• Главная страница
• Статьи
• Как выбрать негосударственный пенсионный фонд и увеличить пенсию

Как выбрать негосударственный пенсионный фонд и увеличить пенсию

Создать «подушку безопасности» из накоплений, комфортно и безбедно жить на пенсии вполне реально, если взвешенно и грамотно подойти к решению проблемы. Многие россияне задаются вопросом: где лучше копить на пенсию, в СФР или НПФ? У каждого варианта есть свои плюсы и минусы. Узнаем детали подробнее.

Что такое НПФ и как он работает

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) занимается приемом взносов от граждан, инвестирует их в доходные инструменты, преумножая накопления. Так деньги защищаются от инфляции. К моменту выхода на заслуженный отдых у человека накапливается существенная сумма, которая становится источником дополнительного дохода. Финансы выплачиваются разово или постепенно, в зависимости от разных факторов.

Негосударственные пенсионные фонды: основные понятия, принципы работы

НПФ представляют собой коммерческие структуры, которые занимаются инвестициями. Они самостоятельно не распоряжаются вложенными средствами, для этого официально нанимаются управляющие компании. У каждого НПФ собственная управляющая организация.

НПФ функционируют с 1992 г. В законодательстве оговорены основные моменты деятельности таких структур, установлена система проверок, отчетности. Граждане, которые задаются вопросом — стоит ли копить на пенсию с НПФ, должны отдавать себе отчет в следующих деталях:

• любой НПФ может обанкротиться. Взносам вкладчиков ничего не грозит — они автоматически передаются в государственный фонд, СФР. Однако инвестиционный доход, полученный на время размещения средств, «сгорает»;
• работа НПФ контролируется государством: структуры обязаны сдавать отчетность согласно установленному графику;
• при открытии каждый НПФ проверяется регулятором (ЦБ РФ) на соблюдение законов, получает соответствующую лицензию и вносится в официальный реестр.

При выборе следует проверить организацию на наличие лицензии, присутствии в реестре АСВ (Агентство страхования вкладов). Если данных о компании на официальных государственных сайтах нет, то иметь дело с такой структурой не стоит, какой бы высокий доход ни предлагался. Скорее всего, это мошенники.

В чем разница между СФР и НПФ

Пенсионные отчисления любого россиянина делятся на две группы: страховую и накопительную части. Общая сумма взносов — 22 % от ФОТ (фонда оплаты труда), из них страховая часть — 16 %, накопительная — 6 %. Начиная с 2014 г., на накопительную часть был введен мораторий: все 22 % отправляются в страховые накопления. Однако граждане, которые успели скопить деньги на счете, имеют право ими распоряжаться: оставить в СФР или отправить в НПФ. Можно самостоятельно формировать будущую пенсию и дополнительно перечислять взносы в выбранный фонд.

Чем отличаются накопления в НПФ и СФР

Основное отличие государственного и негосударственных фондов в типе инвестирования средств. СФР предпочитает консервативную тактику, вкладывая деньги граждан в надежные инструменты — государственные облигации и другие ценные бумаги. Доходность таких инвестиций невелика, но финансы вкладчиков надежно защищены от потерь.

НПФ может использовать более рискованные стратегии: согласно законодательным нормам, до 10 % от средств вкладчиков коммерческие структуры имеют право вкладывать в высокорисковые активы. При таком подходе прибыль от инвестиций может быть существенно выше, чем при использовании консервативной тактики, однако есть шанс не просто не получить доход, а «уйти в минус».

Что выгоднее: СФР или НПФ

Однозначного ответа, куда вкладывать свои накопления, чтобы они принесли наибольший доход, нет. Уровень прибыли зависит от рыночной ситуации и колебаний стоимости облигаций, акций, других ценных бумаг и инструментов, которые используют инвесторы управляющих компаний. В каком-то квартале прибыльность НПФ может быть выше, чем у СФР, но в среднегодовом выражении меньше, и наоборот. При выборе фонда можно руководствоваться показателями отчетности, которые структуры выкладывают согласно распоряжению ЦБ РФ. Данные приведены в открытых источниках.

Критерии выбора

При подборе НПФ эксперты рекомендуют руководствоваться такими критериями:

• степенью надежности, которая определяется по наличию соответствующей лицензии и вхождению в официальный госреестр НПФ. Лучше доверять организации, которая функционирует на рынке не один год;
• величиной активов. Чем выше размер собственного капитала, тем крепче «стоит на ногах» структура;
• количеством вкладчиков. Чем их больше, тем выше степень доверия к конкретному фонду;
• местом в рейтинге аналогичных структур, который представляет «Национальное рейтинговое агентство». Можно выбрать организацию, входящую в топ-5 НПФ;
• уровнем доходности. Сравниваются годовые, а не месячные показатели, поскольку последние могут быть нестабильными. А вот величина среднегодовой прибыли зависит от качества и продуманности инвестиционных стратегий. Если, несмотря на нестабильность экономической ситуации, фонд демонстрирует устойчивые положительные показатели от года к году, то это говорит о грамотном подходе к инвестированию;
• сервисным обслуживанием. Желательно, чтобы со структурой было удобно сотрудничать. Нужно проверить, нет ли комиссий и ограничений по переводу денег, есть ли возможность перечислять финансы онлайн и т.п.

Специалисты рекомендуют оценивать фонды комплексно: руководствоваться выбором, например, по одной доходности недальновидно. Высокие показатели в прошлом отнюдь не дают гарантии, что в будущем тенденции сохранятся.

Как накопить на дополнительную пенсию

Чтобы преумножить свои сбережения и получить достойную пенсию по старости через НПФ, следует действовать по такому алгоритму:

1. Найти подходящий фонд и внимательно прочитать соглашение: в договоре нужно смотреть на правила наследования накоплений, условия возврата и другие пункты.
2. Заключить договор. Хорошо, если есть возможность сделать это в режиме онлайн.
3. Перевести первый взнос. У каждой организации установлен свой размер первоначальных зачислений, как правило, не превышающий 3-5 тыс. рублей.
4. Отчислять деньги на пенсию. Можно делать это регулярными или разовыми платежами на выбранную сумму — обычно НПФ не ставит условий и ограничений по перечислениям.
5. Пересчитывать размер платежей раз в 3-4 года, корректируя взносы в зависимости от уровня инфляции, и отслеживать величину будущей прибыли.

Можно оформить налоговый вычет в ИФНС на добровольное пенсионное страхование и вернуть до 13 % от вносов (при условии, что общегодовые отчисления не превысили 120 000 р.)

Механизмы накопления денег

Если предполагается самостоятельное инвестирование средств на будущую пенсию, то можно воспользоваться одним из следующих инструментов:

• банковскими вкладами. Капитализация процентов к телу депозита дает стабильный, хотя и небольшой доход, растущий год от года;
• накопительным счетом. Процентные отчисления выше, чем на вкладе, но банк может самостоятельно пересмотреть условия сделки, уменьшив доходность;
• облигациями. Вложения не защищены системой госстрахования, однако прибыль больше, чем по депозитным договорам;
• акциями. Один из самых нестабильных и рискованных инструментов, поскольку котировки постоянно колеблются в зависимости от состояния рынка. Однако, если составить диверсифицированный портфель с преобладанием «голубых фишек», то можно в перспективе надеяться на хорошую прибыль.

Как получить деньги в НПФ после достижения пенсионного возраста

На выбор вкладчика, который начал получать пенсию по старости, предоставляется один из следующих вариантов:

1. Единовременный платеж. Деньги выдаются при условии, что доход не превышает 5 % от общей суммы выплат.
2. Срочные отчисления. Вкладчик самостоятельно выбирает период, в течение которого ему будут переводиться деньги. Срок не может быть меньше 10 лет.
3. Пожизненные переводы. Накопления делятся на 264 месяца. Полученная сумма переводится ежемесячно.

Частые вопросы

1. Стоит ли переводить деньги в НПФ?

Любые рыночные инвестиции несут в себе риски. Продуманное и взвешенное решение при выборе НПФ, а также консультации с финансовыми экспертами максимально снизят вероятность «уйти в убытки» и, наоборот, позволят получить весьма ощутимую прибыль.

2. Что будет с деньгами после смерти вкладчика?

Правила, по которым наследуются доход и накопления, прописываются в контракте. Обычно претендовать на полную сумму можно только в том случае, если наследодатель к моменту смерти еще не начал получать пенсию. Если умершему уже переводились от НПФ средства, то наследникам достается остаток.

3. Можно ли сменить НПФ?

При смене НПФ не предусматривается ограничений. Однако, если это делать чаще, чем 1 раз в 5 лет, то инвестиционный доход «сгорает». Чтобы перейти из одного фонда в другой, в следующем году, нужно оформить соответствующее заявление на сайте Госуслуг до 1 декабря текущего года.

4. Что будет, если НПФ обанкротится или у него отзовут лицензию?

В ходе ликвидации роль управляющей компании берет на себя АСВ. Выплаты вкладчикам распределяются по такой иерархии:

1. Клиенты, которые уже получают пожизненные пенсионные выплаты. Деньги переводятся в новый НПФ, выбранный на конкурсной основе.
2. Люди, вышедшие на пенсию и получающие срочные отчисления. Им деньги возвращаются единовременным платежом. Величина выплат зависит от того, насколько выгодно были распроданы активы обанкротившегося фонда, но должна быть не менее выкупной суммы.
3. Лица, которые не вышли на пенсию. Финансы распределяются пропорционально величине средств на счете и возвращаются разовой выплатой.
4. Предприятия и организации, которые отчисляли деньги за своих работников.

5. Кем контролируется работа НПФ?

Деятельность коммерческих фондов контролируется на трех уровнях:

1. Внутреннем. За работой структуры следят попечительский совет, ревизионная комиссия, совет фонда.
2. Государственном. Деятельность отслеживается ФСФР (Федеральной службой финансовых рынков).
3. Вневедомственном. Работа проверяется независимыми аудиторами, специалистами по страховой математике, системным депозитарием.