• Главная страница
• Статьи
• Как формируется кредитная история

Как формируется кредитная история

Что такое кредитная история и кто ее ведет

Кредитная история — не просто запись о взятых займах, а полноценный финансовый портрет заемщика, который играет важную роль при обращении в банк либо в микрофинансовую организацию (МФО). Понимание того, как она формируется и что на нее влияет, помогает разумно оценивать свои возможности.

Кредитная история (КИ) — документ, который содержит информацию о финансовой дисциплине заемщика. Ее формируют и хранят специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ). В 2026 году в России их шесть. Кредиторы могут передавать данные в одно бюро или одновременно в несколько БКИ.

Важно знать! Кредитная история создается не только тогда, когда вы берете кредит. КИ может начать формироваться с момента первой подачи заявки, даже если вам отказали. Банки и МФО, проверяя данные заемщика, делают запрос в БКИ, и этот факт тоже фиксируется.

Что входит в кредитную историю

КИ делится на блоки.

Первый блок — титульная часть. Здесь содержатся персональная информация заемщика: ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.

Затем идет основная часть. В нее входят:

• информация о выданных банковских кредитах и взятых в МФО микрозаймах, включая текущие и закрытые;
• сумма кредита или займа, срок погашения, график платежей;
• история платежей — были ли выплаты своевременными, имелись ли просрочки, и если да, то на какой срок;
• текущий статус кредита или займа — погашен, действует, просрочен.

Также есть дополнительная (закрытая) часть. Здесь хранятся данные о кредиторах, которые запрашивали вашу историю, и о тех, кто подавал в нее сведения.

Еще одна часть — информационная. Сюда включаются данные, которые могут повлиять на оценку надежности заемщика:

• факты подачи заявок на кредит и полученных отказов;
• сведения о других финансовых обязательствах. По решению суда или соглашению с компанией в КИ могут быть внесены долги по алиментам, коммунальным платежам, штрафам ГИБДД или задолженности перед операторами связи.

Последний пункт часто становится неожиданностью. Неуплата за квартиру либо мобильный телефон может негативно отразиться на вашей кредитоспособности в глазах банка.

Почему кредитная история важна, даже если вы не берете кредиты

Кредитная история отражает вашу финансовую репутацию. Банки и МФО используют этот документ для оценки рисков. Если в КИ много отказов, просрочек по другим платежам, организация может решить, что вы ненадежный клиент, и отказать в займе либо предложить менее выгодные условия, например, процентную ставку, увеличенную на 1–2 % относительно среднего уровня.

Таким образом, даже если вы собираетесь взять первый кредит только через несколько лет, уже сегодня стоит заботиться о чистоте истории. Это основа для выгодных финансовых решений в будущем.

Как следить за кредитной историей и поддерживать ее в порядке

Закон дает каждому гражданину право раз в год бесплатно запрашивать кредитную историю в каждом БКИ. Этим стоит пользоваться, чтобы:

• проверить корректность информации;
• увидеть, нет ли в КИ чужих кредитов или ошибок;
• своевременно выявить мошеннические действия.

Важно знать! Если вы не подавали заявку в банк или МФО, но при проверке КИ обнаружили кредиты или микрозаймы, это повод для серьезного беспокойства. Либо возникла ошибка, либо мошенники воспользовались вашими данными, чтобы обманным путем получить деньги. В любом случае понадобится обращение в правоохранительные органы, чтобы разобраться в ситуации.

Практические шаги для поддержания хорошей кредитной истории:

• вносите платежи вовремя. Это касается не только кредитов, но и коммунальных услуг, мобильной связи, штрафов. Установите напоминания, используйте автоплатеж;
• не допускайте просрочек. Даже один день просрочки может быть зафиксирован и повлияет на кредитный рейтинг;
• ответственно подходите к заявкам на кредит. Каждый отказ остается в КИ. Поэтому не стоит подавать заявки сразу в несколько банков «на удачу». Предварительно оцените шансы с помощью кредитного калькулятора или предодобренных предложений;
• планируйте бюджет. Не берите на себя обязательств, которые не сможете выполнить. Соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу должно быть приемлемым для вас;
• контролируйте свою историю. Регулярно запрашивайте отчет из БКИ.

Можно ли исправить плохую кредитную историю

Да, кредитную историю можно улучшить, но это процесс, требующий времени и дисциплины. КИ, испорченная из-за старых просрочек или отказов, не остается плохой навсегда. Большинство негативных данных архивируется через несколько лет — как правило, через 7 лет с момента возникновения.

Что можно сделать для улучшения:

• добросовестно обслуживать текущие обязательства. Своевременные систематические платежи — лучший способ продемонстрировать банку или МФО свою надежность;
• рассмотреть вариант с небольшим кредитным продуктом. Например, можно оформить кредитную карту с незначительным лимитом или целевой заем на небольшую сумму и аккуратно его погашать. Это создаст новый положительный пласт информации в вашем отчете;
• не пытаться скрыть историю. Закрытие старых кредитов и открытие новых не «перезаписывает» историю. Новые положительные данные просто добавляются к старым;
• обратиться за консультацией. Финансовые советники или кредитные брокеры могут помочь проанализировать вашу ситуацию и предложить индивидуальный план действий.

Чтобы быстрее добавить в КИ положительную информацию, лучше обращаться не в банк, а в МФО. Процентная ставка будет выше, зато срок погашения микрозаймов меньше по сравнению с банковскими кредитами.

Подведем итоги

Кредитная история может начать формироваться еще до того, как вы получите первый кредит. На нее влияют различные факторы, в том числе дисциплина в оплате повседневных счетов, а также частота обращений за новыми кредитами. Продуманное управление и регулярная проверка кредитной истории так же важны, как и контроль за состоянием банковского счета. Помните, что даже если в прошлом были ошибки, последовательные и правильные шаги помогут восстановить финансовую репутацию и открыть новые возможности.

Обращайтесь в микрофинансовую организацию «Манимен»! Первый займ на сумму до 30 000 рублей можно взять у нас под 0 %. А постоянным клиентам мы предлагаем микрозаймы на сумму до 100 000 руб. и на срок до 126 дней. Оформление и рассмотрение заявки происходит онлайн, доля одобренных обращений достигает 98 % (при условии, что они поступили через портал «Госуслуги»). Нашим клиентом может стать гражданин РФ, которому исполнилось 18 лет.

Вопросы-ответы

1. Может ли испортить кредитную историю отказ от одобренной кредитной карты?

Сам по себе отказ не портит рейтинг, но частые заявки без взятия кредита могут выглядеть подозрительно для скоринга.

2. Стирается ли информация о просрочке после полного погашения долга?

Нет, информация о факте просрочки не удаляется после погашения. Она сохраняется в КИ на весь срок ее хранения — как правило, 7 лет с момента возникновения. Однако в статусе обязательства будет указано, что оно погашено, что со временем улучшает общую картину.

3. Видят ли банки, на что я трачу деньги с кредитной карты?

Нет, детализированная история покупок по карте в кредитный отчет не попадает. БКИ получает только данные о сумме лимита, использованных средствах, графике платежей и наличии просрочек. Конкретные траты — банковская тайна и кредитную историю не формируют.

Кирилл Краснюк, эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.

Вернуться в Статьи

Другие статьи

11 апреля 2024

Как взять микрозайм начинающим предпринимателям?

11 апреля 2024

Где микрофинансовые организации берут деньги?

10 апреля 2024

Как взять кредит без трудовой книжки?