Проблемы ипотечного кредитования
02.07.2021
Ипотечное кредитование в Российской Федерации достаточно развито. Однако в этом секторе остаётся немало проблем.
Первая группа — это общеэкономические проблемы ипотечного кредитования. Ипотека — продукт, характеризующийся длительным, измеряемым десятками лет, периодом пользования заемными средствами. Банкам, предлагающим потребителями такие программы, необходимо получить гарантию экономической стабильности. Однако российская нацэкономика, зависящая от цен, сложившихся на глобальных сырьевых рынках, не может предоставить таких гарантий. В условиях экономической нестабильности банкам приходится закладывать риски, с которыми они сталкиваются, в процентные ставки. Кроме того, огромное влияние оказывают такие факторы, как нестабильность в политической сфере.
К проблемам ипотечного кредитования также относятся риски, связанные с инфляцией. В Российской Федерации темпы роста цен намного выше, нежели в большинстве развитых стран. Банки оказываются в ситуации, когда при ставках по вкладам ниже инфляции граждане не будут оформлять депозиты, а станут направлять средства в реальные активы, в том числе, в недвижимость. Необходимость привлечения заёмных средств в этом случае сводится к нулю.
Также следует упомянуть о большой группе проблем ипотечного кредитования, которые связаны со сроками вложении. Как правило, банки имеют доступ к коротким деньгам — это либо краткосрочные депозиты, либо счета «до востребования». Также финансирование осуществляется за счёт государства — при участии в программах поддержки. При этом госпомощь не может предоставляться вечно. В такой ситуации в качестве альтернативы может выступить использование инструментов рынка ценных бумаг.
Эксперты выделяют в отдельную группу проблемы ипотечного кредитования, связанные с монополиями. Парадокс, но до сих пор рынок жилой недвижимости не сумел прийти к безусловной прозрачности происходящих на нем процессов. Как правило, возможность возводить новые жилые дома предоставляется строго ограниченному числу застройщиков. Из-за низкого уровня конкуренции стоимость недвижимого имущества завышается, что делает жилье менее доступным для потребителей.
Властям следует взять под свой контроль проблему монополизированности рынка долевого строительства. Тогда, вполне вероятно, что цены на жилье снизятся.
Ещё одной проблемой ипотечного кредитования является наличие целого ряда альтернативных вариантов инвестирования со стороны финансовых организаций. Прибыль банков представляет собой разницу между суммами привлечения и предоставления денежных средств. При формировании ссудного портфеля кредитные организации отдают предпочтение наиболее доходным продуктам, а ипотечное кредитование не относится к таковым. Ставки по ипотеке ниже, чем по другим видам кредитов, поэтому предоставление займов на покупку недвижимости — не самый выгодный вариант для банков.
Есть целая группа проблем ипотечного кредитования, связанных с миграционной политикой. Ипотечное кредитование становится все более популярным продуктом, но не во всех регионах. До сих пор можно наблюдать значительную разницу в уровне жизни жителей мегаполисов и периферии. В более благополучные районы устремляются трудовые мигранты, что находит отражение в динамике спроса на жилую недвижимость — он демонстрирует резкий рост.
Решение проблем ипотечного кредитования — комплексная задача, которая касается макроэкономических аспектов, социальной и миграционной политики, сферы строительства и не только. Если решить этот вопрос, российская нацэкономика сумеет прийти к такому уровню, когда ипотечное кредитование станет выгодным и для банков, и для заёмщиков.
