• Главная страница
• Статьи
• Что выгоднее — кредит со страховкой или повышенная ставка

Что выгоднее — кредит со страховкой или повышенная ставка

Многие слышали, что банк не вправе при выдаче кредита навязывать дополнительные услуги — в их число включают и страхование. Однако часто, особенно если речь идет о крупных суммах, обеспеченных залогом, при оформлении страховки можно получить более привлекательную процентную ставку, а без страхового договора проценты оказываются выше. Что выгоднее — кредит со страховкой или повышенная ставка — и как ответить на этот вопрос в конкретном случае, расскажем в статье.

Когда банк вправе требовать страховку

Если речь о страховании залогового имущества, требование застраховать его от возможного ущерба совершенно законно и обязательно. От него отказаться нельзя, как и обойтись «символической» суммой — страховые выплаты в случае повреждения или утраты залога должны полностью покрывать его стоимость (или ее изменение) и, если такое произойдет, пойдут в уплату кредита. Поэтому здесь можно только выбирать, воспользоваться услугами рекомендованной банком страховой компании или стороннего страховщика — следует сравнить условия и платежи в разных вариантах и потом принимать решение.

Также, если речь, например, об ипотеке, обычно требуется титульное страхование — то есть страхуется не само имущество, а право собственности на него. В таком случае, если по ипотечной квартире выявлены правовые нарушения — обделенный наследник, не выделенные доли детей при использовании материнского капитала и т.д. — и договор, по которому имущество отошло заемщику, будет оспорен, такая страховка возместит стоимость имущества.

Второй аспект страхования при кредитовании связан с самим заемщиком. Эта страховка не является обязательной по закону, но часто бывает полезна. И в случае смерти заемщика или серьезной болезни, повлекшей нетрудоспособность, задолженность будет закрыта страховыми выплатами, а не ляжет на плечи родственников и наследников.

Страхование от потери работы — это, пожалуй, самый сложный момент. С одной стороны, если человек лишается стабильного заработка, он не сможет вносить платежи по кредиту — застраховаться от подобного в интересах обеих сторон кредитного договора. С другой — страховые компании в таких случаях оговаривают множество условий, чтобы обезопасить себя. Поэтому в данном случае нужно особенно внимательно изучить условия.

Чем для заемщика может быть выгодно страхование

Первый момент, о котором знает большинство — возможность получить кредит по сниженной ставке. Тут как раз можно вычислять размеры платежей и искать выгоду: суммарная переплата по кредиту со страховым договором или сумма повышенных процентов без него. Но главное — при наступлении страхового случая выплаты пойдут в погашение кредита — не возникнут просрочки, не будут начисляться штрафы и пени, не пострадает кредитный рейтинг. А если сумма страховки больше остатка задолженности, разница после выплат кредитору перечисляется самому страхователю. В самом печальном случае при страховании жизни заемщика наследникам не придется самим гасить задолженность — на это пойдут страховые выплаты.

В чем минусы страховки и когда от нее лучше отказаться

Если это так полезно и выгодно, почему многие против? На самом деле, в страховой сфере многое зависит от конкретных компаний — какие условия и правила расчета они предлагают, что требуется для получения выплат и т.д. Иногда переплата превышает разницу между повышенным и пониженным процентами, а учитывая, что оплата идет фактически из заемных средств, на нее вы также платите проценты.

Иногда условия для получения страховых выплат сформулированы так, что делает это крайне сложным. Например, требуется предоставить объемный пакет документов, при аварии нельзя оформить европротокол, или в случае определенной болезни или травмы выплачивается только небольшая часть от общей суммы страховки, которой будет недостаточно не только для платежа по кредиту, но и для оплаты медикаментов при лечении. И хотя банк обычно следит за соблюдением собственных интересов, основная ответственность все равно лежит на заемщике (страхователе).

Что нужно сделать заемщику перед подписанием договора страхования, чтобы это было ему выгодно

• составить список страховых компаний, в которые вы можете обратиться — его можно запросить в банке или сформировать самостоятельно, воспользовавшись специальными интернет-ресурсами;
• внимательно прочитать все условия договоров — включая мелкий шрифт, условия под звездочкой и т.д. Если вы еще не выбрали страховщика, посмотрите типовые формы или оферту на сайтах — и помните, что здесь нет мелочей;
• просчитать переплату — если для оплаты страховки вы используете часть тела кредита, это может заметно увеличить сумму, которую вы отдадите за пользование заемными средствами;
• изучить условия в случае полного или частичного досрочного погашения кредита.

После расчетов с учетом отличий ставок при наличии или отсутствии страховки, сравнения стоимости страхования в разных компаниях и условий по страховым договорам вы сможете принять взвешенное решение — действительно ли вам выгодно страховать риски и, если да, где это лучше делать.

Можно ли отказаться от заключенного договора страхования

Если речь не о тех видах залога, когда страховка обязательна, в течение 14 дней (период охлаждения) после оформления страхования страхователь вправе отказаться от него. Иногда страховые компании предлагают даже больший срок на принятие решения. Впрочем, и после окончания этого срока расторгнуть страховку можно. После расторжения ваши выплаты за вычетом части за время действия договора должны возвращаться страхователю.

Если вы при получении кредита присоединились к коллективному договору страхования, который банк заключил со страховой компанией, в документах по кредиту должно быть прописано, как можно из него выйти. Однако свою комиссию за присоединение банк обычно не компенсирует. И обратите внимание — если страховой случай уже произошел, вы получили выплаты, то вернуть стоимость полиса уже не получится.

Итак, однозначно сказать, выгодней взять кредит со страховкой или без нее, пусть и по повышенной ставке, нельзя — многое зависит от условий конкретной страховой компании, разницы в процентных пунктах между обоими случаями, срока кредита и т.д. Поэтому внимательно изучите все нюансы, воспользуйтесь специальными калькуляторами для расчетов, объективно оцените свою ситуацию — и принимайте решение с учетом всех факторов, чтобы оно было действительно выгодным.