• Главная страница
• Статьи
• Проценты по кредиту: как выбрать выгодную ставку

Проценты по кредиту: как выбрать выгодную ставку

На что можно взять деньги в долг?

По данным Центрального банка России, к середине 2025 года почти у 50 млн россиян были активные кредиты. Большинство получают в долг сумму до 1 млн рублей. В основном займ тратят на бытовую технику, автомобиль, ипотеку. Значительно реже берут кредиты на ремонт, лечение, путешествия, образование. 

Сейчас банки ужесточили требования и строже подходят к оценке потенциального заемщика. Согласно Национальному бюро кредитных историй, в конце 2025 года организации банковские организации одобряли только 17–20% заявок.

Это не значит, что нет возможности оформить кредит. Компании стали уделять больше внимания рейтингу заемщика. Шансы возрастают у заявителей с хорошей кредитной историей, низкой долговой нагрузкой и подтвержденным доходом.

Какие бывают платежи по кредиту

От схемы начисления зависит конечная переплата. Сейчас используются две системы. Первая — аннуитетная, когда нужно каждый месяц вносить одинаковую сумму, установленную банком. Составляющие платежа будут отличаться по величине.

При выдаче кредита банк высчитывает сумму переплаты и делит ее на весь срок кредитования. Но этот вариант нельзя назвать прозрачным. Сначала заемщик оплачивает проценты и только потом погашает сам долг.

Вторая схема называется дифференцированной и считается более выгодной для потребителя. В таком случае проценты начисляются сразу на весь кредит и срок, каждый месяц происходит перерасчет процентов на оставшийся долг. Переплата выходит меньше. Минус этого варианта — высокие платежи вначале, в отличие от аннуитетной системы, когда платеж одинаковый каждый месяц и можно легко прогнозировать расходы.

Какие бывают ставки

Существует два вида — плавающая и фиксированная. Первая привязана к ключевой ставке ЦБ, может повышаться или понижаться во время действия кредита. Она выгодна, если заемщик ожидает снижения ключевой ставки, берет краткосрочный займ до 3 лет или готов досрочно погасить долг. Плавающая ставка чаще встречается в корпоративном кредитовании и отдельных банковских продуктах. В рознице большинство кредитов для граждан оформляют с фиксированной ставкой

Фиксированная не меняется в течение всего срока. Ежемесячный платеж тоже одинаковый, что помогает планировать траты. Обычно встречаются при выдаче ипотеки, автокредитования, открытии депозита. 

По оценкам аналитиков, средняя ставка по потребительским кредитам может сместиться в диапазон 22–26% годовых. При этом по кредитным картам они находятся на уровне около 50% годовых, у ряда банков — до 60%. В некоторых банках можно найти кредитки по ставкам 28–30 %. По кредитам наличными ставки часто находятся в диапазоне 20–30% и выше, в зависимости от клиента. По автокредитам и части ипотечных программ — примерно 17–22%.

Какую ставку выбрать

В России большинство потребительских кредитов выдают с фиксированной ставкой. Она считается надежнее и безопаснее, так как платеж не меняется. В период нестабильной экономики предпочтительнее фиксированная ставка.

Плавающая выгодна при снижении ключевой ставки ЦБ. Она рекомендуется только для опытных заемщиков, так как есть риск возрастания платежей.

На что обратить внимание при выборе

При подборе предложения нужно учитывать несколько важных пунктов:

1. Главный ориентир — полная стоимость кредита (ПСК). Этот показатель честно отображает процент с учетом страховки, комиссий и дополнительных услуг, в отличие от рекламы. Закон обязывает банки указывать ПСК в договоре. Например, если организация предлагает 17 %, а ПСК — 19–22 %, то внутри «спрятаны» страховки и комиссии.
2. Не стоит смотреть на рекламный слоган «Ставка от». Она может означать предложение для клиентов с позитивной кредитной историей и стабильной зарплатой, которые хотят взять крупную сумму и подключить страховку.
3. Скрытые комиссии. Стоит оценить оплату за выпуск карты, дополнительные услуги, комиссии за переводы, обязательные платные уведомления. В сумме может выйти не такой выгодный кредит, как кажется на первый взгляд.
4. Досрочное погашение без комиссий. Закон запрещает штрафовать за выплату долга раньше установленного случая. Может понадобиться уведомить банк или подать заявление через приложение.

Вопросы и ответы

1. Полезна ли страховка?

Организации часто предлагают снижение ставки при подключении страхования жизни и здоровья. Нужно учесть стоимость, объем снижения ставки и возможность отказа в течение периода охлаждения (первые 14 дней после оформления). Нельзя однозначно сказать про выгодность страховки, следует рассматривать каждый случай индивидуально.

2. Какие показатели кредита сравнивать?

Чтобы быстрее и точнее понять качество предложения, нужно оценивать сумму, срок, переплату и размер ежемесячного платежа. В некоторых случаях отличие даже в 1 % по ставке помогает ощутимо сэкономить.

3. Какие есть риски?

Необходимо не только рассчитывать проценты, но и помнить про риски. При обращении за кредитом важно взвешенно оценивать финансовые возможности. Если платеж составляет 40–50 % от дохода, то опасность возрастает. Даже одна просрочка негативно отразится на кредитной истории, из-за чего повысится ставка будущих займов. Поэтому важно вовремя погашать задолженность, не допуская штрафов. Если клиент долго не вносит платежи, компания обращается к коллекторам или даже в суд.

4. Как быстро получить деньги?

Банки тщательно анализируют заемщиков. Может потребоваться время, чтобы получить желаемую сумму. Если вам срочно понадобились деньги, компания «Манимен» готова помочь с решением задач. Мы предлагаем займы до 100 000 рублей на срок до 126 дней. Впервые обратившимся заявителям выдаем до 30 000 под 0 %. Организация работает в правовом поле с 2011 года, зарегистрирована в Центральном банке Российской Федерации.

Кирилл Краснюк, эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.

Другие статьи

20 мая 2013

Виды онлайн займа

8 ноября 2012

Взыскание долгов – как погашается просроченный кредит

8 ноября 2012

Как правильно одалживать деньги