• Главная страница
• Статьи
• Чем кредитно-потребительский кооператив отличается от МФО

Чем кредитно-потребительский кооператив отличается от МФО

Ситуация, знакомая многим — срочно нужны деньги на неотложные нужды, крупную покупку или, наоборот, есть цель накопить под проценты. Банк отказал или предложил невыгодные условия. В этот момент вы видите объявления микрофинансовых организаций (МФО) и кредитно-потребительских кооперативов (КПК). Со стороны они кажутся очень похожими: и там, и там можно взять заем или разместить вклад. Но так ли это? 

Ключевая ошибка — ставить знак равенства между КПК и МФО. Это разные организации с противоположными целями, они различаются по рискованности и уровню защиты клиента. В этой статье мы подробно разберем, чем отличается кооператив от МФО, в каких случаях стоит выбрать один вариант, а когда лучше предпочесть другой, и на что обратить внимание, чтобы не потерять свои деньги.

Суть и главная цель: общность против прибыли

Кредитно-потребительский кооператив (КПК) основан на принципе взаимопомощи. Это некоммерческая организация, созданная пайщиками (членами) для взаимной финансовой поддержки. Его главный лозунг: «Сбережения одних пайщиков равны займам для других». Прибыль не является основной целью; все полученные доходы направляются на развитие КПК и выплаты пайщикам. С юридической точки зрения, он является некоммерческой организацией.

В отличие от кредитно-потребительского кооператива, микрофинансовая организация — это коммерческий финансовый институт. Его главная цель — извлечение прибыли для своих владельцев и акционеров. Это бизнес, который зарабатывает на выдаче займов под проценты. Простая аналогия: КПК — это касса взаимопомощи среди соседей, где все друг другу помогают. Микрофинансовая организация дает деньги в долг под залог, четко следуя коммерческому расчету.

Правовое регулирование и контроль

Деятельность кредитных кооперативов регулируется жестким Федеральным законом номер 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Они находятся под надзором Центрального Банка России, который ведет государственный реестр, устанавливает обязательные нормативы и проводит регулярные проверки. 

Микрофинансовые организации отличаются от КПК тем, что работают на основании Федерального закона номер 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Они также контролируются Банком России и входят в соответствующий государственный реестр. Ключевой вывод для потребителя заключается в следующем: хотя и те, и другие организации подконтрольны ЦБ, законы и правила игры для них установлены абсолютно разные. Это фундаментальное различие определяет все остальные аспекты их работы.

Членство: пайщик против клиента

Чтобы получить заем или разместить сбережения в кредитном кооперативе, необходимо сначала стать его пайщиком. Этот процесс предполагает:

• подачу заявления;
• внесение вступительного и паевого взноса;
•  участие в общих собраниях, где у каждого есть право голоса. 

По сути, вы становитесь частью этой организации и можете влиять на ее решения. Соответственно, вы не можете взять деньги взаймы, если не являетесь пайщиком. Взаимодействие с микрофинансовой организацией строится совершенно иначе. Вы являетесь клиентом. Никакого членства не требуется. Все отношения строго формализованы и строятся на договоре займа. Вы не можете участвовать в управлении компанией и влиять на ее политику. 

На практике членство в КПК дает больше прав, но и накладывает больше ответственности. В микрофинансовой организации отношения оформляются быстрее и проще, но они носят сугубо потребительский характер.

Процентные ставки: почему такие разные цифры

В микрофинансовых организациях действуют довольно высокие процентные ставки по займам. Законом установлены строгие ограничения:

• полная стоимость займа не может превышать один процент в день;
• общая сумма выплат по договору займа не может быть более чем в 2 раза больше суммы самого займа.

Ставки по вкладам, если микрофинансовая организация привлекает средства, также очень высоки, но сопряжены с огромными рисками для вкладчика. В КПК ставки по займам для пайщиков обычно значительно ниже, чем в МФО, но часто выше, чем в банках. Ставки по сбережениям для пайщиков, в свою очередь, превышают средние банковские предложения, что и является основным фактором привлечения инвесторов. 

Разница в процентах обусловлена разными бизнес-моделями. Микрофинансовые организации отличаются от КПК тем, что выдают деньги быстро и со значительным риском для себя, часто без глубокой проверки кредитной истории, что и компенсируется высокой ставкой. КПК работают внутри своего круга пайщиков, где риски ниже, что позволяет устанавливать более приемлемые тарифы.

Риски для заемщика и вкладчика: что важно понимать

Для клиентов микрофинансовых организаций существуют конкретные риски:

• для заемщика главной опасностью является накопление задолженности из-за высоких процентов, собственной финансовой невнимательности и недисциплинированности либо по другим причинам. Это может привести к проблемам с коллекторами и испорченной кредитной истории;
• для вкладчика существует высокий риск безвозвратно потерять все свои средства, так как микрофинансовые организации не участвуют в системе страхования вкладов. При банкротстве или отзыве лицензии вернуть деньги будет крайне сложно.

В кредитных кооперативах тоже есть риски, но они имеют другую природу:

• для заемщика — условия обычно мягче, а риски менее выражены по сравнению с МФО;
• для вкладчика серьезной проблемой будет то, что средства также не защищены государственной системой страхования вкладов. Однако риски несколько ниже благодаря жесткому регулированию со стороны ЦБ, которое включает обязательные нормативы и формирование резервных фондов. Но вероятность банкротства кооператива и потери сбережений все равно остается существенной. С другой стороны, закон разрешает страховать средства КПК через саморегулируемую организацию (СРО) — в этом случае создается компенсационный фонд — либо через обычные страховые компании.

Важное предупреждение для всех: размещение средств в КПК и МФО — это не банковский вклад, а рискованное вложение. Не стоит вкладывать в такие организации все сбережения и последние деньги. Любая инвестиция должна быть тщательно продуманной.

Заключение

Для вашего удобства мы оформили различия между кредитно-потребительским кооперативом и микрофинансовой организацией в виде таблицы.

Кредитные кооперативы и микрофинансовые организации — это принципиально разные институты. КПК можно рассматривать как вариант для тех, кто ищет альтернативу банку на долгий срок и готов оформить членство, делая взносы и участвуя в жизни сообщества. МФО подходят для получения экстренных краткосрочных займов, когда другие варианты недоступны и вы абсолютно уверены в своей возможности погасить задолженность без каких-либо проблем. 

Кажется, что брать деньги в КПК выгоднее, чем в микрофинансовой организации, однако это требует заблаговременного оформления членства и внесения взносов. Лучшим и самым безопасным инструментом для сохранения денег были и остаются банки, участвующие в системе страхования вкладов. Для сбережений КПК — чуть менее рискованный, но все равно опасный вариант. 

Микрофинансовая организация «Манимен» работает в российском правовом поле. Мы строго соблюдаем требования законодательства РФ. Заемщикам мы предлагаем выгодные условия. Если у вас возникнут сложности с погашением микрозайма, обратитесь в службу поддержки. Специалисты постараются предложить взаимовыгодные способы решения проблемы.

Перед принятием любого финансового решения обязательно проверяйте организацию в реестре на сайте Банка России, внимательно читайте отзывы, изучайте договор до момента подписания и трезво оценивайте все возможные риски. Ваша финансовая безопасность находится только в ваших руках.

Другие статьи

15 сентября 2025

Формула расчета процентов по займу

12 сентября 2025

Погашение кредита через «Госуслуги»

8 сентября 2025

Что грозит должникам, если не платить микрозайм?