• Главная страница
• Статьи
• Как узнать кредитный рейтинг

Как узнать кредитный рейтинг

• Как формируется рейтинг
• Что означают баллы рейтинга
• На что влияет рейтинг
• Как узнать кредитный рейтинг
• Стоимость проверки
• Как повысить кредитный рейтинг

При обращении в банк или микрофинансовую организацию вероятность положительного решения по заявке во многом зависит от кредитного рейтинга. Рассказываем, что это такое, как он создается и какими способами можно его улучшить.

Как формируется рейтинг

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) нередко путают с кредитной историей (КИ). Но эти понятия принципиально отличаются друг от друга.

История показывает, как человек выполняет свои финансовые обязательства. В ней отображаются все обращения в банки и МФО, отказы по заявкам, полученные кредиты и микрозаймы, а также то, как заемщик их погашал. Она хранится в одном из бюро кредитных историй (БКИ) — на сегодняшний день их в России шесть.

Рейтинг представляет собой оценку финансовой добросовестности заемщика, рассчитанную на основе информации, содержащейся в истории. БКИ не обязаны его определять и делают это по собственному усмотрению. Важно понимать, что каждое бюро считает кредитный рейтинг только на основании той информации, которая у него есть.

Предположим, условный гражданин Иванов обращался в банк или МФО пять раз. Данные о двух обращениях хранятся в одном БКИ, а об оставшихся — в другом. При этом в первых двух случаях Иванов своевременно погасил задолженность, а в трех других допускал просрочки. Значит, его рейтинг в первом БКИ будет высоким, а во втором — низким.

БКИ не сообщают критерии, на которые они опираются при расчете оценки. Что влияет на кредитный рейтинг? Обычно в список входят:

• возраст кредитной истории — если она слишком короткая, это обычно оценивается негативно;
• большое количество обращений с просьбой о проверке КИ — некоторые бюро могут за это снизить оценку;
• просрочки — учитывается их количество, частота, длительность;
• в какие организации человек чаще обращается за заемными средствами — в банки или МФО;
• долговая нагрузка.

Таким образом, ПКР — это совсем не тоже, что КИ. Но они связаны между собой.

Что означают баллы рейтинга

Раньше каждое БКИ использовало собственную систему, по которой считается кредитный рейтинг. Но один принцип — общий для всех: чем больше баллов, тем лучше. 

Например, по системе бюро ОКБ более 961 балла — это очень хорошо, а менее 640 — очень плохо. По шкале НБКИ максимум баллов, который может получить заемщик, — 850.

С 2022 года, согласно законодательству РФ, все БКИ используют единую систему расчета. В соответствии с ней предусмотрены четыре уровня:

• 904-999 баллов — отличный результат, вероятность отказа чрезвычайно мала;
• 594-903 — хороший показатель;
• 150-593 — средний результат, вероятность получить одобрение сохраняется;
• менее 150 — плохая оценка.

На что влияет рейтинг

Напомним, что персональные кредитные рейтинги составляют БКИ. Поэтому сами по себе они не могут влиять на решение банка или микрофинансовой организации одобрить или отклонить заявку. Дело в том, что при рассмотрении заявления учитывается множество факторов, среди которых:

• доход потенциального заемщика, его возраст, должность, стаж трудовой деятельности — в целом и на том месте, на котором он работает сейчас;
• наличие поручителей;
• возможность оформить имущество в залог.

Рейтинг рассчитывается не столько для банков и МФО, сколько для заемщиков. ПКР примерно показывает кредитоспособность заемщика, то есть шанс на положительное решение по его заявке и влияет на окончательный выбор — обращаться за заемными средствами или нет.

Как узнать кредитный рейтинг

Получить информацию о своем рейтинге можно несколькими способами. Лучше всего, если БКИ, в котором хранится ваша кредитная история, рассчитывает его и предоставляет эту информацию бесплатно. В этом случае можно просто запросить КИ — каждый гражданин РФ имеет право два раза в год получить ее бесплатно. Соответственно, к запрошенной информации бюро добавит ПКР с оценкой вашей финансовой благонадежности.

Но бывает так, что:

• БКИ просто не занимается расчетом этой оценки — тогда узнать ее никак не получится;
• Бюро выносит оценку, но это отдельная платная услуга — соответственно, для того чтобы воспользоваться ей, придется платить, причем, напомним, это всего лишь примерная информация, и решение банка или МФО выдать или не выдать вам заемные средства от нее никак не зависит.

Стоимость проверки

Многие бюро предоставляют возможность узнать свой ПКР бесплатно. Например, при обращении в ОКБ или НБКИ вы найдете эту информацию в «Личном кабинете». Дополнительные запросы не понадобятся, оплачивать услугу тоже не требуется.

Как повысить кредитный рейтинг

Если вы считаете, что ваш кредитный рейтинг слишком низкий и его необходимо повысить, это можно сделать несколькими способами.

Сначала надо убедиться, что в вашей КИ нет ошибок. Например, вы уверены, что всегда погашали задолженность вовремя, но ПКР выглядит подозрительно низким. Запросите историю, посмотрите, нет ли в ней долгов, о которых вы ничего не знаете — возможно, вы стали жертвой мошенничества и надо обратиться в полицию. Это можно делать регулярно, используя возможность бесплатной проверки два раза в год, предоставленную российским законодательством.

Многие БКИ улучшают ПКР, если клиент берет небольшой потребительский кредит или микрозаем, аккуратно его обслуживает и вовремя гасит.

Также рекомендуется уменьшить задолженность, объединить несколько займов в один, закрыть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь. Не берите новые займы, пока не закрыты старые, не нарушайте график платежей. Все это тоже положительно отзовется на оценке вашей финансовой благонадежности.

Даже если ваш ПКР довольно низкий, это еще не значит, что в банках и микрофинансовых организациях вы будете постоянно получать отказы. Не забывайте, что финансовые организации при оценке заемщика и принятии решения по заявке ориентируются в первую очередь на собственные критерии и историю взаимоотношений с клиентом.