• Главная страница
• Статьи
• Как уменьшить платеж по кредиту

Как уменьшить платеж по кредиту

25 ноября 2024

Оформив кредитный продукт, заемщик берет на себя ответственность за своевременное погашение задолженности. Но многие обстоятельства, включая возросшую финансовую нагрузку, денежные затруднения, побуждают клиентов подыскивать способы понижения выплат. Давайте узнаем, как уменьшить платеж по кредиту.

Подходящие варианты

В нашей практике такие ситуации не становятся редкостью. Хотя суды зачастую поддерживают займодателей, заемщики все же добиваются уменьшения своих ежемесячных выплат.

Давайте отдельно изучим процесс понижения кредитных выплат через судебные инстанции. В России существует принцип свободы договора, который предполагает, что заемщик не должен был принимать условия, которые становятся для него невыгодными.

Нередко во время судебных разбирательств займодатель и займополучатель приходят к мировому соглашению. Это приводит к изменению первоначальных условий кредитования.

Среди наиболее доступных способов для снижения платежа по кредиту стоит выделить следующие:

• понижение процентной ставки;
• реструктуризация долга;
• рефинансирование.

Хотя реструктуризация и рефинансирование являются отдельными процессами, снижение процентовки может входить в их условия.

Главная цель подобных мероприятий — улучшение финансового положения заемщика.

Частичное погашение задолженности по карте или ссуде возможно лишь для некоторых клиентов, не сталкивающихся с финансовыми трудностями, что также помогает снизить объем ежемесячных выплат.

Снижение процентной ставки

Снижение ставки напрямую влияет на уменьшение размера ежемесячного платежа. И это один из наиболее простых и быстрых методов понижения финансовой нагрузки на заемщика.

В большинстве случаев банк идет на такую уступку при давно существующем финансовом продукте. Например, в 2018 клиент оформил заем по 18,9% годовых, а в 2020 банк понижает ставку до 9,5%. В такой ситуации клиент имеет все основания для подачи ходатайства о пересмотре процентной ставки.

Другим основанием для обращения в банк с подобной просьбой становится понижение ключевой ставки, установленной ЦБ РФ. Хотя на уже заключенные договоры это обстоятельство не влияет, но оно может послужить аргументом в пользу клиента при обращении к банку.

Как обратиться к кредитору с просьбой о понижении процентов

Помните, что банки не обязаны удовлетворять просьбы заемщика и изменять первоначальные условия договора. Поэтому обращение к финансовой организации должно восприниматься именно как просьба, а не требование.

Для подачи необходимо составить заявление (оно пишется в произвольной форме). На официальных сайтах некоторых банков можно скачать и готовые бланки для таких заявок.

При обращении в банк помните о следующем:

1. Новые клиенты могут получить более выгодные условия по тому же продукту.
2. Заявление нужно писать грамотно и обоснованно. Приведите такие аргументы, по которым банк будет пересматривать условия договора.
3. К заявке прикладывайте доказательства, подтверждающие, что другие финансовые учреждения предлагают более низкие процентные ставки по аналогичным кредитам.

Сроки обработки заявлений вариабельны и могут достигать 1,5-2 месяцев. Учитывайте: гарантии того, что банк-кредитор пойдет вам навстречу, нет. Но ответ будет предоставлен вне зависимости от принятого решения.

Кому банк пойдет на уступки

Не существует некоего алгоритма действий, помогающего заемщику снизить процентные ставки. Нет и схемы, гарантирующей 100-процентный результат.

Но вероятность успеха увеличивается при следующих условиях:

• наличие регулярных платежей без просрочек;
• срок кредита не менее одного года (либо до окончания должно оставаться от 12 месяцев);
• текущая задолженность составляет более 500 000 руб.;
• кредит не подвергался реструктуризации;
• заемщик использует дополнительные услуги банка.

Но даже выполнение всех этих условий не становится гарантией успеха. Даже при их наличии банк сохраняет за собой право отказаться от снижения процентовки по займу без объяснения причин. Помните, что некоторые банковские организации устанавливают временные моратории (запреты) на повторную подачу заявки. В среднем этот срок составляет минимум месяц.

Рефинансирование

Рефинансирование — это процесс, при котором вы оформляете новый кредит на более выгодных условиях (сниженная ставка по процентам или длительный период погашения). При этом используете полученные средства для закрытия существующего кредита. Обычно для этого требуется обратиться в другой банк, а не в тот, с которым у вас уже есть заемные обязательства.

К основным требованиям к заемщикам можно отнести наличие положительной КИ, а также отсутствие просрочек и долгов по текущему кредиту. Поэтому при подаче заявления на рефинансирование кредиторы запрашивают копию действующего договора. Важно предварительно подготовить все необходимые документы и информацию, чтобы повысить вероятность одобрения.

Как рефинансировать банковский кредит

Если банк отказал в изменении ставки и реструктуризации кредита, единственным оптимальным вариантом становится рефинансирование. Практически каждая крупная финансовая организация предлагает подобные программы.

Чтобы воспользоваться этой возможностью, выполните следующее:

1. Найдите банк, который предлагает рефинансирование займов.
2. Подайте заявку на рефинансирование.
3. Предоставьте необходимую документацию (к основному перечню документов можно добавить копию договора займа).
4. Ожидайте решение от банковской организации.

Процедура рефинансирования позволит изменить условия кредита и снизить финансовую нагрузку.

Реструктуризация

Реструктуризация — еще одно направление, помогающее снизить уровень процентной ставки. Банк по просьбе клиента может пересмотреть условия договора и предложить несколько вариантов. Например, увеличить срок действия договора (выплата долга растянется на больший период, зато ежемесячный платеж станет меньше). Помните, что чем дольше вы платите заем, тем выше переплата.

Можно воспользоваться и отсрочкой погашения основного долга (в течение установленного периода вы будете платить только проценты по займу). Банк предложит и уменьшить процентную ставку по ссуде (но это происходит редко и только если ЦБ РФ значительно понизил ключевую ставку).

Реструктуризацию одобряют не всем, а только тем, кто никогда не нарушал условий договора, то есть всегда вносил платежи в полном объеме и в установленный срок. Но для реструктуризации нужны веские причины, так что придется подтвердить, что финансовое положение ухудшилось. Доказательством могут стать справки с работы, документы о прохождении платного лечения и др.

Что изменится после реструктуризации

Реструктуризация — процесс, при котором банк и заемщик заключают дополнительное соглашение. Не существует универсальной программы, которая бы регулировала изменение условий кредитования (карты или ссуды), каждая ситуация рассматривается индивидуально. Окончательное решение находится в праве банка, который использует его по своему усмотрению. Перед тем как вынести решение, финансовая организация проводит детальный анализ положения клиента.

В результате реструктуризации заемщику могут быть предложены следующие варианты:

1. Увеличение срока действия договора займа. Это помогает снизить размер ежемесячного платежа.
2. Понижение процентной ставки как одна из мер в рамках реструктуризации.
3. Предоставление временных каникул.
4. Отмена штрафов, пени и других санкций за нарушение условий договора.
5. Корректировка графика выплат.

Эти меры могут применяться как по отдельности, так и в комплексе. Реструктуризация осуществляется для того, чтобы заемщик мог эффективно выполнять свои обязательства перед кредитором. Если же ожидаемый результат не будет достигнут и клиент вновь станет должником-неплательщиком, банк имеет право требовать полного возврата долга (это условие должно отражаться в дополнительном соглашении).

Другие способы понижения выплат

Кредитные каникулы. Во время их банк продолжает накапливать проценты по займу, но освобождает плательщика от платежей. Правом на подобную услугу могут воспользоваться заемщики, которые находятся в зоне чрезвычайной ситуации, потеряли 30% или более своего дохода.

Для получения финансовых каникул доход заемщика за последние два месяца должен оказаться на 30% ниже, чем его среднемесячный доход за прошлый год.

Существуют различные причины падения доходности, например:

• снижение зарплаты;
• увольнение;
• инвалидность;
• болезнь;
• наличие иждивенцев;
• мобилизация (в этом случае заявление может подать другое лицо).

Заявка на каникулы по ссудам подается только один раз по каждому займу, хотя ипотечные должники могут использовать эту возможность повторно. Если у вас имеется несколько займов, вы можете оформить каникулы для всех или некоторых из них. Если вы выплатили долги, а затем снова взяли заем, и ваше финансовое положение ухудшилось, вы можете вновь подать на каникулы.

Досрочное погашение. При наличии свободных средств можно досрочно погасить ссуду. Сделать это разрешается полностью или частично. При частичном погашении стоит заранее определить, что лучше сократить, срок кредитования или размер ежемесячного платежа. Внесенные суммы пойдут на погашение основного долга, и банк пересчитает проценты, понижая переплату.

Когда стоит задуматься о понижении суммы выплат

Задумываться о понижении уровня ежемесячных проплат по займу следует в следующих ситуациях:

1. Финансовые трудности. Если вы сталкиваетесь с денежными затруднениями (потеря работы, снижение дохода или неожиданные расходы), разумнее рассмотреть варианты понижения платежей.
2. Изменение жизненных обстоятельств. Увеличение расходов на жилье, воспитание детей, появление новых иждивенцев или иные изменения могут потребовать пересмотра бюджета и корректировки банковских выплат.
3. Высокий процент по займу. Если у вас есть заем с повышенной процентовкой, стоит рассмотреть возможность рефинансирования или реструктуризации долга для снижения ежемесячных оплат.
4. Изменение условий кредитования. Если ваш кредитор предлагает вам возможность изменить условия ссуды, например, продлить срок погашения, это также поможет снизить регулярные проплаты.
5. Повышение процентных ставок. Если вы заметили, что процентные ставки на финансовом рынке понижаются, воспользуйтесь услугой рефинансирования для получения более выгодных условий.
6. Планирование бюджета. Например, вы хотите перераспределить свои денежные средства на другие нужды. Снижение суммы проплат может помочь.
7. Наличие других долгов. Если у вас есть несколько долгов, понижение одного из платежей может позволить вам лучше управлять остальными обязательствами.

Если вы находитесь в одной из этих ситуаций, рекомендуется проконсультироваться с финансовым консультантом или финансовым специалистом, чтобы оценить ваши варианты и выбрать наилучший подход.

Что говорит законодательство

В части 16 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредитовании» указано, что банк может в одностороннем порядке изменить условия договора займа в пользу заемщика. Под улучшением условий имеется в виду понижение процентной ставки, понижение или отмена платы за дополнительные банковские услуги, понижение или отмена штрафов, пени, неустойки и предоставление финансовых каникул.

Эти меры являются правом, а не обязанностью банка. Отношения по займам всегда двусторонние, что делает невозможным ущемление прав одной стороны в интересах другой. При этом у банка есть обязанность своевременно уведомлять клиента об изменениях в условиях договора.

Если договор займа был оформлен без нарушений, законных оснований для принуждения банка к снижению ежемесячных выплат не существует.

Как выбрать оптимальный период кредитования

Подбор срока кредитования зависит от нескольких факторов, которые нужно учесть, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант.

Вот несколько шагов, которые могут помочь вам в этом процессе:

1. Цель кредитования. Определите, для чего вам нужен заем. На разные цели могут подходить различные сроки. Например, для покупки жилья целесообразно выбирать срок на 15-30 лет, а для потребительского кредитования — 1-5 лет.
2. Уровень погашения. Рассчитайте, какую сумму вы сможете ежемесячно выплачивать. Длинный срок ссуды понижает ежемесячные выплаты, но в итоге вы заплатите больше процентов. Короткий срок увеличивает регулярные проплаты, но общий объем переплат будет меньше.
3. Процентные ставки. Обычно, чем длиннее срок займа, тем выше процентная ставка. Сравните предложения от различных банков и выберите оптимальный.
4. Финансовая стабильность. Оцените свою ситуацию и устойчивость доходов. Если их уровень колеблется, лучше выбрать более короткий срок. Это придаст уверенность в погашении ссуды.
5. Сравнение предложений. Исследуйте различные финансовые продукты и условия, предлагаемые финансовыми организациями, и подбирайте наиболее выгодный срок и условия.
6. Дополнительные расходы. Учтите все возможные издержки (страхование, комиссии и налоги), которые способны повлиять на вашу способность погашать кредит.

Если вы сомневаетесь, обратитесь за советом к финансовому консультанту, который поможет проанализировать ваши обстоятельства и разработает наилучшую стратегию.

Полезные лайфхаки

Рефинансирование. Попробуйте рефинансировать свой заем в другом банке с более низкой процентной ставкой. Это поможет существенно снизить ваши ежемесячные выплаты.

Увеличение срока кредитования. Увеличив срок кредитования, вы сможете понизить ежемесячные оплаты. Но это может привести к тому, что в итоге вы заплатите больше процентов.

Досрочное погашение. Если у вас есть возможность, делайте дополнительные выплаты по ссуде для понижения общего срока кредитования и общих процентов.

Переговоры с банком. Обсудите возможность пересмотра условий кредитования с вашим кредитором. Иногда банки готовы пойти навстречу и предложить более выгодные условия.

Погашение высокопроцентных займов в первую очередь. Сосредоточьтесь на погашении ссуд с высоким процентом, чтобы быстрее снизить общую долговую нагрузку.

Автоплатежи. Подключите эту удобную опцию, чтобы избежать штрафов за просрочку.

Мониторинг финансового рейтинга. Улучшение вашего рейтинга может дать вам возможность получить более выгодные условия по ссуде.

Проверка на наличие страховок. Некоторые кредиторы требуют страховку. Убедитесь, что вы не переплачиваете за ненужные полисы.

Применяя эти лайфхаки, вы сможете лучше управлять своими займами и снизить финансовую нагрузку.