• Главная страница
• Словарь банковских терминов и экономических понятий
• Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансирование ипотечного кредита

Даже незначительная разница в величине ставок по новому и прежнему ипотечному соглашению или сокращение срока выплат дает возможность значительно урезать конечную переплату. Оптимизация переплаты осуществляется двумя способами: путем уменьшения общего срока ипотеки, когда доход заемщика вырос и дает возможность регулярно вносить более внушительные платежи, а также благодаря снижению процентной ставки.

Когда действующие платежи становятся слишком тяжелыми для заемщика (снизились доходы, в семье появился малыш и т. д.), рефинансирование может помочь уменьшить кредитную нагрузку за счет увеличения продолжительности выплат. Если клиент хочет рефинансировать ипотечный займ, он должен убедиться, что в прошлом не проводил реструктуризаций кредитов, не имеет непогашенных штрафов и просрочек по платежам. Стоит учитывать, что большая часть кредитных организаций рефинансирует займы, по которым было осуществлено хотя бы 6 регулярных платежей.

Документы для рефинансирования

Классический набор бумаг при рефинансировании обычно содержит анкету, справку о доходах, свидетельство СНИЛС, трудовую книжку, а также документы по оформленной ипотеке (кредитное соглашение, справка об отсутствии просрочек), залоговые бумаги (документ о праве собственности, выписка из домовой книги). В зависимости от требований, которые действуют в том или ином банке, могут также понадобиться различные дополнительные бумаги. Если при оформлении кредита заемщик воспользовался поддержкой созаемщика, дополнительно понадобятся те же бумаги для него.

Что может помешать оформить рефинансирование

При оформлении рефинансирования могут возникнуть определенные сложности. Многие кредитные учреждения включают в соглашения пункт, запрещающий оформление последующего ипотечного займа. Он не позволяет заемщику переоформить приобретенный жилой объект на другого залогодержателя, пока займ не будет полностью погашен. Нередко подобный пункт прописывают условно: в этом случае недвижимость нельзя передать в последующий залог, пока действует соглашение, если залогодержатель не дал на это письменного согласия.

Если первый банк не хочет соглашаться на рефинансирование, многие кредитные организации действуют следующим образом: зачисляют средства на счет клиента, а тот пишет заявку на досрочное погашение ипотеки. После того как прежняя задолженность оказывается погашенной, заемщик получает документы, которые снимают обременение с ипотечного жилья.

С момента снятия обременения до оформления новой закладной в пользу нового банка проходит около 1-2 месяцев. Одних кредиторов в это время в качестве обеспечения может устроить поручительство или дополнительный залог. Другие банковские организации оформляют рефинансирование без дополнительного обеспечения, но повышают процентную ставку на 1-2%, пока залог не будет зарегистрирован. Третьи банки соглашаются с определенным риском: не просят дополнительного обеспечения и не увеличивают процентную ставку. Когда обременение с недвижимости снимается, заемщик приносит новому кредитору зарегистрированное ипотечное соглашение, закладную и оформляет страховку, наличие которой предусматривается условиями выдачи ипотеки.

Заемщикам стоит понимать, какие именно жилищные займы рефинансируют те или иные кредитные организации. Не каждый банк в принципе предоставляет услуги рефинансирования. Кроме того, финансовые организации редко перекредитуют займы, в которых в качестве залога выступает недвижимость, попавшая под реновацию. Поэтому при желании рефинансировать кредит стоит внимательно ознакомиться с условиями, действующими в том или ином банке.