• Главная страница
• Статьи
• Что делать, если банк увеличил процентную ставку по льготной ипотеке

Что делать, если банк увеличил процентную ставку по льготной ипотеке

Подавляющее большинство людей, желающих улучшить жилищные условия, могут сделать это только с помощью ипотеки. В России действуют льготные программы ипотечного кредитования, позволяющие получить необходимые средства на особенно выгодных условиях. Но в 2024 году немало заемщиков столкнулись с тем, что банки стали повышать процентные ставки по таким кредитам. Об этом пишут не только на форумах и в социальных сетях, но и в СМИ. Рассказываем, что делать, если банк повысил ставку по льготной ипотеке.

Имеет ли банк право повышать процентную ставку по льготной ипотеке

В российском законодательстве прямо указано, что процентная ставка по любому кредиту, включая ипотеку, может быть изменена только по согласованию с клиентом, который, разумеется, этого не хочет. Но есть нюансы.

В льготных программах кредитования обычно содержатся дополнительные оговорки, в соответствии с которыми можно рассчитывать на более выгодные условия. Если заемщик не выполняет определенные правила, банк имеет право повысить ставку. Он может сделать это, даже если заемщик никак не мог повлиять на ситуацию и старался поступить в соответствии с тем, что указано в договоре.

Примеры нарушения условий ипотеки с господдержкой

Распространенная проблема — попытки повторно получить льготную ипотеку с государственной или региональной поддержкой. Обычно такие кредиты выдают только один раз. Причем это распространяется также на созаемщиков и поручителей, но порой граждане не обращают на это ограничение внимания.

Предположим, Иванов в 2023 году оформил кредит с господдержкой на покупку дома в дереве. Он позвал своего друга Петрова, чтобы тот выступил созаемщиком, иначе его доход не соответствовал тому, что указано в условиях программы.

В 2024 году Петров тоже подал заявление на получение ипотечного кредита для приобретения дома в деревне по той же самой программе. Его заявку одобрили, он получил необходимые средства, начал возвращать кредит. Но при проверке выяснилось, что ранее Петров уже участвовал в этой программе в качестве созаемщика. Соответственно, условия для него изменятся, и он будет платить по рыночной ставке — она может оказаться на 10-12% выше льготной.

Что делать, если банк увеличил процентную ставку по ипотеке

Первое, что нужно сделать после того, как вы узнали, что вам повысили ставку, — выяснить, почему это произошло. Возможно, есть какой-то способ исправить ситуацию.

Например, для получения дальневосточной ипотеки под 2% годовых нужно успеть зарегистрировать по новому месту жительства в течение 9 месяцев. Предположим, что вы так и сделали, но сведения о регистрации не поступили в систему по вине отделения по вопросам миграции МВД. Попробуйте предоставить кредитно-финансовой организации документы, которые подтверждают вашу точку зрения. В крайнем случае, если считаете, что правы, можно обратиться в суд.

Еще одна проблема, с которой можно столкнуться, — увеличение ставки из-за того, что заемщик не продлил срок действия страхового полиса. Поэтому надо внимательно следить за страховкой и своевременно ее пролонгировать.

Если причины, по которым повышены платежи, кажутся вам сомнительными, попробуйте подать жалобу в ЦБ или обратиться в суд. Но будьте готовы к тому, что для подтверждения вашей правоты понадобятся твердые доказательства. Свою позицию нужно будет подкреплять документами.

Как исправить ситуацию, когда процентная ставка по льготной ипотеке уже увеличена

Что делать, если решение об увеличении платежей по льготной ипотеке уже принято и оспорить его не удалось? В такой ситуации важно попытаться уменьшить долговую нагрузку. Это можно сделать несколькими способами.

Пролонгация

Пролонгация — это продление срока, в течение которого заемщик может пользоваться кредитными средствами. Чем дольше срок кредитования, тем меньше размер платежа. Поэтому за счет пролонгации можно вернуться примерно к тому же уровню долговой нагрузки, который был у вас до того, как кредитно-финансовая организация повысила ставку.

У этого способа есть серьезный недостаток: из-за увеличения срока кредитования сумма, которую нужно будет вернуться, тоже вырастет. То есть, переплата по процентам увеличится.

Кредитные каникулы

Кредитными каникулами называют срок, в течение которого заемщик может не вносить платежи. Обычно его продолжительность — не более 6 месяцев. За это время заемщик должен улучшить свое финансовое положение и понять, как будет возвращать кредит. Важная особенность кредитных каникул — то, что они не ухудшают кредитную историю. Недостаток — то, что далеко не каждый человек может резко улучшить свое финансовое положение всего за несколько месяцев.

Рефинансирование

Под рефинансирование понимают получение другого кредита на более выгодных условиях, с помощью которого можно погасить тот кредит, который уже имеется. Льготную ипотеку этим способом тоже можно погасить. Главное — выбрать подходящие условия, чтобы после рефинансирования долговая нагрузка если не уменьшилась, но хотя бы осталась на прежнем уровне.

Кредитные каникулы и рефинансирование

Разрешается ли сочетать несколько способов решения ситуации? Да, так тоже можно делать. Кредитные каникулы позволяют накопить немного денег, а потом можно попробовать подать заявку на рефинансирование. Возможно, к этому моменту ситуация на рынке улучшится, и появится возможность рефинансировать кредит на максимально выгодных условиях.

Что будет, если ничего не делать

Если не предпринять меры, заемщик рискует тем, что у него возникнут просрочки. Это означает ухудшение кредитной истории, то есть в будущем шансы на получение нового кредита ухудшатся. Рефинансировать имеющиеся кредиты тоже станет сложнее. Также придется платить штрафы и пеню за просрочки.

Поэтому правильная линия поведения — искать выход: устроиться на новую работу, продать недвижимость или транспортное средство, если они есть. Ну и, конечно, подать заявление с просьбой о пролонгации, рефинансировании или кредитных каникулах — несмотря на определенные недостатки этих способов, они помогают хотя бы немного уменьшить долговую нагрузку.