• Главная страница
• Словарь банковских терминов и экономических понятий
• Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика банка определяется выбором стратегии проводимых финансовых операций в области предоставления ссуды фирмам, компаниям, организациям, индивидуальным предпринимателям, малому бизнесу и частным лицам. Приоритетными в кредитной политике банка являются методы оценки соотношения риска и финансовой выгоды при осуществлении денежных операций.

На выбранную политику кредитования банка влияют макроэкономические внешние и микроэкономические внутренние факторы. К первым относятся экономический цикл или этапы, которые проходит страна, общее состояние экономики, стабильность политики, рост инфляции, процентные отчисления, положение государственной валюты на экономическом рынке, конкурентоспособность финансовых учреждений. Индивидуально на эти факторы банк повлиять не может.

Важное положение занимают вопросы правового характера. Регулирующие органы значительно воздействуют на кредитную политику банка при помощи создания документов, регламентирующих деятельность банковской сферы, указаний или смены ставок по процентам, объема необходимых финансовых запасов и т.п.

К микроэкономическим внутренним факторами, которые влияют на политику банка в сфере кредитования, относятся: способность кредитной организации выполнять взятые финансовые обязательства, привлеченные денежные средства, приоритетное направление деятельности банковского учреждения, источники финансирования, база данных о клиентах. Также важны профессиональные навыки банковских служащих, желание сотрудничать с разными группами клиентов.

От выбранной кредитной политики зависят представленные услуги финансовой организации.

Задачи кредитной политики

Извлечение выгоды при минимизации риска является главной задачей кредитной политики банковского учреждения. Сопоставляя данные о рискованности проводимых операций и существующих резервах, принимаются решения для определения текущих задач:

• основная область деятельности кредитной политики;
• способ осуществления финансовых процедур;
• наблюдение за процессами оформления займа.

Кредитная стратегия воздействует на формирование представленных в учреждении кредитных займов, выдаваемых для приобретения конкретных товаров или услуг, недвижимости или на различные потребительские нужды, варианты и способы оплаты процентной ставки по кредиту, обеспеченные или необеспеченные варианты займа, срок оплаты по задолженности и др.

В соответствии с утверждённой кредитной политикой банка, в зависимости от кредитной истории заемщика, определяются ставки по займам. Кредитная политика разных финансовых учреждений может очень сильно отличаться. Некоторые учреждения, ориентированные на оформление кредитных обязательств в торговых точках, предлагают высокие проценты за использование своих займов в связи с рискованностью проводимых операций и отсутствия достоверных сведений о кредитоспособности заемщика. Другие банковские учреждения предпочитают заключать соглашения с клиентами, которые могут подтвердить свою платёжеспособность, имея стабильный остаток на счете.

Кредитная политика банка представляет собой общую линию поведения компании в сфере кредитования. В дальнейшем ее осуществление возможно при создании соответствующих правил и иных документов, регламентирующих действия по оценке кредитоспособности граждан и дальнейшие этапы сотрудничества.

Ситуация в экономике воздействует на кредитную политику банка, в связи с чем стратегия может и должна меняться, она не является постоянной и подлежит пересмотру.

Кредитная политика в деятельности с юридическими лицами

Выбор стратегии деятельности с организациями, фирмами, компаниями заключается в развитии двухсторонних стабильных и продолжительных взаимоотношений. Существуют определенные условия подбора потенциальных заемщиков для дальнейшего сотрудничества. Условия отбора клиентов: устойчивый и доходный бизнес, четкие модели получения прибыли в организации, успешная работа в условиях нестабильной ситуации в экономике, собственные финансовые резервы, финансовые гарантии.

В случае взаимодействия с ИП и малым бизнесом важен имидж руководств, история кредитования руководителя.

Кредитная политика в деятельности частных лиц

Выбранная политика кредитования помогает выстроить специалистам банковской сферы тактику действий с частными лицами, выбирая разные способы оценки платежеспособности, разрабатывать финансовые предложения.

С помощью кредитной политики происходит определение дальнейшей деятельности банка в секторе выдачи ссуды частным лицам в розничных торговых точках (POS-кредитование), сотрудничества с продавцами в автосалонах при оформлении кредита на покупку транспортных средств, предоставление ипотечных займов и т.п.

Кредитной политикой определены выдвигаемые условия к получателям ссуды: возрастная группа, необходимый стаж работы, финансовая стабильность, платежеспособность и иные сведения.