• Главная страница
• Статьи
• Микрозайм: 7 пунктов в договоре, которые не стоит игнорировать

Микрозайм: 7 пунктов в договоре, которые не стоит игнорировать

Базовые данные в договоре

Они размещаются в начале договора. К базовым данным относятся полное название микрофинансовой организации, ее реквизиты, ваши данные и размер займа. Все это нужно проверить, чтобы в будущем не возникло проблем.

1. Название и реквизиты МФО. Они необходимы для того, чтобы проверить легальность деятельности компании. Впишите название МФО в поисковую строку на сайте Банка России. Если данные совпадают, компания есть в реестре, значит, она действует по закону.
2. Персональные данные. Вы должны без ошибок внести все сведения о себе. Даже небольшая опечатка может сделать договор недействительным, и вы не получите деньги.
3. Сумма займа. Ее в полном размере вы должны получить на руки. Если там указана сумма меньше или больше, не заключайте договор. Скорее всего, в сумму включили или из нее вычли оплату дополнительных услуг.  

Самое главное — ПСК

Полная стоимость займа или ПСК — итоговая сумма, которую нужно будет вернуть организации по истечении срока кредитования. В нее включен сам заем, процентные начисления и дополнительные комиссии. 

В компаниях, работающих по закону, сумма указана в полном объеме. Она выделена в договоре так, что ее невозможно не заметить. Стоимость займа по процентным начислениям рассчитывается исходя из ежедневной процентной ставки (ее тоже прописывают в договоре).

Как посчитать сумму процентных начислений за определенный срок:

• предположим, вы взяли 8 000 рублей на 10 дней;
• микрокредитная компания оформляет вам микрозайм под 0,8 % в день;
• 8 000 х 0,8 / 100 = 64 рубля. Это сумма процентов за один день;
• микрозайм взят на 10 дней, поэтому 64 х 10 = 640. Это процент за пользование займом за весь срок кредитования.

Итого к возврату 8 640 рублей. Если в договоре прописаны дополнительные услуги, например, 120 рублей за выдачу средств и 100 рублей за рассмотрение заявки, то эти суммы прибавляются к 8 640 и получается 8 860 рублей. Именно столько нужно вернуть МФО. 

Важно! Согласно российскому законодательству, микрозаймы выдаются по ставке до 0,8 % в день. Если ежедневная ставка выше указанной, то МФО действует незаконно. Сообщите о нарушении в Банк России.  

График платежей: как возвращать микрозайм

Если вы оформляете микрозайм «до зарплаты», то графика платежей как такого нет. Вы просто в назначенную дату должны внести платеж. Помните, что некоторые варианты оплаты — например, по реквизитам МФО — могут поступить не сразу, а в течение 3-х рабочих дней. Поэтому вносите деньги заранее.

Если же вы берете заем у микрокредитной компании на срок от двух месяцев, то составляется график платежей. Он представляет собой таблицу с датами исполнения обязательств по договору. Соотнесите суммы со своими финансовыми возможностями — действительно ли вы сможете выплатить всю сумму вместе с процентными начислениями?

Далее, обратите внимание, на вид платежа:

• аннуитетный. Долг и проценты складываются в единую сумму и делятся на весь срок кредитования. До конца заемщик платит одну и ту же сумму;
• дифференцированный. Долг делится на срок кредитования, а проценты начисляются в зависимости от внесенных средств. Со временем сумма платежа уменьшается.

Большинство МФО и банков предпочитают аннуитетные платежи. На первых этапах клиент погашает преимущественно проценты, а к концу кредитования акцент смещается на возврат основного долга.  

Пролонгация договора

Пролонгация договора займа — возможность перенести выплату основного долга на новую дату. Сделать это можно только при условии оплаты начисленных процентов.

Пример пролонгации.

Предположим, Наталья взяла 12 000 рублей на 30 дней по ставке 0,8 % в день. К назначенному сроку она должна вернуть тело долга 12 000 рублей + проценты за 30 дней — 2 880 рублей.

Но ей задержали зарплату и к назначенному сроку она не может вернуть сразу 14 880 рублей. Поэтому она продляет договор на 10 дней, оплачивая только проценты — 2 880 рублей.

В договоре займа условия пролонгации тоже должны быть прописаны:

• автоматическая или по собственному желанию. В первом случае проценты за микрозайм в назначенную дату будут списаны с карты автоматически, а во втором — только по заявлению заемщика;
• количество дней для продления. Обычно указывают от 7 до 30 дней пролонгации.
• лимит пролонгаций. Согласно законодательству, МФО не имеют права предлагать услугу более 5 раз одному клиенту.

Внимательно изучите договор и откажитесь, если компания навязывает автопродление договора или не указывает лимита пролонгаций. 

Страховка: добровольная или принудительная

Самая распространенная жалоба заемщиков на микрокредитные компании — навязывание страховки. Это абсолютно незаконно — услуга должна предоставляться добровольно, и ее стоимость указывается отдельно в договоре, не суммируясь с основным долгом и процентами. 

Старайтесь отказаться от страхования до подписания договора:

• видите услугу в самом договоре — отказывайтесь от подписания;
• убирайте галочку напротив пункта в заявке «Я согласен на страхование»;
• не подписывайте отдельную форму на предоставление услуги.

Если вы все-таки подписали договор с услугой страхования, то имеете право вернуть деньги и расторгнуть договор в течение 14 календарных дней после подписания договора (в 2024 году период «охлаждения» увеличился до 30 календарных дней).

Права, обязанности и последствия для сторон

Сосредоточить свое внимание в этих разделах следует:

• на бесплатности досрочного погашения. По закону заемщик имеет право досрочно погасить долг и оплатить проценты по факту пользования займом. комиссии за досрочное погашение незаконны; 
• на обязанностях заемщика. Вы обязаны вовремя вернуть долг и сумму процентов за период; 
• на правах МФО. Как начисляется неустойка по просрочке, когда дело передается в суд или коллекторам. Напоминаем, что все это законно и указано в Федеральном законе.

МФО уведомляет о просрочке в течение первых 3–5 дней после ее возникновения. Долг передается коллекторскому агентству, если не оплачивать его в течение 1–3 месяцев. В суд компания обращается спустя 90 дней неуплаты.

Внимательно читайте эти пункты в договоре. Они позволят оценить финансовые возможности, чтобы не столкнуться с принудительным взысканием. 

Заключительные положения договора

Еще раз проверьте реквизиты сторон, чтобы в них не было допущено ошибки. Обратите внимание, как МФО может с вами связываться — обычно это звонки и СМС, но иногда и письма на электронную почту.

Стандартное в договоре займа указание — о том, что все споры решаются в суде. Помните, что обычно заседания проводятся по месту нахождения компании, то есть по ее юридическому адресу. Это может быть неудобно для вас, если возникнет спорная ситуация. Хотя по Закону о защите прав потребителей вы можете проводить суд по месту своего жительства. 

Вопросы и ответы

1. Что такое договор займа от МФО?

Договор займа — письменное соглашение между МФО и заемщиком, согласно которому МФО передает заемщику в собственность деньги, который тот обязуется вернуть в полном объеме + оплатить проценты по факту пользования займом. Договор может быть бумажным или электронным. Последний подписывается кодом из СМС-сообщения.

2. Можно ли получить деньги в МФО без подписания договора?

Нет. Все компании выдают средства заемщикам, заключая договор займа с указанием прав и обязанностей сторон.

3. Можно оформить договор займа на третье лицо?

Нет, это преступление, которое может классифицироваться как мошенничество. Законное оформление займа на третье лицо допускается только по нотариальной доверенности.

Итоговые рекомендации

Договор микрозайма — это не просто формальность, а гарантия соблюдения ваших прав. Чтобы выбрать подходящие условия займа и сэкономить деньги и нервы, следуйте простому алгоритму:

• сравните ПСК в 2–3 МФО и выберите самый оптимальный вариант;
• требуйте график платежей при долгосрочном займе;
• откажитесь от страхования и других ненужных услуг;
• внимательно читайте пункты про просрочку и досрочное погашение. 

И главное — выбирайте надежную организацию, такую как «Манимен». Здесь можно оформить до 30 000 рублей под 0 % при первом обращении. Постоянным клиентам доступны займы на 100 тысяч рублей по сниженной ставке. 

Почему с «Манимен» удобно и выгодно:

• большой выбор тарифов под любые цели;
• лояльное отношение к подтверждению платежеспособности и кредитной истории;
• оперативное оформление;
• мгновенное зачисление денег на карту.

Кирилл Краснюк, эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.

Вернуться в Статьи

Другие статьи

23 марта 2026

«ДеньгиОК»: особенности, преимущества и недостатки

23 марта 2026

Почему берут микрозаймы в России: главные причины и портрет заемщика

20 марта 2026

«Деньги на дом»: особенности, преимущества и недостатки