• Главная страница
• Статьи
• Как ключевая ставка влияет на вклады

Как ключевая ставка влияет на вклады

Банковский вклад или депозит — простой инструмент, с помощью которого можно приумножить накопления. Вы открываете счет в банке и кладете на него деньги. После завершения срока договора банк начисляет на эту сумму проценты. Но выгодность депозита во многом зависит от того, в каком состоянии находится экономика страны. Один из факторов, влияющих на доходность вклада — размер ключевой ставки Центробанка.

Недавно ЦБ России принял решение повысить ставку сразу на два процентных пункта — до 18 %. Рассказываем, как решение ЦБ повлияло на ставки по вкладам.

Что такое ключевая ставка ЦБ?

Сначала надо понять, что это за показатель.

Ключевая ставка ЦБ — минимальный процент, под который Центробанк выдает деньги другим банкам. Затем банки выдают кредиты физическим и юридическим лицам, то есть населению и организациям. Если этот показатель составляет 18 %, то банки будут выдавать кредиты с еще более высоким процентом. Иначе они будут нести убытки.

В конечном счете, от решений ЦБ по отношению к ключевой ставке зависят все цены, вплоть до того, сколько стоят продукты в магазинах. Поэтому любое ее уменьшение или увеличение способно повлиять на экономическую ситуацию. Центробанк использует этот показатель для регулирования экономики в масштабах страны.

Обычно увеличение ключевой ставки указывает на то, что инфляция растет выше предполагаемого уровня. С помощью этого финансового инструмента ЦБ может контролировать ситуацию и удержать инфляцию на приемлемом уровне, чтобы она не повлияла негативно на доходы населения.

Решение о том, повышать или понижать этот показатель, эксперты Центробанка принимают после серьезного, длительного, вдумчивого изучения экономической ситуации в России и за ее пределами — мировая экономика тоже влияет на то, что происходит у нас в стране.

Как влияет ключевая ставка на вклады населения?

На доходность вкладов этот экономический показатель тоже влияет. Обычно ставки по депозитам и накопительным счетам растут, потому что банкам выгодно привлекать деньги от населения. По мнению экспертов, периоды, когда ЦБ принимает решение о повышении ставки, благоприятны для открытия вкладов. Только надо понимать, что часть увеличившейся доходности неминуемо «съест» инфляция, по крайней мере, в краткосрочной перспективе.

При этом важно понимать: слишком высокие проценты, которые обещает банк — повод насторожиться. Возможно, кредитно-финансовая организация готовится к банкротству и старается привлечь побольше денег от населения, зная, что не будет их возвращать.

Как понять, что ставка слишком высокая?

Российский ЦБ рассчитывает базовую доходность вкладов. С этими сведениями можно ознакомиться по ссылке. Если ваш банк предлагает доходность, которая заметно превышает этот уровень, хорошо подумайте, прежде чем принимать решение положить деньги на счет. Вы рискуете не приумножить накопления, а потерять их. Государство страхует сумму не более 1,4 млн рублей.

Что будет со вкладами после повышения ключевой ставки?

Решение ЦБ привело к тому, что некоторые банки немного повысили доходность срочных счетов. Но есть кредитные организации, на которые оно повлияло другим образом — они стали привлекать клиентов новыми бонусами и разовыми акциями. В любом случае, по мнению многих экспертов, повышение одного из важнейших экономических показателей, которые может использовать Центробанк — повод открыть вклад.

Как снижение ключевой ставки влияет на вклады?

Центробанк принимает решение о снижении ключевой ставки, когда экономическая ситуация в стране становится более стабильной. Если инфляция снижается, то можно предоставить банкам возможность выдавать более дешевые кредиты. Это повлияет на рынок, где увеличится спрос на товары и услуги.

Доходность срочных счетов обычно при этом снижается. Соответственно, имеет смысл инвестировать в другие инструменты — акции, облигации.

Что делать со старым вкладом после повышения ключевой ставки?

Стоит ли переводить деньги на счет с более выгодными условиями? Каждую ситуацию надо рассматривать индивидуально.

Предположим, вы положили деньги на депозит со сроком 12 месяцев. Если вы снимете их до завершения срока действия договора и положите на новый, более выгодный счет, вы потеряете начисленные проценты. В итоге, в лучшем случае вы получите примерно ту же прибыль, а в худшем — даже понесете убытки.

Максимальную прибыль получат те, кто имеет возможность открыть новый счет. Например, срок действия предыдущего депозита уже завершился или у вас появилась дополнительная сумма, которую вы можете положить на счет в банке.

Некоторые банки готовы повысить процент по уже открытому вкладу. Но так поступают не все, и это нужно уточнять у банковских менеджеров.

Почему повышают ставки по вкладам?

Одна из основных причин повышения процентов по депозитам — конкуренция. Каждый банк заинтересован в том, чтобы вы именно у него открыли счет. Изменение ставки ЦБ — повод к тому, чтобы изменить условия по срочным счетам и привлечь новых клиентов либо удержать тех, кто начал подумывать о переходе в другой банк.

Важно запомнить

Процентная ставка Центробанка — важный финансовый инструмент. Центробанк с его помощью держит инфляцию под контролем, делает кредиты для населения и юридических лиц более или менее дорогими. Это напрямую влияет на доходность срочных счетов, потому что условия по ним обычно тоже изменяются.

Дорогие кредиты ограничивают возможность людей и организаций совершать покупки. Поэтому инфляция замедляется. Но долго так продолжаться не может, потому что организации, которые не получат денег из-за уменьшения экономической активности, будут нести убытки. Поэтому при снижении этого ключевого экономического показателя:

• кредиты становятся более доступными;
• люди и организации могут позволить себе больше товаров и услуг;
• экономическая активность растет;
• условия по срочным счетам становятся менее выгодными.

Повышение ставки обычно сигнализирует, что открывать рублевые депозиты сейчас более выгодно. Но надо следить за условиями, которые предлагают банки, и выбирать подходящие варианты.

Чего не стоит делать после повышения ставки ЦБ?

Не нужно сразу закрывать срочный счет и открывать новый, даже если условия выглядят более привлекательно. Вы рискуете потерять начисленные проценты, а это может привести к заметным убыткам.

Если ранее у вас не было рублевого счета в банке, сейчас время, когда стоит его открыть. Но имейте в виду, что, если инфляция продолжит расти, как минимум, часть прибыли вы потеряете из-за роста цен.