, что они новые владельцы задолженности и требуют уплаты большей суммы, важно убедиться в законности данной сделки.

Как можно выкупить свой долг у банка?

Чтобы купить свою задолженность у банка, необходимо следовать определенным шагам:

• Заемщик обращается к посреднику, поскольку банк редко соглашается продать долг напрямую должнику из-за невыполнения его обязательств по платежам. Значит выкупом должно заниматься третье лицо, тот, кому вы доверяете.
• Человек отправляет в финансовую организацию заявление с предложением заключить договор о передаче требования.
• В случае согласия банка составляется договор цессии, и доверенное лицо выкупает задолженность.
• Заемщик выплачивает установленную или меньшую сумму новому кредитору и погашает задолженность.

В реальности, мало банков соглашаются на сделки цессии с обычными гражданами, им предпочтительнее взаимодействовать с профессиональными коллекторскими агентствами и уступать задолженности оптом. При выборе посредника стоит быть осторожным. В сети часто встречаются объявления от мошенников.

Выкуп долга: привлекательность для заемщика и возможные опасности

Для должника процедура цессии может быть выгодна по той причине, что появится возможность полностью погасить кредит, заплатив всего половину или даже меньший процент от занятой суммы, снизить ставку ежемесячного платежа. Значит так вы избежите больших финансовых потерь. Но при оформлении передачи задолженности следует учитывать следующие нюансы:

1. Такая процедура может негативно сказаться на кредитной истории заемщика, что приведет к отказам при получении новых кредитов и кредитных карт.
2. Банк может не принять сделку выкупа долга, а значит оставит заемщика с задолженностью и отрицательной записью в кредитной истории.
3. Некоторые объявления о выкупе долгов размещены мошенниками, которые могут взять деньги и исчезнуть, либо предложить несуществующие услуги.

Также стоит быть осторожным при заключении договора цессии, так как в нем могут быть скрыты подводные камни.

Безопасный вариант

Чтобы облегчить финансовое бремя, можно обратиться к рефинансированию. Это процесс оформления нового кредита для погашения старых на более выгодных условиях. Также важно объяснить банку причину задержек в оплате: серьезная травма, временная потеря способности к работе, увольнение. В таком случае банк может быть готов пойти навстречу и предоставить отсрочку по кредитным платежам.