• Главная страница
• Статьи
• Что будет, если не платить микрозайм?

Что будет, если не платить микрозайм?

25 ноября 2024

Онлайн-займы являются самыми доступными кредитами на рынке финансовых услуг. Оформить их и получить деньги можно даже не выходя из дома. Но такая легкость в оформлении иногда приводит к легкомысленному отношению к погашению долга. Некоторые заемщики решают не возвращать деньги и не учитывают последствия неуплаты микрозайма.

Чем грозит неуплата микроссуд

Микрофинансовые займы — оптимальное решение при необходимости срочного получения денег. Потребителя привлекает высокий шанс одобрения заявок, их быстрое рассмотрение и минимум требований к заемщику. При этом МФО не обращают внимание на уровень дохода и стараются предоставить максимальную сумму.

Даже при плохой КИ можно легко получить онлайн-заем. Но минимальные условия компенсируются коротким периодом кредитования и повышенной ставкой. Нужно учитывать, что итоговая сумма долга зависит от срока микрокредита. Чем он короче, тем ниже проценты.

Если заемщик не выполняет свои обязательства вовремя и допускает неуплату, применяется ряд мер:

• ежедневное начисление штрафных санкций;
• звонки от представителей службы безопасности;
• возбуждение судебного дела;
• возможность ареста имущества;
• привлечение к административной ответственности.

Размер штрафов и пеней по неуплате варьируется. Они зависят от условий конкретного договора и норм законодательства.

Последствия просрочек и пени

Рост задолженности. За неуплату платежей по займам каждый день идет начисление штрафов, что приводит к росту итоговой суммы долга и ухудшению финансового положения должника.

Ухудшение КИ (кредитной истории). Неуплата микроссуды негативно сказывается на финансовом рейтинге заемщика. Если допустить его ухудшение, оформить новые банковские кредиты в будущем будет затруднительно или невозможно.

Судебные иски. Коллекторы быстро передают свои требования в суд, что приводит к дополнительным тратам на юридические услуги. Такие тяжбы не просто увеличивают финансовую нагрузку, но и отнимают время и нервы клиента МФО.

Конфискация имущества. Если суд поддерживает позицию взыскателей, дело по неуплате передается судебным приставам. Они имеют право арестовать личную собственность должника и отправить ее на торги для покрытия исковых требований.

Как работают МФО по возврату долга

Процедура происходит по следующему сценарию:

1. Обращения к должнику. Используются звонки, СМС-сообщения и письма-уведомления. Если МФО расположена в регионе проживания должника, взыскатели могут прийти и лично (это разрешается рамками законодательства).
2. Привлечение коллекторских служб. МФО, особенно небольшие онлайн-компании, иногда прибегают к помощи коллекторских агентств (КА).
3. Подача иска в судебную инстанцию для получения постановления.
4. Передача приказа судебным приставам.

МФО могут продать долговые обязательства коллекторской фирме или же сразу обращаются в суд для открытия дела. Особенности работы МФО по возврату задолженности различаются и определяются внутренней политикой компании. Но многое зависит от эффективности (результативности) проработки должника-заемщика (идет ли он на контакт и готов ли к сотрудничеству).

МФО тщательно анализируют перспективы своих действий с учетом финансового состояния неплательщика, объема неуплаты и пр. Для подобной задачи часто привлекаются к работе КА. Они обладают более развитыми методиками для сбора и анализа данных о заемщике.

Одобрение получения судебного приказа при подаче искового требования — почти 100%. Если задолженность передана коллекторам, они практически сразу обращаются в суд. Есть вероятность и другого подхода к работе с должником (все зависит от индивидуальных особенностей). Но в основном дело по неуплате долга передается в суд.

Как поступить, если оплачивать заем нечем

Неисполнение своих долговых обязательств приводит к серьезным последствиям. Каждому заемщику рекомендуется заранее проработать стратегию, чтобы не допустить неуплату. Если вы понимаете, что не сможете вовремя закрыть микрозайм, узнайте, предоставляет ли МФО пролонгацию.

Пролонгация — опция, позволяющая перенести срок платежа при условии погашения только процентной части.

Почти все российские МФО в России предоставляют такую услугу. Но ею разрешается воспользоваться при отсутствии просрочек. Если же такой услуги нет, а платить нечем, лучше самим сразу обратиться к займодателю (лично придя в офис или позвонив по телефону) и объяснить ситуацию. Вам могут предложить и реструктурировать задолженность или иное решение проблемы. Главное — сохранять контакт.

Кредитные каникулы и пролонгация

Пролонгация. Это специфический вариант реструктуризации. Заемщик получает дополнительное время для закрытия неуплаты. Проценты будут продолжать начисляться на оставшуюся сумму, что в итоге приводит к существенной переплате. Но такое решение поможет избежать более серьезных проблем.

Кредитные каникулы. Определенный период, когда кредитор не требует оплату по графику платежей, но процентная часть остается активной. Обычно такие услуги предоставляют банки. МФО в определенных ситуациях (например, болезнь, потеря работы и пр.) также могут пойти навстречу своим клиентам.

Рефинансирование просроченного долга

Рекомендуется использовать рефинансирование при наличии нескольких микрозаймов. В таком случае вам следует обратиться в банк за одним крупным кредитом, чтобы погасить все маленькие займы, а затем оплачивать одну сумму вместо нескольких платежей. Это снижает финансовую нагрузку и позволяет более точно контролировать уровень трат.

Что использует МФО для возврата задолженностей

С первого же дня просрочки на сумму долга начинается начисление пени. С неплательщиком связывается представитель МФО и выясняет причины задолженности. Сотрудник будет настойчиво интересоваться, когда заемщик закроет неуплату. Звонки продолжаются до закрытия просрочки.

Обычно микрофинансовые организации не тратят много времени на проработку должников, категорически отказывающихся выполнять кредитные обязательства. Поэтому такие дела быстро уходят к коллекторам или в суд.

При взаимодействии с коллекторами у должника есть риск столкнуться со следующим:

1. Ежедневные дозвоны как к неплательщику, так и членам его семьи, на работу, друзьям.
2. Визиты взыскателей домой или на работу.
3. Постоянные письма, уведомления с требованием возврата долга.

Многие КА (особенно те, которые не имеют лицензии) действуют незаконно и могут применять противозаконные методы. Некоторые недобросовестные коллекторы до сих пор продолжают такие методики, как повреждение собственности должника (царапанье машины, дверного замка, обшивки и пр.). В ход идет психологическое давление, шантаж и даже угрозы.

Если вам пришлось столкнуться с незаконными методиками возврата неуплат, следует обратиться в правоохранительные структуры. Например, вызвать полицию и зафиксировать повреждение личного имущества. Заявление на действие коллекторов принимают не только в полиции, но и Роскомнадзоре и прокуратуре.

Подача судебного иска: как и когда это происходит

Если работа коллекторов не принесла успеха, долг остается непогашенным, МФО обращается в суд. Учитывайте, что все микроссуды, включая и онлайн-займы, имеют полную юридическую силу. Почта в 100% случаев суд поддерживает сторону истца и обязывает неплательщика вернуть долг.

Должник также может начать судебное разбирательство, если у него есть подозрения, что МФО использует незаконные методики. Но учитывая, что деятельность современных МФО контролируется ЦБ РФ, легальные компании работают строго в рамках закона, поэтому найти в их действиях нарушения сложно.

В суде неплательщик может добиться уменьшения процента по ссуде (если процентовка превышает сумму задолженности в 4 раза). Суд также вправе снизить сам долг и процентные ставки (если должник-неплательщик докажет свое затруднительное финансовое положение).

После принятия судебного постановления долг фиксируется (он уже не меняется), а дело передается судебным приставам, которые могут:

• наложить арест на половину зарплаты должника;
• арестовать банковские счета и вклады;
• провести арест имущества, если у должника отсутствуют доходы и активы.

С приставами возможно согласовать погашение просрочки небольшими ежемесячными платежами, которые не создадут значительной нагрузки на должника.

Какую роль играют коллекторы при взыскании долга

С коллекторами, работающими с МФО, связано много неприятных слухов. Часто микрофинансовые структуры создают собственные (дочерние) коллекторские агентства для взыскания просрочек, но так действуют только крупные, развитые МФО. Остальные передают долговые обязательства сторонним КА.

Изучая отзывы должников, стоит выделить несколько методик давления, с которыми они сталкиваются:

• визиты коллекторов по месту жительства;
• постоянное психологическое воздействие;
• вымогательство: коллекторы требуют от родственников погашения долга, особенно активно действуя в отношении пожилых людей;
• повреждение имущества, например, заклеивание замков или обливание дверей краской;
• влияние на соседей, распространение слухов о финансовых трудностях должника;
• надписи на стенах, в подъездах и на дверях.

Коллекторы обладают богатым воображением, и если заемщик долго игнорирует долг, ему не избежать неприятностей. Взыскатели прикладывают максимум усилий, чтобы получить деньги. А обращаться в суд им порой невыгодно, особенно при небольшой задолженности, редко превышающей 5000-10000 руб. (на такие суммы чаще всего кредитуют МФО).

Что следует знать должнику-заемщику

Должники имеют право защищать свои законные интересы. Существует несколько вариантов, с помощью которых заемщик может противостоять незаконным действиям взыскателей:

1. Обращение в прокуратуру. Если коллекторы совершают правонарушения, следует обратиться в прокуратуру и подать жалобу на противоправные действия.
2. Консультация с адвокатом или юристом. Специалисты помогут разобраться в текущей ситуации и предложат оптимальные пути решения проблемы.
3. Судебная защита. Если коллекторы действуют незаконно, должник вправе подать иск в суд для защиты своих прав.

Эти действия способствуют не только защите прав заемщика, но и помогают восстановить его финансовую стабильность.

Психологические аспекты при общении с взыскателями

Действия коллекторов, особенно противоправные, приносят значительный стресс. Постоянное давление в виде звонков и угроз негативно отражается на эмоциональном и физическом состоянии человека.

Необходимо помнить следующее:

Поддержка родных. Взаимодействие с близкими людьми служит надежной опорой для заемщика в сложной ситуации. Эмоциональное содействие, эмпатия играет ключевую роль в преодолении стрессов и трудностей.

Психологическая консультация. В некоторых ситуациях может потребоваться вмешательство профессионального психолога, который окажет помощь в отработке негативных эмоций и стресса. Экспертная помощь помогает восстановить и стабилизировать внутреннее равновесие.

Полезные советы для заемщика

Представим, что срок погашения задолженности истек, а у вас нет денег для ее возврата.

В такой ситуации рекомендуется следующее:

1. Не укрывайтесь от взыскателя. Объясните свою ситуацию, и, возможно, вам предоставят возможность отложить платеж. Игнорирование сотрудников службы взыскания негативно отражается на процессе судебного разбирательства.
2. Оставайтесь на связи с кредитором. Обязательно сами свяжитесь с МФО, если у вас возникла просрочка. Финансовым компаниям не выгодно тратить время на вас, поэтому они могут пойти навстречу.
3. Не избегайте судебных заседаний. Если назначено слушание, обязательно появитесь на нем. Это поможет избежать серьезных неприятностей.

Если вы осознаете, что не сможете вовремя вернуть долг, лучше заранее сообщите об этом кредитору и совместно с ним разработайте путь выхода из сложившейся ситуации.

Что не стоит делать при наличии задолженности

Юристы и финансовые эксперты не рекомендуют оформлять другой заем, чтобы погасить текущий (особенно если речь идет о погашении процентов). В таком случае долговая нагрузка будет расти. Подобные ситуации практически всегда приводят к печальным итогам. Оформляются все новые займы для закрытия процентов, а долги растут в геометрической прогрессии.

Что ожидать в законодательстве

Ситуация с микрофинансированием и работой коллекторских агентств в России может претерпеть изменения в ближайшее время. Обязательно отслеживайте поправки и нововведения законодательных актов, которые затрагивают права/обязанности как заемщиков, так и коллекторов. С большой долей вероятности стоит ожидать крупные изменения в регламенте работы КА, усиление надзора за их действиями и улучшение прав заемщиков.

Важным становится и факт, что отношение общества к деятельности современных взыскателей постепенно трансформируется. Ну а это становится причиной инновационных законодательных инициатив, главная цель которых — защита и укрепление прав граждан.

Заключение

В итоге следует отметить, что невыплата микрокредита в 2024-2025 гг. имеет серьезные неприятности для заемщика. Это рост суммы долга, ухудшение кредитной истории и возможность судебных разбирательств. Но не стоит забывать о том, что заемщики обладают правом защищать свои интересы и могут использовать различные способы, чтобы противостоять неправомерным действиям коллекторских служб. Обязательно помните о своих правах и не бойтесь обращаться за поддержкой и помощью к профессионалам в трудных ситуациях.