• Главная страница
• Словарь банковских терминов и экономических понятий
• Что такое новация

Что такое новация

Новация — это изменение ранее заключенных обязательств на новые между двумя сторонами в рамках договора.

Например, кредитор и клиент подписали кредитное соглашение. Данное соглашение по обоюдной договоренности также можно заменить на вексель или облигацию, которую выпустил заемщик. Если была проведена новация, право требования по первоначальному варианту соглашения прекращает свое действие.

В РФ новация на законодательном уровне регулируется ст. 414 ГК РФ: «Обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация)».

Согласно данному закону, существуют определенные виды обязательств, которые нельзя отменить, проведя новацию. Например, обязательства по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, а также по уплате алиментов.

Если иные параметры не прописаны в договоре, то новация заканчивает не только основные, но и дополнительные обязательства, которые связаны с изначальными.

В банковской деятельности примером новации можно назвать реструктуризацию долга заемщика, когда на взаимовыгодных условиях заключается новое соглашение, согласно которому отменяется первоначальный расчет внесения ежемесячных платежей и начисления процентной ставки.

Например, заемщик оформил потребительское кредитование сроком на два года. В определенный момент ему стало сложно своевременно погашать задолженность из-за изменения финансового положения. Наиболее оптимальный вариант — обратиться в финансовую организацию для перезаключения договора на более длительный срок, например, три-четыре года, чтобы снизить ежемесячную долговую нагрузку.

Другой пример новации: у клиента наоборот увеличился размер заработной платы, и, соответственно, он может предложить оформить новый договор на более короткий срок с уменьшением процентной ставки.

Важно помнить, что в обоих случаях, в отличие от переуступки (цессии), для проведения новации нужно согласие двух сторон — и компании, и клиента.

В мировой финансовой системе понятие «новация» имеет немного иную трактовку.

Участников по договору может быть не два, а три.

Например, организация А имеет задолженность перед организацией В, которая в свою очередь тоже имеет задолженность перед организацией С. Данное обязательство может быть перезаключено, как прямая задолженность непосредственно от А к С, а компания В выводится из договора. Соответственно, также нужно согласие всех участников сделки.

Особенно актуально использование новации в торговле на бирже. В течение торговой сессии участники проводят сделки друг с другом.

В конце дня все обязательства принимается на себя клиринговая палата, таким образом возникает первая новация. Участники рынка, в свою очередь, обязуются произвести только нетто-обязательства: сделал продажу десяти ценных бумаг, купил две такие же — значит, нужно поставить только две. Затем, когда нужно передавать активы, клиринговая палата назначает каждому поставщику покупателя. Это уже вторая новация. Таким образом, снижается количество взаимных расчетов и оформляемой документации.