• Главная страница
• Словарь банковских терминов и экономических понятий
• Скоринг (scoring)

Скоринг (scoring)

Скоринг (от англ. score — подсчет очков) — это специальная банковская программа, которая на основе полученных данных оценивает возможность оформления клиенту кредитного продукта.

Изначально скоринг появился в США в 1940-е годы.

Какие сведения могут быть использованы при скоринговом анализе

• Наличие кредитной истории заемщика. Это является одним из важных параметров при проведении оценки. Соответственно, клиенты с большим количеством просрочек имеют низкую вероятность получить новый кредит. Белая кредитная история тоже не является гарантом вынесения положительного решения, особенно если клиент часто совершал досрочные погашения, так как банк хочет получить максимальную прибыль, а в таком случае это вряд ли получится.
• Уровень платежеспособности. Обычно при рассмотрении заявок необходимо принести справку о доходах, чтобы корректно рассчитать возможную кредитную нагрузку. В некоторых компаниях документы, подтверждающие платежеспособность, предоставлять не нужно.
• Возраст заемщика и его социальный статус. Например, студенты или мамочки в декрете считаются менее надежной категорией, так как редко имеют постоянный доход. Пенсионерам, наоборот, зачастую предоставляются выгодные условия кредитования, так как они ежемесячно получают пенсию.
• История сотрудничества заемщика с данным банком. Например, если клиент давно зарегистрирован в базе данных, имеет банковские карты или вклады, уже оформлял кредиты и активно пользуется другими продуктами компании, то это очень повышает его шансы на одобрение кредитного продукта.

Особенности скоринга

• Экономия времени и денежных затрат компании при рассмотрении заявок. Каждый день финансовые организации обрабатывают тысячи заявок. Вручную очень сложно проверить каждый документ и идентифицировать данные, получить общий балл платежеспособности и надежности заемщика.
• Быстрое рассмотрение заявок. В настоящее время во многих компаниях решение можно получить в течение нескольких минут.
• Исключено предвзятое отношение сотрудника по отношению к потенциальному заемщику при рассмотрении заявки.
• Разные скоринговые программы в двух банках могут дать положительное и отрицательное решение при идентичных данных, так как они имеют разные настройки и учитывают разные параметры. То, что для одних банков — излишний риск, для других может быть вполне допустимым. Мелкие банки особенно заинтересованы в росте своего кредитного портфеля, поэтому они предоставляют более лояльные условия.
• После получения отказа нельзя подавать повторную заявку в течение одного месяца, так как придет автоматический отказ.

Сейчас на рынке программного обеспечения для банков существуют готовые решения. В то же время многие кредитные организации разрабатывают свои собственные системы.

Обмануть скоринговую систему сложно, так как все разработки засекречены. Сотрудники компании не знают, по какому алгоритму происходит оценка анкеты заемщиков. Они получают только конечный результат в виде общего балла. Соответственно, чтобы перехитрить скоринговый софт, нужно знать ответы на вопросы анкеты. Именно поэтому банк никогда явно не сообщает клиенту причину отказа.