• Главная страница
• Статьи
• Что такое МФО

Что такое МФО

1. Особенности МФО в России
2. Характерные черты МФО
3. Контроль со стороны государства
4. Законодательное регулирование
5. В чем секрет популярности микрозаймов
6. К кому лучше обращаться
7. В чем разница между МФО и банками
8. Другие отличия
9. Где лучше взять займ на короткое время

Нехватка дохода для реализации всех своих желаний — явление распространенное. Раньше, когда человек сталкивался с финансовыми трудностями или хотел купить то, на что у него не хватало денег, он использовал один из двух способов решения проблемы:

• обращался к близким или друзьям;
• пытался оформить банковский кредит.

Сегодня, помимо этих способов, существует еще одна альтернатива — обращение за займом в МФО. МФО — это организации, которые выдают относительно небольшие суммы под высокие проценты. Как расшифровывается аббревиатура МФО? Под этими буквами скрываются микрофинансовые организации, которые в последние годы распространились по всей территории России.

Четкого понимания, что это такое, у многих граждан пока нет. К тому же сами эти компании, даже с учетом крайне активных рекламных кампаний, не сильно торопятся рассказывать о нюансах своей работы. А значит, даже тем, кто уже имел дело с этими организациями, будет полезно почерпнуть новую информацию, узнать о механизмах их работы, а также о своих правах и обязанностях.

Особенности МФО в России

МФО (микрофинансовые организации) не являются отечественным ноу-хау. Небольшие ссуды людям, которые не могли обратиться в банк из-за своего социального положения, выдавались еще 40 лет назад в Бангладеше. В дальнейшем подобные организации развивались именно по такому сценарию — помогали тем, кому не предоставляют услуги банки.

Что такое МФО в России? Схема их работы имеет схожие черты с банковскими кредитами только в том, что:

• займы микрофинансовых учреждений, равно как и кредиты, должны быть возвращены в заранее оговоренную дату;
• на них также начисляются проценты.

В остальном работа МФО отличается своей спецификой. Это не банковские учреждения, они не должны подчиняться постановлениям, принимаемым в отношении банков. Микрофинансовые компании работают по своим законам и предписаниям.

Характерные черты МФО

МФО лояльно относятся к заявкам клиентов. Даже когда банки отказывают заемщикам из-за кредитной истории, микрофинансовые учреждения так не поступают. Они рассматривают и одобряют заявки от граждан, которые подпортили свою репутацию просрочками, не работают официально и т. д. При этом информация о платежах в пользу микрофинансовых компаний также попадает в Бюро кредитных историй. Это дает заемщикам возможность улучшить свой имидж, зарекомендовав себя дисциплинированным плательщиком.

Получить средства в МФО достаточно легко: подача заявок осуществляется через интернет, рассмотрение занимает минимум времени, сами займы перечисляются на карты, электронные кошельки, выдаются наличными и т. д. Такие компании внимательно подходят к проверке клиентов, хотя и не придают чрезмерного значения пакету документов и другим формальностям. От момента подачи заявки до получения денег обычно проходит не более 30 минут.

Контроль со стороны государства

До недавних пор микрофинансовые организации существовали в определенном правовом вакууме. Хотя их деятельность напрямую не противоречила никаким законодательным актам, зачастую она проходила на грани закона, к тому же вызывала множество вопросов.

Займы микрофинансовым организациям чаще приходилось давать клиентам, которые не могли взять ответственность за свои действия. В результате их задолженности покупали коллекторы, что часто приводило к нехорошим последствиям и потерям собственности. Взимаемые компаниями проценты также не прибавляли им симпатии в глазах окружающих. Но постепенно ситуация поменялась. Сейчас работа микрофинансовых учреждений регулируется рядом законодательных актов разного уровня.

Законодательное регулирование

Сегодня деятельность МФО регулируется сразу пятью федеральными законами. Кроме того, ее контролирует Центральный банк РФ: микрофинансовые организации обязаны следовать его указаниям, информационным письмам, придерживаться типовых форм и стандартов. С детальной информацией о законах, которые регулируют деятельность МФО, можно ознакомиться на официальном сайте ЦБ.

Государство пока не смогло полностью избавиться от злоупотреблений в вопросах займов, но позволило добропорядочным компаниям работать по единым понятным правилам. А клиенты получили законные основания и инструменты, чтобы защищать свои права. Сегодня многие компании создают ассоциации, формируют организационные структуры, позволяющие им регулировать и контролировать рынок микрокредитов.

В чем секрет популярности микрозаймов

Популярность микрокредитов с каждым годом только увеличивается. В чем кроются ключевые преимущества работы с МФО? Во-первых, это крайне удобный инструмент. Чтобы получить деньги, зачастую не требуется выходить из дома. Большинство организаций ведут работу в онлайн-формате, и заявки на получение микрокредита подаются через сайт.

Во-вторых, такие продукты гораздо менее хлопотные в оформлении по сравнению с кредитами. МФО не предъявляют к заемщикам строгих требований, не просят предъявлять справки о доходах, собирать множество бумаг. Для подачи заявки требуются лишь паспортные данные и действующий номер телефона.

В-третьих, это скорость: обработка заявок осуществляется в круглосуточном режиме при помощи специальной скоринговой системы. Поэтому ответ клиентам приходит в течение нескольких минут, и практически сразу после принятия решения (если оно положительное) перечисляются денежные средства.

К кому лучше обращаться

Многие претензии к микрофинансовым компаниям со стороны заемщиков связаны с нарушениями законодательства и несоблюдением условий сделки. Чтобы не столкнуться с проблемами при оформлении микрозайма, следует придерживаться следующих рекомендаций:

• определите, законна ли деятельность компании. Для этого можно воспользоваться интернетом или изучить реестр ЦБРФ;
• ознакомьтесь с условиями выдачи денег. Определите схему начисления процентов и изучите стоимость пользования заемными средствами;
• выясните, предусматриваются ли какие-либо штрафы за просрочку платежей. Ситуации могут быть разными, а санкции порой являются для кредиторов выгодной возможностью увеличить свой доход;
• детально изучите договор перед его подписанием.

Последний пункт особенно актуален. Множества проблем можно было бы избежать, если бы граждане внимательно изучали подписываемые документы.

В чем разница между МФО и банками

Отличия между банками и МФО представлены в таблице:

Другие отличия

На первый взгляд может показаться, что микрофинансовые учреждения отличаются от банков лишь размахом своей деятельности, однако это не так. Банки являются частью уникальной системы и комплексно работают в разных областях, а МФО специализируются исключительно на ссудах. В том числе поэтому два типа организаций даже нельзя считать конкурентами.

МФО индивидуально подходят к проверке клиентов. У получателей микрокредита может быть неидеальная репутация. Зачастую немаловажным оказывается личное общение — иногда сотрудники таких организаций выезжают на дом к потенциальным клиентам.

Как правило, компании утверждают выдачу физическим лицам небольших сумм, сопоставимых со средней заработной платой для субъекта РФ. Возврат займов происходит одним платежом, график выплат не составляется. Использовать иной подход было бы непросто, поскольку в случае с микрокредитами практически всегда действуют короткие сроки.

Где лучше взять займ на короткое время

К микрофинасовым учреждениям обычно обращаются тогда, когда деньги необходимы на срок от нескольких дней до 1–2 месяцев. Граждане в этом случае нуждаются в средствах на текущие потребительские нужды и возвращают их, когда получают очередную зарплату.

Для традиционного банковского кредита необходимо запасаться множеством документов, к тому же лично приходить в отделение банка, а часто и не один раз. Для получения денег в микрофинансовой организации, как правило, хватает 1–2 документов, позволяющих подтвердить личность, а решение о выдаче средств принимается уже в день обращения. Да, микрокредиты в целом получаются более дорогим продуктом, но зато позволяют сэкономить время.

Маловероятно, что в банке клиенту одобрят небольшую сумму. Это и не тот вариант, когда на согласование всех деталей, включая сбор бумаг и их проверку, уйдет меньше, чем несколько дней. В результате каждый заемщик сам выбирает, в пользу какого продукта сделать выбор, учитывая преимущества и недостатки каждого варианта.

Кирилл Краснюк, эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.

• @kirill.krasnuyk
• /kirill.krasnuyk