• Главная страница
• Статьи
• Пролонгация займа — что такое и как работает

Пролонгация займа — что такое и как работает

Главная особенность микроссуд — небольшой срок кредитования (до месяца). Но что делать, когда не получается вовремя погасить долг? Для этого существует такая услуга, как пролонгация микрозайма. При необходимости вы можете продлевать ссуду столько раз, сколько вам нужно. Давайте поговорим об этом подробнее.

Что такое пролонгация микроссуды

Займ с продлением позволяет взять необходимую сумму в микрофинансовой компании с возможностью отсрочки полного платежа. То есть вы можете продолжить условия договора на определенный период. Пролонгация обычно оформляется дополнительным соглашением и используется, когда у заемщика не хватает средств для закрытия долга.

Рассмотрим, как эта услуга действует.

Например, клиент оформил микроссуду на 15 000 руб. Он взял заем 10 апреля на месяц и со ставкой 0,9% в день. По условиям договора к 10 мая ему следует вернуть всю взятую сумму (15 000 руб.) + проценты (4 050 руб.), то есть, 19 050 руб. Но к указанному сроку вернуть долг у него не получается.

Что делать? Забыть о существовании долга? Но в этой ситуации можно столкнуться с рядом проблем и неприятностей, среди которых:

• начисление штрафа за нарушения условий договора кредитования;
• ежедневное начисление пени (за каждый день просроченного займа);
• списание денежных средств с карты/банковского счета заемщика (если такое предусматривается по условиям соглашения);
• подача со стороны займодателя искового заявления в суд и дальнейший арест, блокировка счетов/карт, работа судебных приставов;
• ухудшение КИ (кредитной истории), что минимизирует возможность брать займы в других финансовых учреждениях;
• постоянные звонки из МФО с требованием возврата задолженности;
• подключение к взысканию коллекторов.

Конечно, следует сделать все, чтобы избежать подобных проблем. Для этого и существует услуга пролонгации. Так заемщик получает дополнительное время, чтобы отыскать (получить) нужную сумму и закрыть долг.

Продолжение срока действия договора проводится без штрафов, пени и ухудшения КИ. Начислять станут только проценты, предусмотренные условиями соглашения. Например, вернемся к нашему клиенту. Заемщик решил воспользоваться данной возможностью и увеличил договор на месяц, то есть до 10 июня, ставка по займу у него остается прежней. В итоге ему придется заплатить 15 000 основного долга + процентную часть за 2 месяца в размере 8 100 руб. Итого к возврату 23 100 руб.

Учитывайте, что микрофинансовые компании руководствуются собственными внутренними правилами. Многие организации требуют оплаты только процентной части для продолжения действий договора (в нашем примере это эквивалентно 4 050 руб.). Тогда заемщику остается оплатить 4 050 руб. по процентам в мае-июне и 15 000 основного долга.

Особенности пролонгации

Такую услугу клиент может использовать в любое необходимое ему время, причем независимо от оставшегося рабочего периода действующего договора по займу. Но мы советуем воспользоваться этой возможностью ближе к окончанию действия соглашения.

Так, в Moneyman оформить программу можно онлайн — в «Личном кабинете». От вас потребуется выбрать желаемый период увеличения периода действия договора и внести оплату за набежавшие проценты.

После активации услуги, соглашение продлевается на срок, указанный пользователем. Правила относительно сроков пролонгации могут различаться в зависимости от условий организации. В одних компаниях максимальная продолжительность не может превышать срок основного договора (если изначально соглашение оформлялось, например, на 2 недели, то и пролонгация оформляется на 14 дней).

В некоторых компаниях период пролонгации фиксируется и не меняется. Существует также вариант, при котором максимальная длительность программы определяется в зависимости от условий, предложенных компанией для всех продуктов. Например, если предельный срок заема в компании составляет 1 месяц, то при увеличении срока заемщик может выбрать любой период, но не превышающий этот лимит.

Во сколько мне обойдется такая возможность?

Услуга может быть платной, когда за пролонгацию необходимо внести определенную сумму. Но ее размер будет меньше, чем общая задолженность. Для того чтобы контракт по займу продолжал действовать в прежнем формате, клиенту придется оплатить услугу, и это никак не отразится на сумме основного долга.

Например:

1. На момент завершения действия контракта заемщик имеет долг 7 000 руб.
2. У клиента отсутствуют возможности для полного погашения задолженности, поэтому он обращается за пролонгацией микроссуды.
3. Для продолжения соглашения на 12 дней займополучатель переводит на счет микрофинансовой организации сумму, равную процентной части по кредиту, умноженной на 12 дней.
4. Основная часть задолженности будет «заморожена» на весь период ссуды.

Таким образом, для того чтобы активировать услугу, необходимо внести предоплату. Процентная ставка для определения этого платежа останется прежней. Если кредит был оформлен под 1% в день, то при задолженности 6 000 руб. продолжение займа на 10 дней обойдется заемщику в 600 руб. (или 10% от основной задолженности). Расчет предоплаты ведется исходя из общей суммы долга (ведь именно ее клиент должен погасить согласно условиям соглашения).

Некоторые МФО используют другой подход. Для продления своих кредитных договоров они устанавливают фиксированную оплату, которая рассчитывается с учетом суммы взятого клиентом микрозайма. Например, если клиент взял кредит на 8 000 руб., но не успел вернуть полную сумму к указанному дню, для увеличения срока оплаты ему понадобится внести сумму, которой определит МФО. При этом методика расчета стоимости услуги разрабатывается индивидуально.

Сколько раз я смогу использовать услугу?

При небольших займах возможно продление соглашения несколько раз, но не более одного года. Учитывайте, что за год микрофинансовая организация берет фактическое, а не календарное время. Если заемщик строго соблюдает условия программы, то сумма долга останется постоянной на протяжении всего года, поскольку заемщик оплачивает продолжение отдельно.

Но если клиент нарушил условия, на итоговую сумму задолженности станут начисляться проценты (это условие прописывается в договоре). Кроме этой процентной части МФО также могут применять и штрафные санкции. Некоторые организации ограничивают возможность повторного использования программы после первого нарушения.

Важно внимательно следить за порядком предоставления услуги, чтобы избежать штрафов и дополнительных процентов.

Какие недостатки имеются у программы?

Увеличение срока кредита позволяет займополучателю избежать наложения штрафов, но у этой программы имеется один важный минус — каждое ее использование не уменьшает сумму долгового обязательства. Это означает, что даже после нескольких пролонгаций заемщик продолжает оставаться должником МФО. А иногда общая сумма продолжений за год способна превысить основной долг (это не противоречит действующему законодательству).

Рекомендуется использовать такую услугу, только когда займополучатель уверен в своей способности в указанные сроки исполнить все свои долговые обязательства. Оптимальным будет подход, когда период увеличения срока договора составит всего несколько дней — до момента получения заемщиком дохода, из которого и будут закрыты долги.

В других ситуациях пролонгировать микрозайм нецелесообразно. Если в ближайшее время не предвидится никаких денежных поступлений, то разумнее и проще занять деньги у друзей или знакомых, чтобы закрыть действующие долговые обязательства перед компанией-кредитором.

Могут ли МФО отказать пролонгировать заем?

Да, это возможно. Подобное решение может быть инициировано самой организацией, поскольку по законодательству микрофинансовые структуры не обязаны давать своим клиентам возможность увеличения периода долговых обязательств.

На практике МФО отказывают довольно редко и чаще всего в следующих ситуациях:

• заемщик неоднократно нарушал условия кредитования (пропускал сроки и задерживая платежи);
• в соглашении зафиксирован максимальный лимит на количество продолжений, который уже исчерпан;
• заемщик не в состоянии хотя бы частично погасить задолженность и оплатить накопленные проценты;
• кредитный рейтинг заемщика резко упал и стал намного хуже, чем в момент оформления договора;
• клиент при оформлении микроссуды предоставил недостоверные сведения (недействующий номер телефона, дал свои старые данные и пр.);
• увеличение кредитный нагрузки (когда в период действия данного договора заемщик обратился в другие МФО и набрал много микрокредитов).

Пролонгация займа становится полезной только в случае, когда клиент уверен в своей финансовой состоятельности. Мы рекомендуем при оформлении ссуды изучать все условия кредитования и отдельно уточнить, имеет ли данная организация услугу увеличения периода выплат.Многие современные МФО, в числе которых — сервис Moneyman, активно используют подобную программу, ведь при грамотном подходе такая услуга приносит выгоду как организации, так и ее клиентам.