• Главная страница
• Статьи
• Рефинансирование микрозаймов

Рефинансирование микрозаймов

Микрозаймы помогают в трудной финансовой ситуации, но иногда задолженность накапливается, и выплаты становятся непосильными. Выбраться из замкнутого круга и снизить нагрузку поможет рефинансирование. В статье простыми словами рассказываем, что это такое и как может помочь.

Что такое микрозайм

Микрозайм — это небольшая денежная сумма, которую микрофинансовая организация выдает на короткий срок, обычно от недели до месяца или немного больше. Главные отличия от банковского кредита:

• быстрое оформление;
• минимальные требования к заемщику;
• более высокая процентная ставка. 

Микрозаймы в большинстве случаев оформляются онлайн, часто без справок о доходах. Их используют для решения срочных финансовых проблем. Но из-за сравнительно высоких ставок долг может быстро вырасти, если его вовремя не погасить.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это замена старого долгового обязательства на новое. Проще говоря, вы берете новый целевой заем, чтобы погасить один или несколько старых микрозаймов. Фактически новая организация-кредитор — банк или МФО — выплачивает ваши прежние долги, а вы остаетесь должны уже только ей, но на новых, обычно более выгодных условиях. Цель рефинансирования — не получение дополнительных денег на руки, а улучшение параметров текущей задолженности.

Чем рефинансирование отличается от кредита и консолидации

Обычный кредит вы берете для любых своих нужд, а рефинансирование — строго для погашения существующих долгов. 

Консолидация — это более широкое понятие, означающее просто объединение нескольких долгов в один. Рефинансирование является одним из способов такой консолидации, но подразумевает именно оформление нового займа для этой цели, часто у другого кредитора. В быту эти термины обычно используют как синонимы.

Когда поможет рефинансирование

Рефинансирование станет хорошим решением в нескольких случаях. 

1. У вас накопилось несколько микрозаймов в разных МФО, и вы устали от множества платежей в разные даты или опасаетесь, что можете в них запутаться. 
2. Долговая нагрузка стала чрезмерной. 
3. Вы хотите улучшить свою кредитную историю и показать, что являетесь ответственным заемщиком.
4. Вы нашли предложение со ставкой существенно ниже, чем у ваших текущих кредиторов.

Преимущества рефинансирования

Главный плюс — снижение финансовой нагрузки. Обычно после оформления рефинансирования срок, в течение которого можно погасить новый заем, увеличивается, а процентная ставка снижается. Это уменьшает ежемесячный платеж. 

Вместо нескольких платежей в месяц вы делаете один. Соответственно, снижается риск забыть о выплате и получить штраф. 

Часто рефинансирование помогает выйти из долговой ямы, когда займы берутся для погашения предыдущих. 

Также это шанс начать сотрудничество с более надежным кредитором на подходящих вам условиях.

Риски и подводные камни рефинансирования

Риски тоже есть, и основной из них — оказаться в еще более сложной ситуации. Вы можете увеличить общий срок долга и в итоге заплатить больше процентов в абсолютном выражении, несмотря на снижение ставки. 

Недобросовестные кредитно-финансовые организации при рефинансировании добавляют

дополнительные комиссии или страховку, что сводит на нет выгоду. 

И то, и другое означает, что необходимо обращаться только в банки и МФО с хорошей репутацией и внимательно читать договор нового займа.

Самый опасный сценарий — когда заемщик использует полученные деньги не для погашения старых долгов, а на другие свои потребности. Поэтому важна личная финансовая дисциплина.

Какие микрозаймы можно/нельзя рефинансировать

Рефинансировать можно практически любые краткосрочные и долгосрочные займы, полученные в МФО. Однако организация, выдающая новый заем, всегда проверяет кредитную историю. Она может отказать, если у вас есть текущие просрочки или судебные решения по взысканию долга. Также сложно будет рефинансировать займы, по которым уже начата процедура коллекторского взыскания. 

Кто может обратиться за рефинансированием

Обратиться может любой гражданин, у которого есть несколько действующих микрозаймов. Основные требования обычно стандартные: 

• гражданство РФ;
• возраст от 18 до 70 лет;
• отсутствие крупных текущих просрочек и негативных судебных решений по кредитам. 

Шансы на одобрение будут выше, если в кредитной истории нет недавних серьезных нарушений, даже несмотря на наличие нескольких займов.

Как сделать рефинансирование микрозайма

Процедура рефинансирования похожа на получение обычного займа, но с некоторыми особенностями.

Выбор организации

Рефинансированием занимаются как некоторые банки, чаще всего выдающие кредиты наличными, так и МФО. Банки обычно предлагают более низкие ставки, но требования к заемщикам у них строже. МФО лояльнее относятся к клиентам с неидеальной кредитной историей, но их ставки выше банковских. Сравнивайте условия нескольких организаций, обращайте внимание не только на ставку, но и на общую сумму переплаты с учетом всех комиссий.

Условия

Ключевые условия:

• сумма нового займа;
• процентная ставка;
• срок погашения. 

Сумма должна покрывать все ваши текущие долги вместе с начисленными процентами.

Ставка при рефинансировании обычно ниже, чем у исходных микрозаймов, но выше, чем по банковским потребительским кредитам. 

Срок погашения определяется индивидуально. 

Документы

Как правило, нужны только паспорт гражданина РФ и СНИЛС. Некоторые организации могут попросить справку о доходах по форме 2-НДФЛ или банка либо выписку по зарплатной карте для подтверждения платежеспособности. 

Также вас могут попросить предоставить реквизиты текущих займов, которые вы хотите погасить: договоры, номера счетов или просто данные о МФО-кредиторах и суммах долга.

Требования к клиенту

Основные требования: возраст 18–70 лет, гражданство РФ, постоянная регистрация. В кредитной истории не должно быть открытых просрочек, особенно длительных. Обычно устанавливается ограничение на сумму существующих долгов, которую кредитор готов рефинансировать.

Погашение микрозайма с рефинансированием

Вы погашаете новый микрозайм точно так же, как старые. МФО предоставляет график внесения платежей — важно не нарушать его. Способы погашения тоже будут известны заранее.

Как рефинансирование влияет на кредитную историю

В краткосрочной перспективе запрос на рефинансирование может незначительно снизить кредитный рейтинг. Однако сам факт успешного рефинансирования и последующей добросовестной выплаты нового займа бюро кредитных историй оценивает положительно. Это демонстрирует вашу финансовую дисциплину и способность решать проблемы с долгами. Таким образом, в среднесрочной и долгосрочной перспективе рефинансирование помогает исправить или улучшить кредитную историю.

Что делать при отказе

Сначала запросите у кредитора причину отказа, это поможет в дальнейшем.

Проанализируйте свою кредитную историю и исправьте то, что возможно, например, погасите мелкие текущие просрочки. 

Подайте заявку в другую организацию, возможно, с менее строгими требованиями. Если вы обращались в банк, отправьте заявку в МФО — у них более лояльное отношение к заемщикам.

В качестве крайней меры можно напрямую обратиться к своим текущим кредиторам и попросить о реструктуризации долга — изменении условий выплат без привлечения нового займа.

Пример рефинансирования на практике

Представьте, что у вас есть три микрозайма по 10 000 рублей каждый под 0,8 % в день, взятые на 30 дней. Проценты по каждому — 2400 рублей, общий платеж — 7200 рублей. 

Вы оформляете рефинансирование на общую сумму 30 000 рублей на 3 месяца под 0,5 % в день. В этом случае проценты по новому микрозайму составят 13500 рублей, то есть 4500 рублей в месяц. К тому же нужно будет делать только один платеж вместо трех.

Рефинансирование микрозаймов — это рабочий финансовый инструмент, который помогает выйти из долговой ловушки и навести порядок в личном бюджете. Главное — подходить к нему взвешенно, тщательно сравнивать условия и использовать полученные средства строго по назначению. Это шанс начать платить меньше и восстановить контроль над своими финансами.

Вопросы и ответы

В чем суть рефинансирования?

Суть в том, чтобы взять новый заем для погашения одного или нескольких старых. Это позволяет объединить все выплаты в один ежемесячный платеж и, как правило, снизить процентную ставку, что уменьшает финансовую нагрузку.

Что лучше для рефинансирования — банк или МФО?

Банк предлагает более низкие ставки, но предъявляет строгие требования к кредитной истории и доходу. МФО лояльнее к клиентам с проблемной историей, но процентные ставки у них выше. Выбор зависит от вашей конкретной ситуации и возможностей.

Можно ли рефинансировать микрозайм с просрочками?

Это сильно осложняет процесс. Большинство кредиторов откажут в рефинансировании при наличии текущих, особенно длительных просрочек. Лучше сначала погасить все просроченные суммы, а уже потом подавать заявку на рефинансирование оставшейся задолженности.

Можно ли рефинансировать заем без официального дохода и трудоустройства?

Да, МФО обычно рассматривают такие заявки, особенно если у вас есть неофициальный доход или иные источники средств — например, пенсия либо фриланс. Однако подтвердить платежеспособность будет сложнее, а ставка по займу может быть выше.

Можно ли сделать рефинансирование онлайн?

Да, МФО и некоторые банки предлагают полный цикл рефинансирования онлайн: от подачи заявки и загрузки документов до подписания договора электронной подписью и получения денег на счет. 

Вернуться в Статьи

Другие статьи

29 января 2026

Займ до зарплаты

22 декабря 2025

Займ с плохой кредитной историей: как получить деньги и что важно знать

22 декабря 2025

Займ через Госуслуги: как оформить онлайн и что это значит на самом деле