• Главная страница
• Статьи
• Закон о микрофинансовых организациях

Закон о микрофинансовых организациях

1. Общие сведения об изменениях в работе МФО
2. Появление новой категории займов
3. Предельный уровень ставки
4. Максимальная переплата за год
5. Кто имеет право на выдачу займов
6. Изменения в правилах взыскания задолженности
7. Что поменялось в 2019 году
8. Что поменялось в 2020 году
9. Для чего все это
10. Прогнозы

С 2019 года начал действовать новый закон о микрофинансовых организациях, который вводит новые правила обслуживания заемщиков. С его принятием оформить микрозайм становится тяжелее, но благодаря ему получатели средств будут значительно меньше переплачивать за пользование заемными деньгами. Подробная информация обо всех изменениях, связанных с появлением нового ФЗ о МФО, представлена в данной статье.

Общие сведения об изменениях в работе МФО

С 2019 года правила, регламентирующие деятельность микрокредитных организаций, отображаются в Федеральном законе № 353 образца 2013 года. Требования к МФО стали значительно более жесткими. Поскольку нормативный акт о микрофинансовой деятельности содержит большое количество нововведений, принятые поправки вступали в силу поэтапно:

• первая часть поправок — с начала 2019 года;
• вторая — с середины;
• окончательно новая редакция заработала с наступлением 2020 года.

Большая часть изменений, введенных в 2019 году и связанных с работой микрофинансовых компаний, вступила в силу с самого начала, уже на первом этапе. В последующем правила постепенно становились еще более строгими.

Появление новой категории займов

Все микрозаймы суммой менее 10 000 рублей и сроком погашения менее 15 дней становятся отдельным типом кредитования. Его отличительная черта заключается в невозможности продлить срок сделки. Закон также вводит лимит для переплаты — она не может превышать 30 % от суммы займа.

Раньше при получении 10 000 рублей на 15 суток заемщик мог выплачивать долг из расчета 3–5 % в день. В результате переплата составляла 4 500–7 500 рублей (45–75 % в процентном выражении). После нововведений заемщик за тот же срок не может переплатить свыше 3 000 рублей (30 %). Но это ограничение касается лишь основного платежа. Микрофинансовые компании по-прежнему вправе взимать штрафы за просрочки, но не больше 0,1 % в день от суммы задолженности. С учетом того, что львиная доля таких займов погашается одним платежом, к концу срока 0,1 % будут высчитываться от тех самых 10 тысяч. За семь дней просрочки вместе с основной суммой клиенту нужно будет заплатить всего 70 руб.

Предельный уровень ставки

Новый закон о микрозаймах дополнительно ограничивает максимальный размер процентной ставки. Это правило относится уже ко всем продуктам, а не только к тем микрокредитам, которые предусматривают выдачу менее 10 000 рублей на срок до 15 дней.

Ограничение составляет 1,5 % в день. Микрофинансовые учреждения больше не вправе предлагать свои услуги под заоблачные проценты. До этого ставка нередко доходила до 750 % годовых, что в пересчете соответствовало свыше 2 % за день. Сейчас, если человек получает 50 000 на 3 месяца, то к концу срока должен вернуть не более 135 % от полученной суммы. Конечно, эти показатели тоже внушительные, но такая переплата гораздо ниже, чем было до этого. Как результат, микрозаймы становятся более доступными для граждан, что может способствовать увеличению спроса на них. Несмотря на то, что микрофинансовые организации столкнутся с некоторым сокращением выгоды, рост оборотов это компенсирует.

Максимальная переплата за год

Помимо лимита по ставке, закон об МФО устанавливает дополнительное ограничение на совокупный размер переплаты по любым займам, которые оформляются менее чем на год. Безотносительно условий, предлагаемых организацией, величины устанавливаемых штрафов и других особенностей, переплата не должна превышать 250 % от тела кредита.

Если заемщик, например, оформил займ на сумму 50 000 рублей, то за 3 месяца размер переплаты, согласно указанной выше информации, составит максимально 135 %. То есть он должен будет вернуть не больше 117 000 рублей. По прошествии полугода процент должен увеличиться до 270 %, однако на деле он остановится на уровне 250 %. И даже если в оставшееся время человек не будет выплачивать задолженность, ни о каких штрафных санкциях речи идти не будет. Другими словами, если заемщик оформит займ на 50 000 рублей менее чем на год, в результате переплатит не более 175 000 рублей.

Кто имеет право на выдачу займов

Изменения с 2019 года затронули вопрос лицензирования деятельности микрофинансовых учреждений. На сегодняшний день предоставлять услуги населению имеют право лишь те компании, которые предлагают «выдачу потребительских займов» и, соответственно, обладают нужными лицензиями.

У компаний, которые каким-либо образом уклонялись от исполнения закона, уже не получится заниматься выдачей денежных средств населению под проценты. Подобная мера значительно сократит количество работающих на рынке организаций и приведет к тому, что получить займ станет сложнее. Но плюс заключается в том, что в отрасли останутся лишь предприятия, которые предпочитают вести дела прозрачно. Для клиентов это очередное преимущество, пусть они и не почувствуют прямой выгоды. Если фирма не станет придерживаться этого правила, ее не закроют, но она лишится законных возможностей требовать возврата задолженности.

Изменения в правилах взыскания задолженности

Для МФО вернуть долги теперь станет значительно труднее. Известно, что у большей части микрофинансовых организаций нет своих служб, которые могли бы заниматься взысканием. МФО на возмездной основе передают это право коллекторским агентствам, которые самостоятельно пытаются вернуть долги.

По новым требованиям уступать это право коллекторам теперь можно, только если у них есть специальная лицензия, плюс такие услуги должны предоставляться официально. Это значительно сокращает возможности по давлению на клиентов. Хотя один способ передать право требования физическому лицу все-таки остается — если заручиться согласием заемщика.

По мнению специалистов, такие нововведения могут отрицательно повлиять на условия предоставления микрокредитов и сделать их оформление более тяжелым. Есть вероятность, что заемщиков станут принуждать к подписанию разрешения на передачу прав требования еще до получения займа.

Что поменялось в 2019 году

Закон о микрозаймах носил постепенный характер и внедрялся поэтапно. Например, с июля 2019 года предельный уровень ставки по займу снизился с 1,5 % до 1 % за день, при том что предыдущий вариант начал действовать только в начале года. Кроме того, в середине 2019 года понизился максимальный размер переплаты. Если раньше он составлял 250 %, то теперь установился на уровне 200 %. То есть если заемщик получал займ до наступления июля 2019 года на 6 месяцев, то мог совокупно заплатить 250 %. А если оформил сделку с 1 июля, то максимальный процент составлял уже 200 %.

Согласно этим правилам, если заемщик попросит 50 000 рублей, то за 1 год переплатит не более 150 000 рублей. Если оформить займ на ту же сумму сроком на 7 дней, то переплата составит лишь на 7 % больше.

Что поменялось в 2020 году

С этого года предельная величина годовой переплаты, независимо от процентной ставки, не может составлять более 150 %. Сам размер ставки остается прежним. К примеру, если в текущем году оформить микрозайм на 50 000 рублей, то даже при просрочке выплаты до конца года, уровень переплаты не превысит 125 000 рублей.

Подобные условия и нововведения негативно влияют на доходы действующих микрокредитных учреждений. По мнению специалистов, результатом этого станет значительное сокращение числа МФО уже в 2020 году. Ожидается, что количество функционирующих предприятий упадет вдвое. Но, с другой стороны, жесткие правила и понятные требования позволят привлечь множество новых заемщиков. Количество кредитных организаций сократится, но вместе с этим оставшиеся фирмы смогут серьезно расширить клиентскую базу. В результате это позволит не только сохранить, но и приумножить свои доходы.

Для чего все это

Федеральный закон в первую очередь направлен на устранение проблемы закредитованности российских граждан. Вступающие в силу изменения призваны защитить заемщиков от практически неконтролируемой деятельности микрофинансовых учреждений. Жесткость в вопросах, которую предпринимает государство, должна в первую очередь не допустить попадания россиян в кредитную кабалу.

Ограничения касаются потребительских микрозаймов и кредитов, дополнительных выплат, в том числе штрафов и пеней, а также платежей за услуги, которые МФО оказывают заемщикам за отдельную плату в рамках договора потребительского займа. Кроме того, предпринимаемые меры в целом делают рынок более прозрачным и позволяют избавить его от предприятий, ведущих свою деятельность незаконно.

Прогнозы

Необходимость в изменениях в МФО назревала давно, но сегодня, согласно прогнозам, ужесточение правил и требований к деятельности микрофинансовых компаний приведет к резкому уменьшению числа легальных участников рынка. Эта ситуация объективна, поскольку не каждая компания может подстроиться под новые условия.

Позитивный момент в том, что на рынке останутся надежные фирмы, которые способны работать в рамках закона и быть прозрачными. Остальные организации покинут рынок и смогут вернуться, только если начнут соответствовать новым правилам. Главное, чтобы они не продолжили выдавать микрозаймы нелегально.

Распознать нелегальные учреждения, которые маскируются под МФК, ломбарды и другие подобные компании, можно по предлагаемым ими неоправданно высоким процентам. Такие фирмы не станут придерживаться требований закона о предельных ставках.

Кирилл Краснюк, эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.

• @kirill.krasnuyk
• /kirill.krasnuyk