• Главная страница
• Словарь банковских терминов и экономических понятий
• Оценка кредитоспособности заемщика Application-scoring

Оценка кредитоспособности заемщика Application-scoring

Application-scoring — современный сервис оценки кредитоспособности заемщиков. Этот тип скоринга используют при выдаче займов. Решения о предоставлении заемных средств обычно выносятся в автоматическом режиме.

Для того чтобы система дала ответ, заявителю предлагают заполнить анкету. Ответы оценивают в баллах, которые впоследствии суммируются. Результат сопоставляется с предельно допустимым значением. Когда заемщик набирает баллов больше заданного значения, он получает положительный ответ, если меньше — то отказ.

В различных системах схемы определения кредитоспособности могут отличаться. Каждый конкретный банк оценивает заявителей на основании предыдущего опыта работы с заёмщиками. Но можно выделить общие моменты. К примеру, наличие официального трудоустройства и стабильной зарплаты, постоянная прописка, отсутствие судимостей относятся к обязательным условиям кредитования.

Анкета включает в себя несколько блоков:

• возраст заемщика;
• уровень образования, специализация, сфера занятости и стабильность текущего места трудоустройства;
• стаж на текущем месте занятости и общий стаж работы;
• семейное положение заёмщика и количество несовершеннолетних иждивенцев.

Как правило, большее доверие у банков вызывают семейные люди. Наличие несовершеннолетних детей, напротив, оказывает негативное влияние на возможность возврата долга, особенно если иждивенцев несколько. Женщины считаются более надёжными заёмщиками, нежели мужчины.

Помимо этого, системы уделяют внимание наличию задолженности по штрафам, оплате за коммунальные услуги: они позволяют охарактеризовать платежную дисциплину заёмщика и указывают на непогашенные долги заявителей. В большинстве случаев программа самостоятельно проводит сверку сведений, указанных в анкете, с различными информационными базами.

Размер зарплаты тоже оказывает влияние на кредитные возможности, но в этом вопросе применяются различные подходы скоринговых программ. Обычно предполагается, что лимит по кредитной заявке должен соответствовать ежемесячно получаемому доходу. Но когда потребитель запрашивает небольшую сумму, это свидетельствует об отсутствии у него умения спланировать движение своих финансов.

В некоторых случаях вопросы дублируются в различных видах. Причем какие-то из них могут вовсе не относиться к делу: так программа определяет, не предоставляет ли заемщик противоречащие друг другу сведения.

Примечательно, что оптимального алгоритма «правильных ответов» и манеры поведения потенциального заемщика просто нет. Прежде всего, понятия об идеальном заявителе у кредитных организаций разные. Более того, программы оценки все время изменяются.

Программы оценки кредитоспособности заявителей могут не только выносить решения, но и давать рекомендации относительно сроков и процентов по кредиту. Зачастую аpplication-scoring-системы находятся в тесном взаимодействии с системами behavioral-scoring, которые анализируют финансовое поведение потенциального заёмщика.