Варианты частичного досрочного погашения ипотечного кредита
24.12.2020
Как можно сделать досрочное погашение ипотеки?
Возможны два варианта частичного досрочного погашения ипотечного кредита с аннуитетными платежами (одинаковая сумма ежемесячно). В обоих случаях досрочно внесенные клиентом финансовые средства пойдут на погашение тела кредита и выплату процентов, но параметры кредитного продукта после проведения операции будут различаться.
- Уменьшение срока действия ипотечного кредита. Сумма ежемесячного платежа не меняется.
- Уменьшение размера ежемесячного платежа. Срок кредита остается прежним, но при этом пересчитывается обязательная минимальная сумма.
Многие банки предоставляют клиентам возможность выбора наиболее подходящего варианта.
Если вы хотите снизить ежемесячную долговую нагрузку, тогда стоит выбрать вариант с уменьшением размера ежемесячного платежа.
Если планируется крупное разовое частично досрочное погашение ипотеки, тогда разумнее выбрать уменьшение срока, чтобы сэкономить на переплате процентов банку.
Если есть возможность проводить постоянные досрочные погашения, то оба варианта погашения будут экономически выгодными. Выбор зависит только от цели потребителя: уменьшить размер переплаты в целом или снизить ежемесячный платеж.
Рекомендации, как действовать в определенной ситуации
- Ипотечный кредит выдан в российских рублях, никаких ограничений не предусмотрено. Поэтому можно использовать любой вариант.
- Ипотечный кредит выдан в иностранной валюте, например, долларах. Существует ограничение на досрочное погашение. Более рациональным вариантом будет выбор уменьшения срока кредитования.
- Ипотечный кредит выдан в российских рублях, но в договоре предусмотрены ограничительные меры на досрочное погашение или возможность досрочного погашения предоставляется довольно редко. Ситуация неоднозначная, стоит хорошо взвесить все «за» и «против», оценить личные приоритеты.
Провести сравнительный анализ обоих вариантов можно, используя специальный ипотечный калькулятор с нужным функционалом.
Как оформить досрочное погашение
Условия досрочного погашения ипотеки в каждой компании могут различаться. Поэтому сначала внимательно прочитайте условия договора. Там должен быть описан порядок досрочного погашения. Обратите внимание на срок, когда нужно оформить заявление. Это может быть дата обязательного внесения платежа (списание произойдет только в определенный день независимо от того, когда были внесены деньги на счет) или любой календарный день. Заявление можно оформить в личном кабинете клиента через интернет, в приложении или офисе банка. После проведения операции сформируется новый график платежей, согласно которому далее будут производиться расчеты.
Размер сэкономленных средств от досрочных внесений будет зависеть от оставшегося срока ипотеки — чем ближе к концу срока, тем менее выгодно проводить операцию. Например, у клиента оформлена ипотека на 20 лет, осталось 3 года. Досрочное погашение, хоть и позволит немного сэкономить, но существенно не повлияет на общий размер переплаты, так как большая часть процентов уже была выплачена в начале кредитования.
Поэтому в долгосрочной перспективе, в первые годы лучше уменьшать срок. Но, если заемщик предпочитает снизить размер ежемесячного платежа, тогда плюсы ощущаются сразу же.
В любом случае, если появились дополнительные финансы, стоит их вложить в досрочное погашение ипотеки и не переплачивать лишние проценты.
