• Главная страница
• Статьи
• Центробанк повысил ключевую ставку до 18%

Центробанк повысил ключевую ставку до 18%

26 июля 2024 года Банк России повысил ключевую ставку до 18% годовых. Для многих экспертов это не стало неожиданностью: с начала года не было ни одного повышения этого важного экономического показателя, но можно было с высокой вероятностью предполагать, что из-за роста инфляции это обязательно случится. Рассказываем, почему такое произошло, что это значит для рынка недвижимости России и как отзовется на покупателях и продавцах.

Почему повысили ставку

Постоянное повышение инфляции привело к тому, что ее спрогнозированный годовой уровень совершенно не соответствует действительности. Если ранее специалисты полагали, что инфляция в России не превысит 4,5%, то уже сейчас говорят о 9%.

Поднять ключевую ставку — один из эффективных способов борьбы с инфляцией. Было очевидно, что в какой-то момент Центробанк им воспользуется. Некоторые эксперты даже предполагали, что банк России поднимет этот ключевой экономический показатель еще выше, до 20%. Однако рост сразу на 2% годовых — тоже смелое решение, нередко он составляет десятые доли процента.

Что это значит для рынка

Повышение ключевой ставки значит, что стоимость кредитов вырастет на сопоставимую величину. Можно предположить, что стоимость несубсидированной ипотеки увеличится до 21-23%. Это грозит тем, что для многих потенциальных покупателей жилья рыночная ипотека станет недоступной.

Во II квартале 2024 года спрос на ипотеку в России был рекордным. Кажется, что возможность взять кредит под 18,4% (такие показатели были зафиксированы в июне) не останавливала людей. Но необходимо учитывать два фактора:

• до 25% спроса приходится на льготную ипотеку — ее объем сокращается, но все еще есть возможность взять кредит под более низкие проценты;
• многие торопились заключить ипотечный договор в преддверии неминуемого повышения ставки Центробанка, когда условия станут еще менее выгодными.

Многие эксперты предполагают, что дальше Россию ждет снижение интереса к ипотеке. Количество выданных кредитов на покупку жилья к концу 2024 года сократится примерно на треть. Эльвира Набиуллина, глава Центробанка, полагает, что это слишком пессимистическое мнение. Она считает, что граждане РФ продолжат покупать жилье, и рост ипотечного кредитования продолжится, но его темпы станут умеренными.

Почему невыгодно брать дорогую ипотеку

Из-за решения Центробанка годовые проценты для новых ипотечников заметно увеличились. Это значит, что долговая нагрузка может стать непомерно большой. Для тех, кто рискнет заключить ипотечный договор с банком, это грозит просрочками и, соответственно, штрафами, пенями в случае любых финансовых проблем. Например, если человек заболеет или его уволят с работы.

Но дело не только в этом. В настоящее время ежемесячный платеж по ипотеке во многих городах в 2,5-3 раза и более превышает стоимость аренды сопоставимого жилья. В этой ситуации аргумент о том, что после выплаты кредита квартира полностью переходит в собственность, уже не действует. Ипотеку берут надолго, на 15-20 лет. Перспектива того, что произойдет через такой срок, выглядит не очень-то привлекательно. На первый план выходит возможность существенно сэкономить. Решение Центробанка подталкивает людей к тому, чтобы арендовать жилье, а не покупать его.

Будет ли дальше работать ипотека

Даже при таких условиях, заданных решением Банка России, ипотечное кредитование продолжит работать. Но можно предположить, что из-за существенного повышения годовых процентов:

• интерес к ипотеке уменьшится;
• граждане все реже будут брать максимальную сумму, 70-80% от стоимости жилья, ограничиваясь необходимым минимумом — если у них есть возможность сделать сравнительно большой первоначальный взнос.

Проблему временно может решить вывод на рынок сравнительно большого количества новостроек — из-за этого цены могут снизиться, и даже при высоких процентах ипотека станет чуть более выгодной. Но застройщикам это невыгодно, они, наоборот, заинтересованы в повышении цен: единственное ограничение — чтобы оно не стало слишком резким, иначе в России не найдется достаточного количества платежеспособных покупателей.

Как зафиксировать ипотечную ставку до ее повышения

Единственный способ, с помощью которого можно зафиксировать проценты по кредиту на приемлемом для вас уровне, — подписать договор с банком. Если ставка зафиксирована в договоре, повысить ее можно, но только при определенных обстоятельствах — например, если вы нарушаете условия договора. Поэтому, если вы собирались брать ипотеку, надо обращаться в банк как можно быстрее, иначе из-за повышения ставки кредит может оказаться слишком невыгодным.

После одобрения заявки у вас будет определенный срок на то, чтобы найти подходящую недвижимость. Обычно это 90 дней, но нужно уточнить этот вопрос у менеджеров. Как правило, трех месяцев достаточно, чтобы найти квартиру, соответствующую вашим запросам и финансовым возможностям.

Если Центробанк продолжит поднимать ключевую ставку, условия по ипотеке станут еще более тяжелыми. Поэтому откладывать решение об обращении в банк за ипотечным кредитом нежелательно. Однако нужно трезво оценивать свои финансовые возможности.