• Главная страница
• Статьи
• Максимальная стоимость микрозайма: новые ограничения ЦБ

Максимальная стоимость микрозайма: новые ограничения ЦБ

Что изменится с 1 апреля 2026 года

Российские законодатели решили оставить максимальную процентную ставку на прежнем уровне — не более 0,8 % в день или не выше 292 % годовых. Но реальная стоимость микрозайма не может быть такой высокой, и здесь заемщиков МФО ждут серьезные изменения

С 1 апреля 2026 года предельная переплата по микрозаймам снижается. Если раньше она могла достигать 130 %, то теперь не может быть более 100 % от суммы займа. Это значит , что совокупная сумма всех платежей по договору, с учетом процентов и комиссий, а также включая штрафы и пени, не сможет превышать размер полученного займа более чем в 2 раза.

Центробанк поясняет: гражданин, получивший заем в 10 000 рублей, должен будет вернуть максимум 20 000 рублей, включая тело долга, проценты, комиссии и штрафы.

Важно! Это ограничение распространяется на все договоры потребительского займа, заключенные после 1 апреля 2026 года. Для ранее оформленных займов продолжают действовать старые правила.

Какие изменения вступят в силу с октября 2026 года

С 1 октября 2026 года начинают действовать более жесткие ограничения: МФО не смогут выдавать новые займы с полной стоимостью, превышающей 200%, тем, у кого имеется непогашенный заем в МФО или кредит в банке, полная стоимость которого составляет более 200%.

По мнению экспертов, эти меры призваны устранить ситуации, когда гражданину приходится постоянно брать новые дорогие займы, чтобы платить по старым.

Третий этап: 2027 год

С 1 апреля 2027 года начнется финальный этап реформы. С этого момента разрешается заключать лишь один договор займа с полной стоимостью свыше 200 %. Новый заем можно будет получать после периода охлаждения, который длится 3 дня с момента погашения старого займа.

Специалисты обращают особое внимание на то, что запрет не распространяется на займы с процентной ставкой менее 100 % годовых. За счет этого у граждан останется возможность быстро взять деньги на неотложные нужды, не накапливая при этом проблемную задолженность.

Еще одно нововведение, которое начнет работать с 1 апреля 2027 года — прямой запрет на так называемую «новацию» микрозаймов. Это значит, что МФО не смогут включать старую задолженность в сумму нового займа

Пример расчета переплаты по новым правилам

Рассмотрим конкретный пример. Предположим, вы берете микрозайм в размере 30 000 рублей на 30 дней. Процентная ставка составляет 0,8 % в день (292 % годовых).

По старым правилам (до 1 апреля 2026 года):

• сумма процентов за месяц: 30 000 х 0,8 % х 30 = 7 200 руб.
• максимально возможная переплата с учетом штрафов при просрочке: 30 000 х 130 % = 39 000 руб.
• максимальная сумма к возврату: 30 000 + 39 000 = 69 000 руб.

По новым правилам (после 1 апреля 2026 года):

• сумма процентов за месяц: 30 000 х 0,8 % х 30 = 7 200 руб.
• максимально возможная переплата с учетом штрафов при просрочке: 30 000 х 100 % = 30 000 руб.
• максимальная сумма к возврату: 30 000 + 30 000 = 60 000 руб.

Таким образом, даже при длительной просрочке, вы не заплатите больше 60 000 рублей, тогда как по старым правилам эта сумма могла достигать 69 000 рублей. Экономия для заемщика в худшем сценарии составляет 9 000 рублей, или 15 %.

Важно! Напоминаем, что крайне нежелательно допускать просрочки. Пени и штрафы все равно придется платить. К тому же просрочки ухудшают кредитную историю.

Какие выводы можно сделать

Новые ограничения ЦБ и законодателей меняют правила игры на рынке микрофинансирования. Снижение максимальной переплаты до 100 % — это эффективная мера защиты для заемщиков, которая не позволит долгу вырастать до астрономических размеров. Однако клиенты тоже должны вести себя ответственно. Проверяйте легальность МФО, внимательно читайте договоры и оценивайте свои финансовые возможности до того, как заключить договор. 

Рекомендуем обращаться за микрозаймами в «Манимен». Наша компания работает строго в рамках правового поля, предлагает выгодные условия. Вы можете оформить заявку онлайн в удобное вам время и получить решение в течение 15 минут. Одобряем до 98 % заявок, поданных через портал «Госуслуги».

В «Манимен» вы можете получить до 100 000 рублей на срок до 126 дней. Новые клиенты могут взять первый заем до 30 000 руб. под 0 %.

Вопросы и ответы

1. Распространяются ли новые ограничения на займы, оформленные до 1 апреля 2026 года?

Новые правила применяются к договорам, заключенным после вступления изменений в силу. Если вы взяли заем в 2025 году, для него продолжают действовать старые лимиты — максимальная переплата 130 % от суммы долга. Однако если вы решите пролонгировать такой заем или реструктуризировать его после 1 апреля 2026 года, условия для допсоглашений нужно уточнять в договоре и у кредитора. 

2. Что делать, если МФО предлагает оформить новый заем для погашения старого?

С 1 октября 2026 года такая практика будет запрещена, если речь идет о займах со ставкой выше 200 % годовых. Если вам предлагают подобную схему сейчас, это законно, но очень невыгодно. Рекомендуем внимательно считать полную стоимость такого решения проблемы.

3. Как проверить, легально ли работает микрофинансовая организация?

Самый простой способ — обратиться к государственному реестру МФО на официальном сайте Банка России. Важно сверить не только название компании, но и ОГРН, ИНН, юридический адрес. Если организации нет в реестре или данные не совпадают, это нелегальная компания, и взаимодействие с ней может быть опасно. 

4. Может ли ужесточение правил привести к тому, что МФО станут реже одобрять заявки?

Такая вероятность действительно существует. Представители отрасли прогнозируют уход части компаний с рынка, а оставшиеся игроки будут вынуждены более тщательно оценивать заемщиков. Это цена, которую рынок платит за снижение рисков закредитованности населения.

Кирилл Краснюк, эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.

Другие статьи

22 апреля 2024

Кредитная карта: что это такое и как ей пользоваться в 2026 году

22 апреля 2024

Социальный скоринг: что это и как это работает в России

22 апреля 2024

Как взять кредит без кредитной истории: Полное руководство