• Главная страница
• Статьи
• Все, что нужно знать о кредитном рейтинге

Все, что нужно знать о кредитном рейтинге

Микрофинансовые компании и банки при предоставлении своих услуг, в частности кредитов и займов, используют различные оценки благонадежности клиентов. Общепринятым критерием для всех финансовых учреждений, работающих на российском рынке, стал персональный кредитный рейтинг, для расчета которого берутся скоринг-баллы. Владеть информацией о своей благонадежности будет полезно каждому.

Что такое кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг заемщика наглядно демонстрирует финучреждению кредитоспособность потенциального клиента, предназначен для расшифровки и оценки рисков, ответа о невозможности или возможности выдачи кредита/микрокредита.

Для получения данных принято пользоваться специальной шкалой — от 1 до 999. Таким образом, заемщик с плохим кредитным рейтингом (ПКР) может рассчитывать на самый низкий балл — чем выше оценка компании, тем выгоднее будут условия по продукту.

Шкала оценки кредитоспособности выглядит следующим образом:

• низкая — 0–149;
• средняя — 150–593;
• высокая — 594–903;
• очень высокая — 904–900.

На что влияет КР и зачем он нужен

Кредитный рейтинг предназначен не только для упрощения алгоритма кредитования, он решает и другие задачи. Во-первых, оценка благонадежности помогает отслеживать «финансовое здоровье». Поэтому КР поможет гражданам в самоконтроле в отношении количества и периодичности оформляемых займов. Например, если на выплату обязательств перед финансовыми учреждениями у вас уходит более половины зарплаты, то высокая долговая нагрузка будет на лицо, как итог — отрицательное решение кредитора.

Во-вторых, КР помогает выявлять мошенников еще на начальном этапе, поскольку он наглядно отражает все действия клиента, касающиеся получения кредитных средств. В-третьих, КР способствует повышению уровня финансовой грамотности граждан. За счет оценки поведения удастся выработать эффективную стратегию использования в жизни только правильных финансовых привычек.

Кредитный рейтинг: как рассчитывается

Показатель финансового здоровья формируется на базе всей информации из КИ. Стандартизированная система помогает финучреждениям и гражданам проанализировать свои возможности, а также понятьна каких условиях можно воспользоваться тем или иным продуктом банка или МФО.

Инструмент оценки формирует рейтинг на основе:

• добросовестности исполнения взятых на себя обязательств перед кредиторами — своевременного погашения заемов;
• диверсификации кредитных продуктов — использование различных предложений положительно сказывается на общей оценке клиентов, большое количество однотипных продуктов — негативно;
• срока кредитной истории — показатель, отражающий опыт обращения в банки и микрофинансовые компании;
• временного интервала внесения в КИ свежих данных — займы, полученные и погашенные в недавнем времени, оказывают большее влияние на ПКР, чем старые данные.

Вероятность отказа обусловлена не только наличием низкого кредитного рейтинга. Отрицательное решение по заявке ждет и заявителей, не имеющих его вообще, то есть потенциальных клиентов кредитных организаций, которые ранее услугами финансовых учреждений не пользовались. В частности, это касается молодежи, в возрасте от 20 лет. Оптимальным возрастом заявителя считается 28–30 лет.

Для получения высокой оценки рекомендуется начинать с кредитных карт с небольшим лимитом, вовремя возвращать долг, формируя положительную КИ.

Какие еще факторы влияют на КР

Расчет и обновление данных осуществляется автоматически — на основе информации из КИ. Учитываются различные параметры.

Немаловажными также будут следующие факторы:

• просрочки — определяются текущие задолженности, а также пропуски платежей в прошлом (их число, продолжительность, давность и т. д.);
• число своевременно внесенных платежей — чем их больше, тем лучше;
• количество обращений за займами — чем больше количество обращений за недавнее время, тем хуже будет рейтинг;
• число действующих кредитных договоров — если их несколько, то риск невозврата в связи с повышенным уровнем долговой нагрузкой будет выше.

Уровни КР

Разные кредитные бюро использую разные сетки для расчетов. Одной из них является сетка НКБИ, где расчет производится в градации от 300 до 850 единиц.

Плохой

300–600 — удовлетворительный (плохой) показатель заявителя, у которого большие шансы получить отказ. Как правило, с таким рейтингом (до 500) одобрение возможно лишь в 20 % случаев.

Средний

Это значение варьируется в пределах 650–654. Но оно может расти вместе с ростом финансовой грамотности населения, интереса к кредитным продуктам.

Хороший

Отличным считается, если заявитель находится в диапазоне от 701 до 850 по сетке кредитного рейтинга. Рассчитывать на положительное решение по заявке и стандартные условия кредитования можно при показателе выше 660. Обладатели высокого кредитного рейтинга могут воспользоваться продуктом на более выгодных условиях, персональными привилегиями и т. д.

В целом, не имеет значения, какой именно инструмент и вариант расшифровки использует кредитное бюро, важнее, в какую зону попадает заявитель, а также понимание того, как улучшить свои показатели.

Как узнать свой КР

Получить информацию о своем рейтинге можно несколькими способами. Удаленно найти нужные данные будет проще. Сделать это можно, например, на сайте НБКИ. Система проанализирует вашу КИ и выдаст числовой показатель. Услуга является бесплатной для всех пользователей площадки.

Действовать можно через портал «Госуслуги». На сайте напрямую сделать запрос нельзя, вместе с тем в личном кабинете легко сформировать запрос на получение списка Бюро кредитных историй, в которых хранится ваша КИ.

Дважды в год пользоваться услугой можно бесплатно. В каждом БКИ потребуется запросить кредитный отчет онлайн или в офисах. При этом КР может быть включен в отчет бюро, а может предоставляться отдельно по запросу.

Услуги на платной основе также предлагают различные компании-партнеры БКИ, банки.

Как повысить свой КР

Показатели КР вполне возможно изменить в лучшую сторону. Существует несколько проверенных вариантов улучшения рейтинга:

• досрочное погашение кредита/займа;
• рефинансирование — программа поможет выплатить по обязательствам одному или нескольким кредиторам сразу, оформив всего один договор на более лояльных условиях;
• своевременное внесение платежей по действующим договорам без просрочек;
• получение кредитной карты — активно пользоваться выделенным лимитом, вовремя вносить платежи;
• закрытие кредитных карт, которые не используются.

Сегодня КР клиентов кредитных учреждений — не просто гарантия получения займа на максимально лояльных условиях. В дальнейшем эти показатели будут определять финансовую надежность человека в целом, учитываться при совершении практически любой денежной операции. Вот почему важно следить за КР уже сейчас.

Что делать, если не дают займ с низким КР

Низкая оценка благонадежности не является приговором, также она вовсе не означает пожизненный отказ в кредитовании от финансовых организаций. Получить одобрение можно даже в этом случае. Клиенты могут исправить ситуацию, предоставив кредитору справку о высоком официальном доходе или же попытаться воспользоваться услугами МФО с обеспечением (залоговым имуществом), поручительством. Улучшая КИ, постепенно можно повысить свой рейтинг.