• Главная страница
• Статьи
• Как правильно рассчитать проценты по займу?

Как правильно рассчитать проценты по займу?

Как начисляются проценты по банковским потребительским кредитам?

При выдаче банковских кредитов проценты рассчитываются сразу и включаются в основную сумму долга: клиент погашает задолженность равными аннуитетными платежами, причем сначала выплачиваются проценты, а затем тело кредита — основная задолженность.

Платеж рассчитывается по формуле аннуитета (источник: сайт Газпромбанка):

Х = С * К

где X — аннуитетный платеж,

С — сумма кредита,

К — коэффициент аннуитета.

Этот коэффициент рассчитывается по формуле:

К = (М * (1 + М) ^ S) / ((1 + М) ^ S — 1)

где М — месячная процентная ставка по кредиту,

S — срок кредита в месяцах.

Пример расчета: клиент взял в банке 100 000 рублей на срок 5 лет (60 месяцев) по ставке 15% годовых. Рассчитаем коэффициент аннуитета:

К = (0,0125 * (1 + 0,0125) ^ 60) / ((1 + 0,0125) ^ 60 — 1). Коэффициент составит 0,02379. Его нужно подставить в основную формулу:

Х = 100000 * 0,02379 = 2379 рублей — это размер ежемесячного платежа.

Минус аннуитетных платежей — невыгодное досрочное погашение. Если, например, клиент решит полностью закрыть остаток долга через 3 года, переплата по кредиту не уменьшится, так как практически все проценты уже будут выплачены банку. Если же у клиента возникнут проблемы с погашением задолженности через 2 года после получения кредита, пени и штрафы будут начисляться на основной долг, то есть практически на всю сумму задолженности.

Как начисляются проценты по микрозаймам?

При микрокредитовании используется другая схема начисления процентов — посуточная. Клиент платит микрофинансовой организации деньги за каждый день пользования займом. Центробанком установлена максимальная процентная ставка в размере 0,8% в сутки (292% годовых) (источник: сайт Центробанка). Кажется, что это намного больше, чем процент по потребительским кредитам, однако итоговая переплата может оказаться очень небольшой и будет во многом зависеть от действий самого клиента.

Пример расчета. Клиент получил в МФО в долг 10 000 руб. со сроком возврата 20 дней. Проценты рассчитываются по формуле: ставка х количество дней = размер переплаты. Получается 0,8% х 20 = 16%. От 10 000 16% составляет 1600 рублей. Итого клиент должен будет вернуть МФО 11600 руб.: 10 тысяч основного долга и 1600 руб. начисленных процентов.

Однако, если клиент сможет погасить задолженность раньше, переплата значительно уменьшится. Например, если он сумеет рассчитаться с долгом не за 20, а за 10 дней, то размер переплаты тоже сократится вдвое и составит всего 800 рублей. Итоговая возвращенная сумма составит 10800 рублей. Чем раньше удастся погасить задолженность, тем меньше придется переплачивать.

Однако при расчете просрочки по кредиту некоторые МФО начисляют не простой, а сложный процент. Это значит, что каждый день начисляется штраф, установленный по договору, а на следующий день новый штраф будет насчитываться уже на увеличенную сумму.

Например, клиент не смог погасить долг в размере 10 000 руб. и за первый день просрочки МКК начислила по договору 1% штрафа (100 рублей). Итоговый долг составил 10 100 рублей. На следующий день просрочки начисляется новый штраф, но уже не на исходную сумму, а на 10100 руб. с учетом предыдущей увеличившейся задолженности. Размер штрафа увеличивается до 101 руб., и эта сумма тоже прибавляется к основному долгу. В результате размер долга начинает быстро расти: чем дольше клиент будет тянуть с выплатами, тем больше ему в итоге придется заплатить.

Законодательство ограничивает максимальную сумму штрафов, пеней и процентов — они не могут превышать 130% от суммы, полученной в долг. С 1 апреля 2026 года максимальная сумма штрафа и переплаты будет ограничена 100% (Закон № 545-ФЗ).

Что такое беспроцентный кредит в микрофинансовой организации

Во многих МФО для новых клиентов предусмотрено выгодное предложение: первый микрокредит можно получить по ставке 0%. Такие займы выдаются на небольшие суммы и на короткие сроки. Если заемщик вовремя рассчитается с задолженностью, то платить проценты не придется — он должен вернуть только “тело” кредита, то есть полученную в долг основную сумму.

При повторном обращении льготные условия действовать уже не будут. Деньги будут предоставлены в долг по стандартной ставке, однако максимально доступные суммы и сроки увеличатся.

Где выгоднее брать кредит: в МФО или в банке?

Микрокредитование и потребительское кредитование — это разные кредитные продукты с разными целями выдачи и требованиями к заемщикам:

• Потребительский кредит выдается на крупную сумму и на длительный срок, который исчисляется годами. Размер процентной ставки по таким займам варьируется от 20 до 40% годовых в зависимости от банковской программы и от категории заемщика.
• Микрокредит предоставляется на небольшую сумму и на короткий срок, обычно не превышающий 1 года. МКК намного лояльнее к заемщикам, чем банки: у них можно получить кредит даже без подтверждения дохода и официальной занятости. Ставка ограничена Центробанком на уровне 0,8% в сутки, а переплата напрямую зависит от срока погашения.

В банк выгоднее обращаться, если требуется крупная сумма с продолжительным погашением. В МКК лучше подавать заявку, если деньги нужны немедленно и есть возможность быстро их вернуть — тогда переплата окажется минимальной.

Вопросы и ответы

1. Выгодно ли обращаться в МФО за кредитом?

Предложения МФО будут выгодными для тех, кто умеет планировать расходы. Это возможность быстро получить необходимую сумму в долг на нужную покупку, а при расчете за несколько дней переплата окажется небольшой.

2. Влияет ли кредитная история на процент в МФО?

В большинстве МФО действует стандартная процентная ставка вне зависимости от категории клиента. Однако при испорченной КИ организация имеет право отказать заемщику в предоставлении микрозайма.

3. Что будет, если вовремя не продлить и не погасить микрозайм?

МКК передаст информацию в бюро кредитных историй и начнет начислять штрафы в соответствии с договором. В дальнейшем непогашенный долг станет основанием для обращения в суд.

Никита Девятов, эксперт по финансовым продуктам и кризисным коммуникациям. 19 лет опыта, 15 из которых в финансовой сфере. Ранее работал на руководящих должностях в Ростелеком, Авито, Иви, hh.ru, Яндекс.Еда, запускал проекты в 10 разных странах. Спикер отраслевых конференций.

Другие статьи

30 марта 2026

Финтерра: обзор условий, плюсов и минусов

30 марта 2026

«Финмолл»: обзор условий микрокредитования

27 марта 2026

Fin 5: особенности, плюсы и минусы