• Главная страница
• Словарь банковских терминов и экономических понятий
• Досрочное расторжение договора вклада

Досрочное расторжение договора вклада

Договор банковского вклада заключается на определенный срок (срочный), до востребования или на прочих условиях возврата (например, при наступлении определенных событий). Ставки по депозиту «До востребования» существенно ниже, чем по срочному, поскольку можно изъять свои средства в любой момент. Срочный вклад предполагает возврат суммы клиенту по истечении определенного периода.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (статья 837) по первому требованию вкладчика банк обязан возвратить средства (или их часть) с начисленными процентами по вкладу любого вида. Исключение составляют только депозиты юридических лиц, заключенные на прочих условиях возврата. Более того, физические лица, в отличие от юридических, не могут отказаться от своего права получения средств обратно по первому требованию, такой отказ будет признан незаконным. Полные условия досрочного расторжения должны быть прописаны в соглашении.

Поскольку кредитные организации не имеют права менять параметры договора в одностороннем порядке, они используют следующие способы:

• включают в соглашение ссылки на тарифы, правила, инструкции, с которыми клиент заранее соглашается;
• используют скрытые комиссии (например, переводят сумму на текущий счет и берут комиссию за снятие наличных с этого счета, либо предъявляют к оплате комиссию за ведение счета и т.д.).

Так как изменение тарифов возможно в любой момент, следует обратить особое внимание на то, какие именно параметры закреплены в договоре, а какие устанавливаются дополнительно и могут меняться в течение его действия. За такими изменениями необходимо внимательно следить. Кредитная организация обычно информирует о новых тарифах заблаговременно, размещая информацию на своем сайте или в отделениях. Многие банки дополнительно используют для этого СМС или email-оповещение, либо передают информацию через интернет или мобильное приложение.

Взимание штрафов за досрочное расторжение договора вклада незаконно, банк не имеет права вернуть сумму меньше той, которая была внесена вкладчиком. Сокращение срока депозита — это изменение существенных условий соглашения, на основании которых банку предоставлена возможность защитить свои интересы, изменив размер процентной ставки. При досрочном изъятии средств сумма причитающихся вкладчику процентов будет пересчитана одним из следующих способов:

• по ставке «До востребования» на момент расторжения (данный вариант применяется наиболее часто);
• по специальной льготной ставке в соответствии с действующими тарифами;
• по ставке, установленной как определенная часть от процента по срочному депозиту (например, 1⁄2).

Помимо этого банк может установить различный размер начислений при досрочном расторжении, изменяющийся в зависимости от фактической длительности размещения. Например, если средства находились на вкладе более половины срока, установленного договором, процент будет один, а если менее — другой.