• Главная страница
• Статьи
• Как выбраться из долговой ямы: пошаговый план от финансового эксперта

Как выбраться из долговой ямы: пошаговый план от финансового эксперта

Шаг 1. Признание проблемы

Долговая яма — критическое финансовое положение, когда платежи по кредитам и займам превышают половину доходов человека. Из-за этого невозможным становится полное погашение. Ситуация усугубляется ростом процентов, начислением штрафов, общением с коллекторами и угрозой банкротства. 

Нужно понять, что существует проблема и она не решается оформлением нового кредита.  Перестав брать новые кредиты, вы окажетесь на пути к восстановлению контроля над своими финансами.

Выпишите на листе бумаги все ваши долговые обязательства по кредитам, займам, кредиткам и т.п. Напротив каждого зафиксируйте точную сумму платежа, процентную ставку и дату окончания. Так из хаоса разных долгов вы выстроите четкую схему, кому и сколько вы должны.

Шаг 2. Анализ финансов

Анализ финансов — необходимая часть к восстановлению контроля над ними. Люди часто не фиксируют, куда и на что уходят деньги. Такой подход мешает погашению долгов. 

Что нужно сделать:

• Вести подробный учет доходов и расходов. Скачайте специальное приложение или заведите блокнот. Важно фиксировать все ежедневно, без исключений.
• Разделите расходы на обязательные и необязательные. Коммунальные платежи, минимальная оплата долгов и питание относятся к обязательным расходам. Кафе, развлечения и импульсивные покупки — необязательные расходы, на них можно сэкономить при необходимости.
• Найдите ненужные траты. Платные подписки, кофе с собой и т.п. От них можно отказаться на время или найти бюджетные аналоги.

Шаг 3. Выбор стратегии погашения долгов

Мы предлагаем две стратегии погашения долгов + гибрид из двух. В таблице собрали описание стратегий и комментарии по их применению. 

Стратегия погашения	Суть стратегии	Комментарий
«Снежный ком»	Погашение от меньшего долга к большему. Нужно распределить долги по возрастанию остатка. Минимальную оплату вносить по всем долгам, но свободный бюджет направлять на погашение самого маленького долга.	Психологически комфортный метод. Дает ощущение «небольшой победы» после каждого закрытого долга.
«Аваланш»	Погашение долгов с самыми высокими процентами. Как и со «Снежным комом», вы вносите минимальный платеж везде, но остаток бюджета вкладываете в самый дорогой кредит или заем.	Метод рекомендуется применять дисциплинированным людям, которым критически важно не переплачивать.
Гибридный метод	Начало со «Снежного кома», а продолжение «Аваланшем».	В начале пути вы устраните пару мелких долгов, замотивируйтесь, а затем сконцентрируетесь на погашении дорогих кредитов.

Шаг 4. Переговоры с кредиторами

Должники часто избегают этого, что в корне неверно. Наоборот, нужно стремиться больше узнать о возможностях погашения. 

Что могут предложить банки и МФО:

• реструктуризацию долга — изменение срока договора путем увеличения срока кредитования или снижения платежа;
• кредитные каникулы — временную полную или частичную отсрочку платежей (до шести месяцев).

Обращаться стоит сразу, как только появились проблемы. Например, сократился доход или вы потеряли временно трудоспособность. Соберите документы, которые будут рекомендованы банками и МФО, и внимательно ознакомьтесь с условиями процедур.

Есть еще одно решение, которое вам могут предложить, — рефинансирование. Это оформление нового кредита или займа на более выгодных условиях с целью погашения нескольких старых. Так должник объединит все свои долги в единый, сокращая платеж или процентную ставку. 

Если долг перешел коллекторам, то не поддавайтесь панике и общайтесь с коллекторами в правовом поле. Помните, что угрозы, оскорбления и распространение информации о вашем долге запрещены. Если коллекторы действуют именно так, обращайтесь в правоохранительные органы, предварительно зафиксировав нарушение.

Шаг 5. Оптимизация бюджета и дополнительные источники дохода

Экономия, дополнительный доход и подушка безопасности станут вашим спасением. Почему это важно:

• Жесткая экономия. На первых порах нужно отказаться от всего, без чего можно прожить. Например, от такси, подписок, походов в кафе и импульсивных покупок на распродаже. Жить придется, расходуя бюджет на необходимое. Но в будущем ситуация улучшится, потому что вы избавитесь от долгов. 
• Дополнительный доход. Подработка-фриланс, продажа ненужной техники, украшений, одежды и антиквариата — все это даст лишние деньги. Их можно вложить в закрытие долгов или в финансовую подушку безопасности.
• Подушка безопасности. Это ваша страховка от новых займов. Накопить от 10 000 рублей на всякий случай, чтобы при возникновении проблем не брать новые кредиты и займы.

Шаг 6. Формирование новых финансовых привычек

Помимо финансовой подушки безопасности, сформируйте и другие полезные привычки. Так в будущем вы не попадете в новую долговую яму.

Что можно сделать:

• активно пользоваться кэшбеком по картам;
• покупать товары по списку необходимого;
• обращать внимание на товары по акции в магазинах;
• планировать крупные покупки.

Ваш старт — уже сегодня

Реализовать план по освобождению от закредитованности возможно, если придерживаться его, не срываясь на импульсивные покупки или на новые займы и кредиты. 

Ну а если вы по необходимости впервые обращаетесь за займом, здраво оцените свои возможности по его погашению. При правильном подходе вы не попадете в долговую яму, быстро вернув заем в срок.

Вопросы и ответы

1. С чего начать, если долгов много, а денег едва хватает на жизнь?

Начните контролировать все свои финансы: запишите все долги, доходы, расходы и проанализируйте информацию. После этого свяжитесь с кредиторами для обсуждения реструктуризации долга. 

2. Рефинансирование — хорошая идея?

Не всегда. Рефинансирование выгодно, если вы действительно снижаете общую переплату. Если же инструмент не позволяет этого сделать, им лучше не пользоваться.

3. Стоит ли брать новый кредит, чтобы погасить старые?

Нет, это рискованный поступок. Обычно он приводит к усугублению ситуации.  

Подведем итоги

Финансовая дисциплина помогает выбраться из закредитованности. Чтобы не попасть в долговую яму, рекомендуем тщательно обдумывать каждое обращение в банк или МФО. Ответьте себе на вопрос: «Смогу ли я вернуть деньги своевременно вместе с начисленными процентами в указанный срок?» Если есть сомнения, лучше отказаться от этой идеи.

Берите микрозайм только в надежных компаниях, таких как «Манимен». Здесь вам одобрят до 30 тысяч рублей на 21 день под 0%. 

Что предлагает «Манимен»:

• заем для исправления кредитной истории;
• беспроцентный первый микрозайм;
• комфортные условия получения и погашения;
• отсутствие скрытых платежей и комиссий. 

Заявку можно оформить через «Госуслуги» — вероятность положительного ответа выше.

Никита Девятов, эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2011 года. Закончил инженерно-экономический факультет в СибГУТИ. В настоящее время является руководителем отдела PR и GR в МФО Moneyman и Platiza.

Вернуться в Статьи

Другие статьи

25 марта 2026

Наследство и долги: что обязан платить наследник

25 марта 2026

Договор между юридическими лицами: образец и важные нюансы

24 марта 2026

«Доброзайм»: особенности, преимущества и недостатки