• Главная страница
• Статьи
• Виды займов и кредитов

Виды займов и кредитов

1. Классификации займов и кредитов
2. Что такое потребительский кредит?
3. Виды кредитных линий
4. Кредитная карта — разновидность получения заемных средств
5. Товарный кредит
6. Автокредит
7. Каковы особенности автокредитов
8. Ипотека
9. На что обратить внимание

Если вы планируете оформить кредит, то сначала нужно изучить текущие предложения финансовых организаций. Это позволит сохранить время и нервы при выборе оптимального варианта получения кредитных денег. Классификация займов — удобный инструмент, предназначенный для определения лучшего варианта получения ссуды.

Классификации займов и кредитов

В сегменте кредитования физических лиц выделяют разные виды займов и кредитов, которые классифицируются по определенным признакам. Так, к примеру, выделяют следующие виды банковских кредитов.

1. По сроку пользования кредитными деньгами:
   • краткосрочные (менее года);
   • среднесрочные (от 1 до 3 лет);
   • долгосрочные (более 3 лет).
2. По наличию обеспечения:
   • обеспеченные;
   • необеспеченные.
3. По валюте:
   • рублевые;
   • оформленные в иностранной валюте;
   • мультивалютные.
4. По типу процентной ставки:
   • с фиксированной ставкой на весь период действия договора займа;
   • с «плавающей» ставкой.
5. По форме выдачи:
   • единовременное получение суммы по договору;
   • открытие кредитной линии;
   • оформление кредитной карточки;
   • овердрафт.
6. По типу использования:
   • на любые цели;
   • для решения конкретных задач, указанных в договоре.

Что такое потребительский кредит?

В рамках одной из действующих классификаций займов выделяют потребительские кредиты. Продукт предназначен для покупки различных товаров, услуг, путешествий. Как правило, в этом случае деньги выдаются на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Применяются повышенные процентные ставки, уровень которых может достигать 30%. Размер переплаты, в том числе, зависит от способа предоставления ссуды.

Некоторые банки предлагают своим клиентам оформить такой кредит всего по двум документам. При этом потенциальный кредитор может запросить еще бумаги для подтверждения дохода. Если вы являетесь действующим клиентом банка, то вправе рассчитывать на кредитование на льготных условиях.

Потребительские займы предоставляются двумя способами: открытие кредитной линии или единовременная выдача. Во втором случае вы обращаетесь в банковское отделение, где заключаете договор, на основании которого получаете всю сумму.

Виды кредитных линий

В договорах с физическими лицами встречаются понятия кредитных линий с установленными лимитами на выдачу и размером задолженности. В первом случае банк ограничивает сумму выданных заемных средств. При возврате долга доступный кредитный лимит не увеличивается и не восстанавливается, а линия закрывается. В другом случае строго лимитируется совокупная сумма задолженности перед банком, а при погашении долга лимит кредитования восстанавливается в полном объеме. Важно понимать, что для получения каждого последующего транша нужно предоставить отдельное заявление. Проценты за предоставление средств продолжают начисляться до тех пор, пока заемщик не погасит очередной транш.

Кредитная карта — разновидность получения заемных средств

Еще одним способом получения денег в долг является оформление кредитной карты. В этом случае клиенту предоставляется возобновляемый кредит на полный период действия договора. Кроме того, держатель «пластика» получает возможность бесплатного пользования заемными средствами при условии своевременного погашения долга до окончания грейс-периода.

Максимальный лимит по кредитке, как правило, меньше, чем для альтернативных продуктов. Если не погасить задолженность в течение льготного периода, будут начислены проценты. Уровень применяемых ставок в этом случае достаточно высокий, поэтому переплата будет ощутимой. При этом с карточного счета можно оплатить товары и услуги через интернет-сервисы.

Товарный кредит

В рамках одной из классификаций займов выделяют товарный кредит. Такой продукт является разновидностью потребительского кредита. Главная его особенность заключается в том, что он оформляется не в банковском отделении, а в торговых точках в момент покупки товара.

В этом случае стоимость покупки оплачивается не собственными деньгами, а заемными. Одобренную сумму кредита в дальнейшем нужно будет вернуть в банк. Заемщику необходимо учесть, что процент за пользование такой ссудой будет высоким. В итоге переплата выйдет большой, поэтому стоит несколько раз подумать перед оформлением такого обязательства. В отдельных случаях следует рассмотреть альтернативные варианты кредитования.

Автокредит

В рамках классификации займов выделяют автокредиты. Продукт относится к одному из самых востребованных типов розничного кредитования по причине высокого спроса. Банки, выдающие автокредиты, заключают договоры и разрабатывают партнерские и кредитные программы вместе с автодилерами.

В этом случае заемные средства выдаются на покупку как нового, так и подержанного авто российского производства или иномарки. Примечательно, что заем на покупку отечественного авто может выйти намного дешевле, чем на приобретение автомобиля иностранного производства. Экономия достигается за счет субсидирования отдельных программ из бюджета.

Каковы особенности автокредитов

Неотъемлемой частью договора автокредитования является оформление в залог приобретаемого транспортного средства, а также страхование автогражданской ответственности, жизни и здоровья клиента. Очень часто необходимым условием предоставления кредита на покупку авто выступает страхование самого транспортного средства. Каско оплачивается из собственных денег заемщика. Благодаря приобретению полиса удается снизить ставку.

Как правило, автокредиты выдаются на срок не более 10 лет. Действуют невысокие процентные ставки, уровень которых не превышает 20% годовых. Предоставленные взаймы средства можно потратить только на приобретение автомобиля.

Ипотека

В действующей классификацией займов выделяют отдельную группу жилищных кредитов. Целью оформления такой ссуды является покупка строящегося (уже готового жилья) или земельного участка.

Благодаря ипотечным займам удается минимизировать разрыв между высокой стоимостью недвижимости и низкими доходами населения. В современных реалиях очень трудно накопить даже на первоначальный взнос, не говоря уже о покупке жилья полностью за свой счет.

Ипотечное кредитование очень востребовано сегодня. Банки предлагают потенциальным заемщикам несколько вариантов программ жилищного кредитования на льготных условиях. Отдельные категории клиентов могут рассчитывать на оформление ипотеки с минимальной переплатой.

На что обратить внимание

Важно понимать, что при покупке жилья в строящемся фонде ипотеку следует оформлять только в тех банках, которые аккредитовали соответствующий проект. Это позволит устранить необходимость дополнительной проверки застройщика и его проектной документации. Кроме того, не придется согласовывать с кредитором договор долевого участия. Примечательно, что после получения свидетельства собственника и подписания договора страхования от несчастных случаев, а также предмета залога, ставка по ипотеке может быть значительно уменьшена.

Ипотечные займы характеризуются крупными суммами к получению —  до 90 миллионов рублей. Деньги выдаются на длительный срок — до 30 лет. Уровень применяемых ставок варьируется от 7 % до 20 % годовых. Приобретенная недвижимость до окончания периода действия соглашения находится в залоге у кредитора. Классификация займов — отличный инструмент, благодаря которому будет несложно разобраться в многообразии предложений кредитных организаций. Всегда можно подобрать вариант, максимально отвечающий всем запросам потребителя.

Кирилл Краснюк, эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.

• @kirill.krasnuyk
• /kirill.krasnuyk