• Главная страница
• Словарь банковских терминов и экономических понятий
• Доходы заемщика

Доходы заемщика

Доходы заемщика — это один из основных и главных критериев, который учитывается финансовой организацией при принятии решения о выдаче займа, определении размера кредитного продукта, процента и срока.

Окончательное решение банка о выдаче кредита зависит не только от размера заработной платы потенциального клиента, но и от способа ее подтверждения: официальная справка 2-НДФЛ или по форме банка. Во втором случае процентная ставка может быть выше на несколько пунктов, так как данный вариант сложнее проверить, соответственно, риск невозврата увеличивается.

Пенсионерам и другим категориям лиц, которые имеют право на получение пособий, разрешено подтверждать свой уровень дохода при помощи выписки с лицевого счета ПФ РФ. Справку можно заказать через официальный портал «Госуслуги» или заказать в отделении Пенсионного фонда.  К пенсионерам обычно применяются льготные условия, так как они чаще всего входят в категорию благонадежных заемщиков, если ранее не было просроченных платежей.

Общий трудовой стаж и стаж на последнем месте работы — немаловажный критерий оценки. По нему можно косвенно предположить насколько будет стабилен будущий доход заемщика. Если человек меняет работу каждые три месяца — это может вызвать сомнение у финансовой организации, и вряд ли стоит рассчитывать на крупную сумму под низкий процент. Официальная занятость также будет плюсом при подаче заявки по сравнению со срочным трудовым договором или неофициальной занятостью.

Большой и непрерывный стаж работы говорит о постоянном доходе заемщика.

Если клиент имеет несколько мест работы, то можно предоставить справки как с основного, так и с дополнительного места.

Также некоторые финансовые организации могут учитывать дополнительные источники дохода, которые должны быть подтверждены документально, например денежные средства, полученные от сдачи в аренду недвижимости, проценты по депозитам, алименты и т. д. Данный фактор может повысить платежеспособность клиента и позволит получить большую сумму кредита.

Многие финансовые организации требуют, чтобы стаж на последнем месте работы составлял минимум шесть месяцев, а общий — не менее одного года. Имея крупные, но нестабильные доходы, получить кредит будет сложнее.

Владельцы бизнеса и индивидуальные предприниматели должны предоставлять налоговые декларации о доходах компании, выписки со счетов, отчеты о прибыли. Эта группа заемщиков, особенно ИП, несет повышенный риск для банка, поэтому для них чаще всего устанавливается повышенный процент.

Кроме размера дохода заемщика, учитывается наличие или отсутствие в собственности клиента недвижимости или другой собственности, например транспортного средства.

В анкете при подаче заявки зачастую нужно указать не только личные доходы, но и его близких родственников (супруга/супруги) или поручителей. Будет рассчитан общий доход и средняя сумма на человека. Если у потенциального заемщика есть несовершеннолетние дети, которые являются иждивенцами, банк может уменьшить сумму займа.

Важно помнить, что финансовые организации обычно придерживаются соблюдения пропорции между размером кредита и доходом заемщика. Сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать половины общего дохода клиента. В противном случае долговые обязательства могут быть слишком большими, и в случае непредвиденных обстоятельств клиент не сможет внести нужную сумму, образуется просроченная задолженность.