• Главная страница
• Словарь банковских терминов и экономических понятий
• Кредит под залог имущества

Кредит под залог имущества

Кредит под залог имущества — тип займа, который подразумевает гарантию исполнения финансовых обязательств заемщика, обеспеченную его жилой недвижимостью или другой собственностью. Это означает, что при отказе от обязательств или невозможности возврата займа должником его имущество будет использовано для погашения кредита. Порядок взаимоотношений между сторонами, связанных с оформлением и последующим использованием обеспечения, определяется Гражданским кодексом РФ.

Если заем выдан под залог, риск невозврата денежных средств для банка снижается. Поэтому кредитная организация может сократить процентную ставку и увеличить выдаваемую сумму. Какое же имущество может стать обеспечением?

Прежде всего, это недвижимость — самый востребованный вид залога на рынке кредитования. Так, по ипотеке устанавливаются минимальные проценты (от 8-10%) на срок от года до 30 лет. Сумма заемных средств при этом составляет до 80% от стоимости жилья (или иного имущества). Особенность ипотеки — необходимость обязательной государственной регистрации договора.

Кредит под залог автомобиля используется значительно реже, в основном, это заем на приобретение новой машины. Для подержанных авто такую услугу оказывают автоломбарды, которые предлагают ссуду на короткий срок и под высокие проценты (до 40% годовых). Заемщик может рассчитывать на сумму не более 60% оценочной стоимости автомобиля.

Ценные бумаги (облигации, векселя, акции) тоже могут передаваться в залог при получении займа. С большей охотой в таком качестве принимаются собственные ценные бумаги — векселя. Сумма, как правило, составляет не более 70-80% рыночной стоимости бумаг. Ставка в этом случае ниже, чем при отсутствии обеспечения.

Кредиты под залог драгоценных металлов могут быть двух видов. Первые — займы, обеспеченные высоколиквидными инвестиционными монетами и слитками. Это достаточно редкий вид кредитования, предоставляемый в основном кредитными организациями, специализирующимися на реализации драгоценных металлов и предоставляющими клиентам услуги по ведению обезличенных металлических счетов. Ставки устанавливаются индивидуально.

Второй вид обеспечения в виде драгоценных металлов — украшения из них. Здесь в качестве кредиторов выступают ломбарды, предлагающие повышенные процентные ставки, при этом стоимость оценки обычно небольшая.

Любое имущество, являющееся обеспечением по кредиту, не становится собственностью кредитора автоматически при невозврате долга. Кредитор должен действовать в соответствии с соглашением о залоге — либо договориться с заемщиком во внесудебном порядке о продаже или передаче имущества, либо обратиться в суд. В некоторых случаях, определенных законом, кредитор обязан действовать только через судебное решение, например, если обеспечением является единственное жилье, которым владеет должник.

По решению суда предмет залога должен быть реализован на публичных торгах по максимальной возможной стоимости, а из полученной суммы должны быть исполнены обязательства перед кредитором. Если от продажи поступило больше средств, чем требуется для погашения долга, разницу возвращают владельцу имущества.