Андеррайтинг в кредитовании

19.05.2020

Термин используется в нескольких значениях. В переводе с английского underwriting обозначает «подписку». Чаще всего употребляется в качестве оценки рисков банковской компании, которая предоставляет программы кредитования.

Андеррайтинг — это всесторонний анализ заемщика. Оценка клиента происходит по таким направлениям:

размер доходов;
состояние кредитной истории;
вид и стоимость обеспечения, которое предлагается как гарантия погашения долга.

По итогу проведенного анализа банк принимает решение об одобрении или отклонении заявки пользователя на выдачу кредита. Финансово-кредитная организация может одобрить предоставление займа, но на своих условиях, а не на тех, на которых настаивает клиент. Например, уменьшается сумма к выдаче или увеличивается процентная ставка.

Различают две разновидности андеррайтинга — скоринг (производящийся автоматическим путем) и индивидуальный подход. В первом случае платежеспособность потенциального заемщика оценивается специальной программой. Так делается при выдаче небольших потребительских ссуд, например, при экспресс- или POS-кредитовании. Все сведения о физическом лице заносятся в программу сотрудником кредитной компании. Информация анализируется. По итогам работы программы клиенту присваиваются баллы. В зависимости от их количества, принимается решение о выдаче заемных средств или отказе в кредитовании. Проверка занимает 5 — 60 минут.

Индивидуальный андеррайтинг предполагает более тщательный анализ возможностей клиента и проводится при выдаче крупных ссуд — ипотеки, автокредитов. Задействуется не только кредитный, но и юридический отдел банка, а также служба безопасности. Сведения, предоставленные пользователем, проверяются, уточняются, анализируются. Совершаются звонки работодателю потенциального заемщика, созаемщикам, клиенту для подтверждения информации, приведенной в анкете. Проверка занимает до 10 дней, после чего андеррайтер принимает окончательное решение о кредитовании на основании собранных данных.