• Главная страница
• Статьи
• Изменения в правилах о взыскания долгов в России по №230-ФЗ

Изменения в правилах о взыскания долгов в России по №230-ФЗ

С 1 февраля 2024 года в России вступили в действие поправки к закону №230-ФЗ. Они касаются деятельности коллекторов, причем появились изменения, связанные с возвратом задолженности клиентов микрофинансовых организаций. Рассказываем, что именно изменилось и как нововведения отразятся на взаимоотношениях между клиентами МФО, МКК и сотрудниками коллекторских агентств.

Что такое микрофинансовые организации

МФО — это компании, выдающие небольшие займы физическим и юридическим лицам. В отличие от банков, они предоставляют возможность взять деньги в долг небольшие суммы на сравнительно короткий срок — из-за маленького размера их еще называют микрозаймами.  Примерно ту же функцию выполняют микрокредитные компании (МКК)

Характерное отличие микрозайма от банковского кредита — более высокая процентная ставка. Проценты могут начисляться каждый день.

Микрофинансовые организации и банки заинтересованы во взыскании задолженностей. Но их возможности по воздействию на должников с 1 февраля 2024 года ограничиваются.

Правила работы МФО с 1 февраля

По новому закону сотрудники МФО и банков, а также коллекторы получают право общаться с заемщиком-должником через «Госуслуги». Клиент должен разрешить им отправлять сообщения, но представители перечисленных организаций могут в течение календарного месяца направить в его адрес не более двух сообщений. Если это требование будет нарушено, можно жаловаться в ФССП (Федеральную службу судебных приставов). Приставы могут наложить ограничения на один либо несколько способов взаимодействия на срок до 30 дней.

Помимо этого, в соответствии с новыми правилами, коллекторы, представители банка или МФО должны начинать разговор с того, что сообщают:

• имя и идентификационный код — если кода нет, достаточно назвать фамилию, имя и отчество;
• полное наименование организации-кредитора;
• информацию о задолженности с указанием суммы.

Разрешается сообщать дополнительную информацию, но только после того, как будут озвучены перечисленные выше сведения.

Если МФО или банк заключает соглашение с агентством, занимающимся возвратом долгов, необходимо уведомить об этом заемщика одним из следующим способов:

• по почте;
• лично под роспись;
• через «Госуслуги»;
• через нотариат.

Это нужно сделать не позже, чем через пять дней после заключения соглашения о том, что задолженность будет продана. Также необходимо опубликовать уведомление об этом на портале «Федресурс».

Что закон №230-ФЗ говорит о том, кто такие коллекторы

Несмотря на употребление слов «коллектор» и «коллекторская деятельность», в законодательстве России ранее не было таких терминов. Они появились только после того, как 1 февраля 2024 года вступили в действие поправки к закону №230-ФЗ.

Теперь в названии организации, занимающейся взысканием задолженности, должны обязательно присутствовать слова «профессиональная коллекторская организация». Прочие юридические лица не имеют права использовать это словосочетание.

Каждая профессиональная организация должна пройти регистрацию. После этого ее включают в реестр ФССП.

Организацию могут исключить из этого реестра в двух случаях:

• за неоднократные и грубые нарушения — если при этом был причинен вред жизни, здоровью и/или имуществу граждан;
• за невыполнение предписаний Федеральной службы судебных приставов.

На протяжении нескольких лет в законодательство России вносились изменения, в соответствии с которыми сотрудники коллекторских организаций могли взыскать задолженность только по определенным правилам. Новые изменения распространяются и на представителей отделов по возврату задолженности банков и МФО, которых эти ограничения ранее не касались.

Что могут делать коллекторы согласно новым правилам

У многих людей сложилось мнение, будто бы сотрудники агентств имеют право взыскать задолженность с человека, используя любые методы, в том числе незаконные. Это не так, и новые изменения вводят дополнительные ограничения.

МФО, банки, агентства по работе с задолженностью получили право использовать АИА — «автоматизированного интеллектуального агента». Это программа, которая звонит недобросовестному клиенту, сообщает ему сведения и задолженности и напоминает о необходимости погасить долг. Но у заемщика должна быть возможность переключиться на общение с сотрудником-человеком. Также установлены ограничения на использования АИА — не чаще:

• раза в сутки;
• двух раз в неделю;
• восьми раз в месяц.

Эти ограничения не зависят от размера задолженности. На нарушения можно жаловаться судебным приставам.

В соответствии с новыми требованиями, специалист по возвращению долгов не может вводить гражданина, у которого есть задолженность, в заблуждение. Поэтому он не имеет права красочно расписывать неприятные последствия непогашения задолженности, фантазировать, запугивать гражданина, взявшего микрозайм и не вернувшего его вовремя. Прямо запрещается:

• применять физическую силу по отношению к должникам;
• оскорблять их;
• проникать в их жилье;
• взаимодействовать с их родственниками без согласия неплательщика — оно оформляется в письменной форме.

Для общения с соседями, друзьями, другими людьми из окружения должника такое согласие не требуется.

Как поправки скажутся на должниках и на коллекторах

По мнению экспертов, новые требования продолжают улучшать ситуацию в сфере общения недобросовестных клиентов и тех, кто пытается взыскать с них задолженность. Это способствует формированию максимально цивилизованного рынка взысканий.

Одно из наиболее важных нововведений — уравнивание в правах и обязанностях всех юридических лиц, занимающихся возвращением просроченных кредитов и микрозаймов: агентств, специализирующихся на возврате задолженности, микрофинансовых организаций, банков.

Нововведения запрещают давить на клиента, у которого есть задолженность, и его родных, вводить его самого и его родственников, друзей, соседей в заблуждение. Это оценивается экспертами положительно.

Но у специалистов, работающих в финансовой сфере, также есть мнение, что изменения в законе не смогут решить проблему снижения объемов просроченной задолженности. Неисполнение обязательств по банковским кредитам и микрозаймам в России остается серьезной проблемой.

Напоминаем, что, если вы хотите взять деньги в долг в МФО или банке, необходимо разумно оценивать свои финансовые потребности и возможности. Брать микрозайм надо только тогда, когда в нем действительно есть необходимость, чтобы не было риска неисполнения обязательств перед кредитором. Важно возвращать долг с процентами вовремя, чтобы не только не ухудшить свою кредитную историю, но и не столкнуться с необходимостью общаться с коллекторами.

Поправки к закону №230-ФЗ, вступившие в силу с 1 февраля 2024 года, надо рассматривать в сочетании с установлением макропруденциальных лимитов. Так называют ограничение доли необеспеченного кредитования в общем объеме кредитов и займов — его устанавливает Банк России. В этой сфере также происходит ужесточение, цель которого — охлаждение рынка кредитования физлиц и снижение доли просроченных кредитов.